La Guía High Net Worth a la Seguridad Social

Incluso si usted está tirando en un ingreso sustancial de otras fuentes, la Seguridad Social puede ayudar a rellenar su nido de huevos y, de ser invertido, aumentar los activos que dejan a sus herederos. Sin embargo, la maximización de su beneficio requiere una planificación cuidadosa, especialmente si usted se encuentra en uno de los tramos impositivos más altos. Aquí hay algunas cosas a considerar si usted está pensando en retirarse pronto.

¿Cuál es el golpe?

En general, los jubilados que dependen únicamente de los beneficios del Seguro Social no tienen que pagar mucho, en todo caso, al Tío Sam. Para los beneficiarios de mayor poder adquisitivo, sin embargo, el éxito de impuestos puede ser sustancial. Para determinar su responsabilidad fiscal, el IRS utiliza su “ingreso combinado.” Para calcular la suya, tendrá que añadir su ingreso bruto ajustado (AGI) junto con los intereses exento de impuestos y la mitad de sus beneficios de Seguro Social.

Ingreso bruto ajustado
+ No sea sujeto pasivo de interés
+ La mitad de los beneficios del Seguro Social
= Ingreso combinado

Los que hacen sólo $ 25.000 al año por esta métrica – o $ 32,000 para quienes presentan declaraciones conjuntas – tienen que pagar impuestos sobre la mitad de su beneficio. Se salta al 85% del beneficio para contribuyentes solteros que ganan $ 34.000 más y quienes presentan declaraciones conjuntas con lo que en por lo menos $ 44.000.

Figura 1. Dependiendo de su ingreso combinado, hasta el 85% de los beneficios de la Seguridad Social están sujetos a impuestos a nivel federal de acuerdo con las reglas para el 2016.

Fuente: Administración de Seguridad Social de 2016

Hay un incentivo poderoso, a continuación, permanecer en el grupo de ingresos más bajo posible. Para las personas mayores más acomodadas, que no es generalmente posible. Aún así, si estás cerca de uno de los dos umbrales, usted tiene algunas opciones.

Un método consiste en simplemente trabajar un poco menos. El aferrarse a ese trabajo a tiempo parcial o consultar concierto podría no tener tanto sentido si esto significa que el gobierno está recibiendo una mayor porción de su cheque del Seguro Social.

Otra estrategia es la gestión de su ingreso de inversiones que agacharse en un nivel más bajo de ingresos. Este es un ejemplo de por qué esto ayuda a tener dos cubos diferentes para dibujar en, un sujeto y el otro libre de impuestos. retiros calificados de una cuenta Roth, por ejemplo, no cuentan como ingresos para efectos fiscales (aunque usted pagó impuestos sobre las contribuciones iniciales). Así que si usted puede tirar de fondos de una de estas cuentas, usted no tiene que preocuparse por las repercusiones adversas de impuestos con respecto a sus ingresos de la Seguridad Social.

Los que no han empezado a recoger beneficios aún podría incluso considerar la conversión de parte de sus cuentas IRA con impuestos diferidos en una cuenta Roth. Vas a tener que pagar impuestos sobre la cantidad a convertir, crear algo de dolor a corto plazo. La ventaja, sin embargo, es que usted tendrá menos de ganancias gravadas durante sus últimos años y tal vez mantener más de su beneficio.

Cuando a Suma

La elección de si desea recibir la Seguridad Social temprana en lugar de esperar puede ser una decisión consecuente para cualquier persona. (Para más información, refiérase a los archivos Temprana para la Seguridad Social: cuando tiene sentido.) Para los individuos de alto valor neto, hay algunos factores únicos a considerar.

Una de ellas es el impacto fiscal. Algunos expertos sugieren que las personas mayores ricos esperan hasta los 70 años para comenzar a recibir los pagos. Esto les da la oportunidad de sacar el saldo en sus cuentas de impuestos diferidos. Luego, cuando llegan a 70 años y medio, que pueden tomar las distribuciones mínimas requeridas más pequeñas, o RMD. Y eso ayuda a mantenerse en un nivel de impuestos más baja.

Y hay otros beneficios: El esperar a comenzar a cobrar su cheque mensual del Seguro Social significa que será más y más grande. Desde su plena edad de jubilación hasta los 70 años, los beneficios aumentan aproximadamente un 8% por cada año se demora.

Desde un punto de vista actuarial, hay otra razón para mantener a raya para un beneficio mayor “base”. La fecha se inicia el cobro de pagos no debe tener efecto si vive una vida media de 78 años. Pero así de tacón estadounidenses tienden a llegar a edades muy posteriores, proporcionando una buena excusa para esperar un cheque más grande. Un reciente informe de Brookings Institution encontró que en promedio el 10% de los varones de obtener ingresos en vivo hasta el final a los 88 años. El último peldaño de las mujeres alcanza 90½. Por lo tanto, si no hay enfermedades importantes, ciertamente hay un argumento que se hizo para retrasar.

Para las parejas casadas, la diferencia entre los beneficios mensuales de cada cónyuge también debe tener en cuenta. Cuando los ingresos han sido más o menos comparable, los expertos dicen que la fuente de ingresos más bajos posible que desee reclamar temprana (o en plena edad de jubilación), mientras que el cónyuge pagado más altamente espera hasta los 70 años. De esta manera, si el más alto asalariado muere primero, el cónyuge sobreviviente puede recoger un beneficio igual a tanto como el 100% de beneficio mayor del trabajador fallecido. (La viuda (o) puede recibir beneficios reducidos basados ​​en el registro del cónyuge a partir de los 60 años – 50 años de edad si es discapacitado, dependiendo de cuándo se produjo la invalidez. Para obtener superviviente completa beneficia a la viuda (o) debe estar a su / su edad de jubilación completa.)

Cuando uno de los cónyuges tiene un beneficio más del doble de la de su pareja, los cambios de la lógica: El individuo que ha traído más ingresos deberían considerar esperar hasta que su cónyuge llega a la edad de jubilación completa (para los nacidos entre 1943 y 1954, que es 66). En este escenario, la fuente de ingresos más bajos probablemente estará recolectando un beneficio conyugal desde el primer momento, y cesará de crecer en ese punto.

Otros factores también juegan un papel – incluyendo las edades respectivas de cada cónyuge – por lo que sin duda ayuda a hablar de sus opciones con un asesor financiero que está bien versado en los matices de la Seguridad Social. ¿Cómo funciona el beneficio de mi cónyuge de la Seguridad Social? tiene más detalles.

Balance

Para los estadounidenses acomodados, la maximización de su beneficio neto del Seguro Social requiere un enfoque estratégico. Un asesor financiero competente puede ayudar a asegurar que se lleva a casa la mayor cantidad de su cheque mensual como sea posible.