La búsqueda de trabajo: salarios más altos vs Mejores beneficios

Una de las mejores maneras de asegurarse de que está adecuadamente preparado para retirarse es no mirar sólo el salario, sino para aprovechar el programa de beneficios de su empleador. Siga leyendo para averiguar lo que podría estar disponible y cómo puede ayudar a ahorrar más para la jubilación.

Elija su trabajo por su Programa de Beneficios

A menos que la diferencia de retribución es significativo, más paga no siempre determina la mejor oferta de trabajo. Al considerar una oferta de trabajo, es importante tener en cuenta todo el paquete; esto incluye salario, beneficios médicos y dentales, los seguros y los planes de jubilación en virtud del cual se cubriría un empleado.

El Programa Cafetería

La elección del empleador con los mejores beneficios del plan de la cafetería puede significar menos gastos de su propio bolsillo para las necesidades médicas y dentales, así como una mejor protección de seguros para sus dependientes. los planes de cafetería incluyen beneficios tales como: cuentas de gastos flexibles (FSA): las FSA puede pagar por una serie de gastos de atención médica o dependiente de una base antes de impuestos. (Ver las FSA Salud aumentar sus ahorros personales para obtener información sobre las FSA).
Los beneficios médicos y dentales
Asistencia para el cuidado de dependientes y adopción
cuentas de ahorro de salud (HSA): HSA permiten a los empleados para pagar los gastos médicos en una base antes de impuestos. (Más información sobre las HSA mediante la lectura de Cuentas de ahorro de salud-y.)
la cobertura de seguro de vida

Para los empleados, reducir los gastos de su propio bolsillo significa más fondos disponibles – éstos se pueden añadir a su fondo de jubilación, aumentar sus ahorros de jubilación. (Para mayor comprensión, ver Desfallece podría drenar sus ahorros de jubilación.)

El Programa de Retiro

El programa de plan de jubilación es una parte importante de su paquete de compensación y podría determinar el estilo de vida que puede permitirse durante sus años de jubilación. Al revisar los planes de jubilación de los empleadores potenciales, considere lo siguiente:
Superior frente al sueldo Plan de retiro

Un empleador que no ofrece un plan de jubilación podría no valer la pena considerar, a menos que el salario que se ofrece es tal que le permitirá agregar cómodamente contribuciones a sus ahorros. Estas contribuciones deben ser comparables a los ofrecidos por otras compañías con un plan de retiro.

Por ejemplo: Si el empleador potencial Una le permite diferir $ 16.500 a su plan 401 (k) sobre una base antes de impuestos, y le proporciona una contribución equivalente, mientras que el potencial empleador B no ofrece un programa de retiro, pero ofrece un salario más alto, considere si el salario más alto es tal que permite agregar $ 16.500 a sus ahorros, más cualquier cantidad que recibiría por contribuciones de contrapartida, las contribuciones de participación en beneficios y el impuesto sobre la renta que usted podría ahorrar a través de salario diferido.

Los resultados de la evaluación deben tomar la decisión fácil. (Para obtener más información, lea Planificación de la jubilación: La construcción de un nido de huevos.)

Contribución Definida vs. Plan de beneficios definidos

Si el potencial empleador A ofrece un plan 401 (k) y el potencial empleador B ofrece un plan de beneficio definido, patrono B es a menudo la mejor opción.

Con un plan de prestaciones definidas, sus beneficios del plan no se ven afectados por el comportamiento del mercado. En su lugar, los riesgos de inversión son asumidos por su empleador, y – a menos que su empleador se quiebra y es incapaz de financiar el plan – su pensión está garantizada.

Algunos pueden argumentar que, por naturaleza, los planes de prestaciones definidas son de riesgo dada la probabilidad de que el empleador no poder financiar el plan. Sin embargo, estos planes están protegidos por la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), y mientras que sus beneficios pueden ser reducidos, que están garantizados para recibir un porcentaje mínimo de los beneficios prometidos. (Para más información sobre esto, veoEl Pension Benefit Guaranty Corporation rescata Planes y es Su Beneficio Definido por el Plan de Pensiones seguro?)

Con un plan 401 (k), usted acepta la responsabilidad de los riesgos de inversión y las pérdidas potenciales debido a las fluctuaciones del mercado.

Eligiendo entre dos planes de aportación definida

Si usted está tratando de elegir entre dos empleadores que ofrecen planes de aportación definida, busque las siguientes características:
Aportes: planes de pensiones garantizados dinero a la compra y planes de objetivos de beneficios incluyen características de contribución garantizados. Como tal, el empleador tiene la obligación de hacer contribuciones al plan cada año durante el tiempo que se mantiene el plan o estar sujeto a penas severas. planes de reparto de utilidades a menudo incluyen características de aportaciones discrecionales, lo que significa que el empleador no está obligado a financiar el plan cada año. Esto hace que el dinero compra y planes meta-beneficio más atractivo que un plan de reparto de utilidades. Hay excepciones a esta regla general, como empleador tiene la opción de incluir una función de contribución obligatoria en su participación en las ganancias.

Salario Aplazamiento y contribuciones equivalentes: Si ambos planes incluyen una función de salario diferido, comprobar para ver si hay un límite en la cantidad que puede ser diferida que no sea el límite legal. Por ejemplo, el empleador puede limitar los aplazamientos al 10% de la compensación. Si eso es lo que va a aplazando todos modos, no es un problema, pero si desea aplazar más de esa cantidad, el plan puede ser demasiado restrictivo para sus necesidades de jubilación. Compruebe si hay contribuciones equivalentes, así, para ver qué plan ofrece la cantidad más alta contribución correspondiente. (Para obtener más información, lea Haciendo salario de aplazamiento Aportes – Parte 1 y Parte 2.)

El elegir entre un plan calificado y un plan basado en el IRA
planes calificados por lo general incluyen características de distribución de restricción que le puede obligar a salir los fondos vírgenes hasta que se jubile o cambia de empleador. Esto puede ser una buena característica, ya que impide la eliminación de los fondos del nido de huevos para no-necesidades. planes basados ​​en IRA, como SEP IRA e IRA SIMPLE, no tienen restricciones de distribución, lo que significa que los retiros del fondo están permitidos. Otras características, tales como límites de contribución y protección de los acreedores, se debe considerar si tiene que elegir entre los dos.

Si está pesando dos empleadores y ninguno ofrece un programa de retiro, se puede considerar buscar otro lugar o para determinar si el paquete de compensación le permitirá financiar sus propias cuentas de jubilación, como las cuentas IRA tradicionales, Roth IRA, anualidades con impuestos diferidos y otros ahorros programas. (Para más información sobre la elección de los planes de jubilación, plan de retiro seeWhich es el mejor?)

Balance

Tenga en cuenta que su compensación total del empleo no se limita a su salario. Hay que prestar atención a los beneficios, tales como beneficios de la cafetería y de jubilación.

Si desea obtener una buena comprensión del paquete de beneficios de un empleador potencial, pedir una copia de su descripción resumida del plan (SPD). SPDsare suministrada a los trabajadores y beneficiarios actuales o anteriores; sin embargo, si este patrón tiene un buen paquete y usted es un candidato impresionante, el empleador puede estar dispuesto a hacer una excepción en su nombre.