La comprensión de 401 s (k) y todos sus beneficios

Aunque, sin duda, usted ha oído hablar de estos planes de jubilación muy populares patrocinados por el empleador, comprender plenamente 401 (k) s es otra historia. Más de 50 millones de trabajadores participan activamente en los planes 401 de sus empleadores (k) hoy en día, con más de medio millón de diferentes planes de la empresa en su lugar. Que representa el 18% de todos los activos de jubilación, celebrada en la nación, 401 (k) en los EE.UU. tienen un total de $ 4.5 billones de dólares en activos.

Entonces ¿por qué son estos planes de retiro de toda la rabia con los empleados estadounidenses? Sigue leyendo para aprender más acerca de 401 (k) s y las ventajas valiosas estos planes proporcionan.

La comprensión de 401 (k) s

El nombre de un artículo del Código de Impuestos Internos, 401 (k) s se definen los planes de contribución patrocinados por los empleadores como un vehículo de inversión para la jubilación. Si su empleador ofrece un plan 401 (k), puede contribuir con un porcentaje de sus ingresos, que se deduce automáticamente de su cheque de pago.

El IRS limita la cantidad que puede invertir en un 401 (k). En 2016, el límite de 401 (k) la contribución es de $ 18.000. Sin embargo, las personas 50 años o más, que esperan para golpear el 401 (k) límite de aplazamiento electivo pueden contribuir una suma adicional de hasta $ 6.000 para un total de $ 24.000. Esto se conoce como el límite de contribución para ponerse al día.

El plan de promedio 401 (k) ofrece numerosas opciones de inversión, y muchos incluyen características adicionales, tales como la inscripción automática, el aumento de la visibilidad y la tarifa de opciones de fondos de índice de bajo costo. Además, 401 límites (k) de cotización están indexados a la inflación, lo que significa que puede hacer mayores contribuciones a su plan a medida que aumenta la inflación.

Sin embargo, existen restricciones sobre cómo y cuándo se puede retirar dinero de la cuenta. Si retira fondos de un 401 (k) antes de llegar a la edad de jubilación, se le golpeó con una penalización por retiro anticipado del 10%, así como los impuestos que correspondan. (Para leer relacionados, consulte Top 10 Errores a evitar en las 401 (k).)

Los Beneficios

Éstos son algunos de los beneficios de los planes 401 (k) tienen que ofrecer:
Ventajas fiscales

401 (k) ofrecen numerosos beneficios fiscales. En primer lugar, puede contribuir un cierto porcentaje de sus ingresos a un 401 (k) sobre una base antes de impuestos. En otras palabras, la cantidad que contribuye a su 401 (k) está exento de los impuestos corrientes sobre la renta federal, por lo que reduce sus ingresos gravables.

Por si fuera poco, sus 401 (k) las ganancias se acumulan sobre una base de impuestos diferidos. Eso significa que los dividendos y ganancias de capital dentro de su 401 (k) no están sujetos a impuestos hasta que comience a retirarse del plan. Usted (es de esperar) no se van a realizar retiros hasta después de que se jubile, cuando es probable que esté en una categoría impositiva más baja. (La mayoría de las personas ganan un ingreso más pequeño después de la jubilación, lo que los coloca en una categoría impositiva más baja. Esto significa que es probable que paga menos impuestos en 401 retiros (k).)

Contribuciones Equivalentes

Algunos empleadores ofrecen contribuciones equivalentes a su plan 401 (k), y también pueden agregar una función de reparto de utilidades con el plan. Si su empresa ofrece una contribución equivalente, que es esencialmente dinero gratis. Muchas compañías ofrecen hasta un 50% de la primera 6% que contribuye a un 401 (k). Así que digamos que gana un salario de $ 45.000. Si aporta el 6% de su salario ($ 2.700), su empleador podría aportar el 50% de esa cantidad a su cuenta 401 (k). Eso es $ 1.350 dinero fácil! Aún mejor, algunos empleadores ofrecen un partido de dólar por dólar por primera 6%. En este escenario, su empleador podría coincidir con su contribución de $ 2,700. Además, las contribuciones del empleador no cuentan para el límite de contribución anual.

Las contribuciones de toda la vida

Cuando se enciende 70 años y medio, ya no puede contribuir a algunas cuentas de jubilación, incluyendo las cuentas IRA tradicionales – incluso si todavía está trabajando. A esta edad, también debe tener lo que se llama distribuciones mínimas requeridas (RMD) de algunos planes de jubilación. Estos retiros conducen a mayores ingresos, lo que a su vez se traduce en mayores tasas de impuestos.

A diferencia de muchas cuentas de jubilación, puede contribuir a un 401 (k) durante el tiempo que usted desea si usted todavía está trabajando. Plus – mientras está trabajando – usted no tiene que tomar RMDs de 401 (k) de su empleador, como el tiempo que posea menos del 5% de la empresa que lo emplea.

Refugio de los acreedores

Otra ventaja más de 401 (k) s? Estos planes de jubilación ofrecen una excelente protección de los acreedores. Esto se debe a un plan 401 (k) se considera una cuenta de retiro ERISA calificados, lo que significa que se creó en virtud de la Ley de Jubilación de Empleados de Seguridad de Ingreso (ERISA). ERISA cuentas son generalmente protegidos de los acreedores judiciales.

Además, 401 (k) es a menudo ofrecen cierta protección de derechos de retención de impuestos federales, un gravamen federal autorizada contra los bienes de un contribuyente que tiene pendientes de pago de impuestos atrasados. Debido a 401 (k) los planes legalmente pertenecen a su empleador, que hace que sea difícil para el IRS para trabar un embargo sobre la cuenta. Dependiendo del idioma que figura en la letra pequeña de su cuenta, sus administradores de los planes pueden ser capaces de negarse a cumplir con un gravamen del IRS.

Roth 401 (k) Opción

Hay otro plan 401 (k) que combina el tradicional 401 (k) con un Roth IRA. Establecido en 2006, el Roth 401 (k) ofrece a los participantes una opción con ventajas fiscales diferentes. Con estos planes, usted hace contribuciones con dólares después de impuestos, pero las pérdidas son totalmente libres de impuestos, siempre y cuando se cumplan ciertas condiciones. En otras palabras, mientras que usted tiene que pagar impuestos sobre sus contribuciones a una cuenta Roth 401 (k), usted no tendrá que pagar ningún impuesto al momento de retirar el dinero en la jubilación. Todo el dinero en su cuenta crece libre de impuestos. Este tipo de plan es ideal para las personas que piensan que van a estar en una categoría tributaria más alta en el retiro de lo que son ahora.

Además, a diferencia de las cuentas IRA Roth, no hay límites de ingresos en poder contribuir a un Roth 401 (k). Sólo puede contribuir a un Roth IRA si su ingreso está por debajo de un cierto umbral. (En el año 2016, que el ingreso máximo es de $ 133.000 para contribuyentes solteros y $ 194,000 para contribuyentes casados). Por lo tanto, Roth 401 (k) s ofrecen una vía para personas con salarios altos que quieren invertir en una Roth sin necesidad de convertir un IRA tradicional. La opción Roth 401 (k) está disponible en más de 50% de la compañía de los planes 401 (k). (Ver también: Are Roth 401 (k) Planes igualada por los empleadores?)

Balance

No es de extrañar que el 401 (k) es el plan de jubilación patrocinado por el empleador más popular de la nación. A partir de ventajas fiscales a las contribuciones paralelas de los empleadores a la vivienda de los acreedores, 401 (k) ofrecen numerosos beneficios. Si su empleador ofrece un plan 401 (k), sería un error no contribuir a ella.