La deuda de los hogares creciendo de Estados Unidos: ¿Qué hay tras ella?

la deuda de tarjeta de crédito puede ser un importante obstáculo para sus objetivos financieros, como el ahorro para la jubilación o el aumento de su valor neto. Por desgracia, los nuevos datos de la Reserva Federal de Nueva York sugiere que después de una disminución de la deuda, los estadounidenses están pidiendo dinero prestado a una velocidad que se aproxima a los niveles previos a gran recesión. El resultado: la deuda de los hogares está aumentando y las tarjetas de crédito son un importante factor, junto con hipotecas, préstamos estudiantiles y préstamos para automóviles. He aquí un rápido resumen de lo que la investigación de la Fed al descubierto.

¿Cómo la tarjeta de crédito la cantidad de deuda de estadounidenses tienen

En términos de cómo los estadounidenses están asumiendo la deuda, las tarjetas de crédito son un vehículo de primera. Total de saldos de tarjetas de crédito aumentaron un 2,5% en el tercer trimestre de 2016, con los estadounidenses debido $ 747 mil millones en deuda de tarjeta de crédito de forma colectiva. La Fed estima que el 7,1% de las personas a causa de la deuda de tarjeta de crédito está en mora por 90 días o más en por lo menos una tarjeta.

Un crujido adicional de los números revela que la deuda promedio de tarjetas de crédito en los hogares con los saldos de tarjetas de crédito ascendió a $ 16.061. En promedio, el hogar típico paga $ 1,292 en intereses de su deuda de tarjeta de crédito cada año. Con un aumento de tasas de la Fed probablemente en las obras, esta cifra podría aumentar en 2017. (Para más información, ver Fed Conjunto de elevar las tasas el miércoles.)

El tamaño de la deuda total de los hogares

De acuerdo con los datos de la Fed, la deuda de tarjeta de crédito contribuyó a un endeudamiento total de los hogares en los EE.UU. de $ 12.35 billones al 30 de septiembre, de 2016. Esto representa un aumento de $ 63 mil millones durante el segundo trimestre. En general, la deuda de los hogares sigue siendo un 2,6% por debajo del pico de $ 12.68 billones de dólares en el tercer trimestre de 2008. Sin embargo, la deuda total de los hogares de los consumidores ha aumentado un 10,7% por encima de los $ 10.34 trillón mínimo alcanzado en el segundo trimestre de 2013.

También factorizar en la imagen para millones de estadounidenses: la deuda de préstamos estudiantiles, con el total de los saldos de préstamos para estudiantes que llegan a $ 1.28 billones del tercer trimestre. Los préstamos para automóviles son los gastos de la deuda del tercer más grande después de hipotecas y deuda de los estudiantes, con los estadounidenses debido $ 1.14 billones de dólares en sus vehículos.

Hipoteca de la deuda se contrae ligeramente

De acuerdo con la Reserva Federal, la deuda hipotecaria golpeó $ 8,35 billones de dólares en el tercer trimestre, una caída de $ 12 mil millones del segundo trimestre. Durante ese mismo período los saldos adeudados en las líneas de crédito hipotecario (HELOC) se redujeron en $ 6 mil millones, a $ 472 mil millones totales. En general, la deuda hipotecaria tuvo la tasa de morosidad más baja de cualquier tipo de deuda, en el 1,6%.

Qué significa eso? Mientras que los estadounidenses están viendo sus saldos de deuda en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y el aumento de los préstamos estudiantiles, parecería que están siendo proactivos acerca saltando lejos en sus hipotecas. El hecho de que las tasas de morosidad son más bajas para los créditos vivienda sugiere que los estadounidenses pueden estar más preocupados por el cumplimiento de sus obligaciones a su hipoteca contra el pago de otros tipos de deuda de los consumidores. (Para más información, véase Las 7 mejores maneras de salir de la deuda.)

Esa es una reversión completa del comportamiento en comparación con lo que ocurría durante e inmediatamente después del colapso económico. Un papel blanco TransUnion, por ejemplo, encontró que durante el pico de la crisis financiera, la tasa de morosidad de las hipotecas era casi el triple que el de las tarjetas de crédito entre los estadounidenses que debían ambos tipos de deuda.

¿Qué hay detrás de la fluencia de la deuda?

El aumento de la deuda de los hogares se puede atribuir a dos factores principales: un aumento constante en el costo de vida y el estancamiento de los salarios. Desde el año 2003 los ingresos familiares han aumentado en un 28%, pero el costo de vida ha aumentado en un 30%. Esa brecha no suena grande, pero la disparidad entre los ingresos y el gasto puede ser una fuerza impulsora para algunos estadounidenses que recurrir a las tarjetas de crédito para cubrir la brecha. Algunos artículos, como los gastos médicos (57%) y los precios de alimentos y bebidas (36%) aumentaron de forma masiva más.

A partir del año 2015, el ingreso medio por hogar en los EE.UU. fue $ 55.775, que fue de 3,8% más que el 2014. Según la oficina de censo, que fue el tercer año consecutivo que los estadounidenses se produjo un aumento estadístico significativo en el tamaño de sus cheques de pago. Aún así, el aumento no puede ser suficiente para mantener el ritmo de aumento de los precios de los alimentos, la vivienda y el transporte.

El problema se agrava en las ciudades donde el costo de vida es exponencialmente superior a la media nacional. En Brooklyn, Nueva York, por ejemplo, una parte de la ciudad donde muchos barrios se gentrifying rápidamente, que es 81,7% superior a la media. Al mismo tiempo, el ingreso medio por hogar en Brooklyn – que tiene muchos residentes pobres como los ricos – es sólo el 60% de la media nacional. Buscando un trabajo que paga más alto o vivienda menos costosa son dos maneras de hacer frente, pero para muchos estadounidenses que simplemente no puede ser una opción. (Para más información, ver Costos vivienda más cara del Mundo.)

Balance

Si eres uno de los millones de estadounidenses tratar con tarjeta de crédito, hipoteca, préstamo de coche o de deuda de préstamos estudiantiles, la proximidad del nuevo año es un buen momento para centrarse en pagar lo que debe. Por ejemplo, la transferencia de su deuda de tarjeta de crédito a una tarjeta con un saldo inferior o la consolidación de sus préstamos de estudiante (ver tiempo para consolidar sus préstamos estudiantiles?) podría permitir a recortar los costos de interés para que pueda pagar lo que adeuda más rápido. Más allá de trazar un plan de pago de la deuda, también es una buena idea revisar su presupuesto y buscar oportunidades para reducir el gasto. Su nuevo año será un año más feliz si no va a añadir a su deuda para mantener su nivel de vida.