La compra de una casa con mal crédito es posible: Cómo se hace

El mal crédito, que generalmente se refleja en una cuenta de crédito de 600 o menor, puede hacer que la obtención de tarjetas de crédito y préstamos más caro y difícil, pero no tiene por qué ser un acuerdo para romper la hora de solicitar una hipoteca. Los siguientes tres pasos prestatarios pueden utilizar para comprar una casa con mal crédito.

Obtener un préstamo de la FHA

La Administración Federal de Vivienda (FHA) asegura préstamos caseros con las primas pagadas por los prestatarios, que protege a los prestamistas en caso de incumplimiento del prestatario en una hipoteca. Como resultado de las protecciones previstas por el seguro de la FHA, los prestamistas pueden ofrecer hipotecas a prestatarios con menos estrictos estándares de calificación que los colocados en los préstamos convencionales. Por ejemplo, los prestatarios con calificaciones de crédito de 580 o superior pueden ser aprobados para una hipoteca de la FHA con un pago inicial del 3,5%. Los prestatarios con calificaciones de crédito entre 500 y 579 puede ser aprobado con un pago inicial del 10%.

préstamos de la FHA tienen un límite máximo de $ 625,000 o 115% del valor de la mediana de los hogares, lo que sea menor, dependiendo de la región. Por ejemplo, en San Francisco, donde el precio medio de una vivienda fue de $ 1,1 millones en 2016, el límite de préstamo de la FHA es $ 625.000. En San Luis, el límite superior de los préstamos de la FHA es $ 278.000, debido a un valor promedio de una casa relativamente más bajo en esa zona. Debido a que la FHA es una compañía de seguros, no un prestamista, los prestatarios deben darse una vuelta por las hipotecas, ya que las tasas de interés y comisiones pueden variar ampliamente entre las instituciones financieras aprobados por la FHA.

Ofrecer un pago inicial más grande

Mientras que la puntuación de crédito es una de las principales consideraciones para los prestamistas convencionales, los prestatarios pueden ser capaces de compensar una baja puntuación por el ahorro de un pago inicial de al menos el 20%. Que llegan con un pago inicial más grande ofrece tres resultados que pueden convencer a un prestamista para aprobar una hipoteca. En primer lugar, un gran pago proporciona evidencia de que el prestatario tiene la capacidad de ahorrar dinero. En segundo lugar, un gran pago reduce la relación préstamo-valor, como capital adicional en el hogar en general, reduce las posibilidades de un defecto en una hipoteca y mitiga el riesgo para el prestamista si se produce un defecto en el préstamo. Por último, esta estrategia reduce la relación deuda-ingreso, lo que puede incrementar la accesibilidad para el prestatario mediante la reducción de los pagos mensuales de la hipoteca.

Reducir la percepción de prestamista de Riesgo

Una puntuación baja de crédito indica un mayor riesgo para los prestamistas, pero los informes de crédito están compuestos por numerosos factores que pueden confirmar o reducir la percepción de riesgo. Por ejemplo, una historia que incluye una alta tasa de incumplimiento en tarjetas de crédito es probable que confirmar que un prestatario potencial plantea un alto nivel de riesgo. Por otro lado, los problemas de crédito derivadas de los altos gastos relacionados con un problema médico o el cierre de una empresa pueden ser vistos como eventos aislados que no reflejan una imagen precisa de la historia financiera de un prestatario.

Los prestatarios también pueden reducir la percepción de riesgo del prestamista con altos ingresos mensuales con respecto a los pagos de deuda o suficiente dinero en efectivo para cubrir los gastos de cuatro a seis meses. La clave es ser capaz de mostrar hechos que puedan aislar los acontecimientos negativos de crédito en el pasado, y para proporcionar una imagen financiera estable en el presente.

Puntos Clave

Gran parte del proceso de toma de decisiones de los prestamistas en el proceso de aprobación de la hipoteca se relaciona con el nivel de riesgo presentado por los prestatarios, muchos de los cuales está representado por las puntuaciones de crédito. Al reducir al mínimo los riesgos para los prestamistas, ya sea con una hipoteca asegurada por la FHA o un plan que incluye un pago inicial más grande, una descripción detallada de los hechos aislados de crédito o las pruebas de la estabilidad financiera, los prestatarios con calificaciones de crédito baja todavía puede perseguir sus sueños de tener casa propia.