La Hipoteca Inversa: Salvación o Albatros?

Millones de jubilados se preguntan si van a tener suficiente dinero para ellos a través de la vida. Muchos están buscando alguna manera de generar un flujo seguro adicional de ingresos. Una fuente probable es el mayor alcancía que tienen: sus hogares. equidad de la vivienda es el activo más grande para la gran mayoría de las familias en los EE.UU., muchos de los cuales llegan a la jubilación casa-rico, pero con poco efectivo. Así que no es de extrañar que muestran interés cuando alguien menciona una hipoteca inversa.

La simple idea de una hipoteca inversa puede evocar imágenes mentales de anuncios incompleto nocturno de televisión con actores envejecimiento de pitcheo de la tercera edad el sueño de permanecer en su propia casa con completa seguridad financiera para siempre. Que siempre se deben tomar literalmente: Es mucho más fácil entrar en una hipoteca inversa de lo que es salir de uno. La única salida – a menos que venga de repente en el dinero – es vender su casa y pagar el saldo, incluyendo todos los cargos e intereses. Esta es una propuesta tan caro en la mayoría de los casos que las personas que investigan la opción por lo general encuentran que les va a dejar sin nada si tratan de salir por la venta de su casa.

Y esquemático no es necesariamente una mala impresión. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) acaba de tomar medidas contra tres prestamistas de hipoteca inversa – American Grupo de Asesores, hipoteca inversa Soluciones y financiera del Egeo – por publicidad engañosa, incluyendo afirmando que los consumidores no podían perder sus hogares. En conjunto, los tres fueron evaluados multas de $ 790,000. Para más información sobre lo que puede suceder, consulte Tenga cuidado con estas estafas de hipoteca inversa.

Aún así, la posibilidad de financiar la jubilación de dibujo en el valor de su casa es tentador. Y para algunas personas, funciona.

Esto es lo que una hipoteca inversa puede hacer

Una hipoteca inversa es exactamente eso: una hipoteca que funciona a la inversa. Pedir dinero prestado contra el valor de su casa (la parte de la hipoteca), pero en este caso no hace los pagos mensuales para reducir el tamaño gradualmente el saldo del préstamo. En cambio, el saldo de la hipoteca crece a medida que se añade el interés en el dinero que pidió prestado (la parte de atrás). El prestamista es pagado por la venta de su casa después de haber fallecido.

Todos los propietarios de viviendas 62 años o más, cuyo origen sea pagado o pagado por una cantidad considerable (en palabras de la web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos) se consideran una hipoteca inversa si la casa es su residencia principal.

¿Quién vende hipotecas inversas?

Usted puede no estar familiarizado con las empresas que ofrecen hipotecas inversas; que tienden a ser compañías financieras y bancos pequeños que se especializan en los préstamos hipotecarios. Algunos de los mayores bancos del país, incluyendo Wells Fargo, están ahora fuera del negocio de la hipoteca inversa, y nombres como Quicken Loans, American Grupo de Asesores y Home Point Financiera (aunque no estoy abogando por cualquiera de estas opciones) son el go-to empresas.

Y no es de extrañar una hipoteca inversa suena como la respuesta ideal a problemas de flujo de efectivo de cualquiera de los jubilados. Imagínese: usted puede permanecer en su propia casa y vivir su vida en sus propios términos. Además, a diferencia de una equidad línea de crédito, una hipoteca inversa no puede reducirse, cancelado o congelado.

Hay más protecciones gubernamentales en su lugar ahora para hipotecas inversas que había hace sólo unos pocos años. La mayoría están asegurados por la FHA en el marco del programa de conversión de equidad casera de hipoteca (HECM), pero no todos lo son. préstamos asegurados por la FHA llevan una ventaja fundamental: Si el saldo a la izquierda en el préstamo es más de lo que vende su casa para, usted o sus herederos no debe esa diferencia. Esto es vital porque si usted está dejando a sus hijos una hipoteca inversa de tratar, la última cosa que quieres hacer es a las deudas. 

Para asegurarse de que obtiene el contrato más segura posible, sólo hacer negocios con un prestamista aprobado por la FHA en el marco del programa de HECM. El programa HECM también le permite comprar una residencia principal si tiene suficiente dinero en efectivo para pagar la diferencia entre el importe del préstamo y el precio de venta, más los costos de cierre. Puede buscar en la base de datos de la FHA aquí para encontrar prestamistas aprobados.   

Aquí viene la mala noticia …

Tal vez esto está empezando a sonar como la solución a sus problemas financieros en retiro, pero aquí está la gran pregunta: ¿Qué tan grande un legado quieres dejar a sus herederos? Una hipoteca inversa se llevará a cabo su hogar de su patrimonio a menos que usted los niños pueden canjear desde el banco.

También tenga en cuenta que una hipoteca inversa no es libre. Una de las violaciónes de la citada CFPB los prestamistas para que decía que los prestatarios tendrían ningún pago. Los prestatarios pueden conseguir dinero, pero estas hipotecas sin duda también requieren pagos. Por ejemplo:
prima de seguro de hipoteca de 0,5% o 2,5%, dependiendo de la cantidad de dinero que pide prestado, más el 1,25% del saldo pendiente cada año
cargos de terceros, tales como la evaluación, búsqueda de título, encuesta, inspección, registro y honorarios de verificación de crédito, hipotecas impuestos y seguros
comisión de apertura para procesar el préstamo, que puede ser el mayor de $ 2,500 o 2% de los primeros $ 200.000 de valor de la casa, más un 1% de algo más de $ 200.000, pero no más de $ 6,000
comisión de administración mensual. Para los préstamos con una tasa de interés fija o con una tasa de interés que se ajusta cada año, la cuota puede ser de hasta $ 30, y los préstamos que se ajustan mensual puede ejecutar $ 35 por mes.
Interés, que varía en función de la tasa de interés se obtiene en el préstamo
impuestos a la propiedad, mantenimiento del hogar y seguros de propiedad: Para mantener su hipoteca inversa, usted es responsable del pago de los mismos.

Prestar especial atención a este último punto: Si usted no puede permitirse el lujo de pagar los impuestos y el seguro en su casa y mantenerlo en buen estado, una hipoteca inversa le da al prestamista el derecho a tomarlo lejos de usted.

Otro gran peligro es cuando la persona que vive con usted no es un codeudor en el préstamo, como su cónyuge, pareja o hijo. La hipoteca inversa debe ser pagado en su totalidad cuando el titular de la hipoteca (o titulares) desocupar la casa, ya sea a causa de su fallecimiento o porque tiene que mover a un hogar de ancianos durante más de 12 meses, que se considera un movimiento permanente.

Si la persona que vive con usted no está en la hipoteca inversa, él o ella tiene que trasladar si se mueve (o morir) – o pagar el préstamo con fondos de otra fuente. Hipoteca inversa: ¿Podría su viudo (a) perder la casa? explica los detalles.

Cinco escenarios cuando una hipoteca inversa podría funcionar para usted

La cantidad que puede solicitar depende de la edad de la persona más joven en el préstamo, la tasa de interés actual y el menor de valor de tasación o bien de su casa, el límite de hipoteca FHA HECM de $ 625.500 o el precio de venta de la casa.

Esto significa que si su casa vale más de $ 625.500, usted es mejor de reducción de personal. Usted no recibirá más que eso fuera de su casa y usted todavía tiene que pagar los impuestos de propiedad y seguro de todos los años. Cuanto mayor sea el valor de la casa, más altas son las tasas y seguro será.

Todas estas condiciones hacen que una hipoteca inversa una mala solución para muchas personas, pero aquí hay cinco situaciones en las que no es el caso: Usted no ahorrar lo suficiente para la jubilación, la necesidad de complementar sus ingresos y no tienen otra manera de salir adelante.
No tiene hijos – o sus hijos son económicamente acomodada y no es necesario para heredar su casa.
Usted está en buen estado de salud y ahora está dispuesto a jugar usted va a permanecer de esa manera.
Usted está seguro de que va a vivir en la casa durante el resto de su vida.
Usted ha pasado por un divorcio y necesita dinero en efectivo para dividir el activo vivienda conyugal. El cónyuge que permanece en el hogar podría tomar una hipoteca inversa para comprar el otro cónyuge. Otra posibilidad es vender el domicilio conyugal: Cada ex cónyuge a continuación, puede utilizar algunas de las ganancias de su mitad de la venta de la casa, poner suficiente capital a una nueva casa y obtener una hipoteca inversa sobre el mismo. 

¿Qué tipo de hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas vienen en diversas formas, con diferentes tipos de planes de pago. Cómo elegir un plan de hipoteca inversa se describen las opciones. Asegúrese de obtener el tipo que se ajuste a su situación de vida mejor.

Balance

Antes de hacer nada, sentarse con un asesor fiduciaria pago único y hacer un poco de modelado utilizando poderosa qué pasaría si el software como MoneyGuidePro. Si los números tienen sentido, el siguiente paso es reunirse con un asesor de HECM, que la FHA requiere de todo el mundo que está considerando una hipoteca inversa – otra señal de lo complicado que es el proceso. Puede buscar en la base de datos aquí para encontrar uno en su área.  Ese asesor revisará las opciones y ayudarle a decidir si alguno de ellos es una buena decisión para usted.