Inicio préstamos para mejoras: ¿Cuáles son sus mejores opciones?

Muchas personas recurren a préstamos para mejoras a pesar de que el ahorro y el pago en efectivo para mejoras en el hogar es a menudo la opción menos costosa. Después de todo, cuando se paga en efectivo, usted no tiene que pagar intereses. Sin embargo, a veces mejoras en el hogar vienen en forma de reparaciones de emergencia, y el pago de intereses de un préstamo es menos costoso que el ahorro de hasta pagar en efectivo, mientras que sus goteras en el techo durante meses y causa el moho, la putrefacción y techos dañados que va a costar aún más para reparar más tarde .

Lo que es más, a veces haciendo un cambio necesario para una casa para mantenerla habitable tiene más sentido que se mueve, incluso si tiene que pedir prestado. Y algunas personas simplemente no quieren esperar para hacer mejoras; que van prefieren pedir prestado ahora para esa cocina agradable y pagar el proyecto en el tiempo. Cualquiera que sea la razón, si usted va a pedir un préstamo para mejoras en el hogar, usted debe saber cuáles son sus opciones y cuáles podrían ser mejor para su situación.

Préstamos Mejoras tradicionales

Un préstamo de mejoras para el hogar tradicional permite a los propietarios de viviendas prestada una suma global para pagar la mano de obra y materiales necesarios para realizar proyectos como la remodelación de una cocina o el baño, la adición de una piscina al patio trasero o la sustitución de un sistema de climatización de envejecimiento. Las cooperativas de crédito, bancos tradicionales y prestamistas en línea ofrecen préstamos para mejoras en el hogar. Se trata de préstamos sin garantía, lo que significa que el propietario no proporciona ninguna garantía para el préstamo. Como resultado, la tasa de interés será más alta de lo que sería para un préstamo garantizado, tales como un préstamo de capital.

La tasa de interés también dependerá de la puntuación de crédito del prestatario, el plazo del préstamo y la cantidad prestada. Por ejemplo, SunTrust Bank ofrece préstamos para mejoras de $ 5.000 a $ 9.999 con plazos de 24 a 36 meses y las tasas de interés de 6.79% a 12.79% (las tarifas incluyen un descuento autopay del 0,50%), mientras que un préstamo de $ 50.000 a $ 100.000 para el mismo cantidad de tiempo que viene con una tasa de interés del 4,79% al 10,29%.

Préstamos Personales y Líneas de Crédito Personal

Un préstamo personal da a los prestatarios una cantidad a tanto alzado sin garantía que puede ser utilizado para cualquier propósito. La gente usa los préstamos personales para iniciar negocios, pagar por las vacaciones, la consolidación de la deuda y más. Al igual que un préstamo de mejoras para el hogar, pero a diferencia de un préstamo, un préstamo personal no requiere colateral y no pone su hogar u otros activos en riesgo. Dicho esto, una tasa de interés más baja y / o la cantidad del préstamo más grande pueden estar disponibles al obtener un préstamo personal con garantía en lugar de uno sin garantía. prestatarios mínimos son bajos, al igual que las tasas de préstamo, y se puede obtener un préstamo personal, incluso si usted no tiene ningún valor de la vivienda. Estos préstamos son también típicamente financiados con rapidez. (Para más información, véase la sección 8 Los riesgos posibles de Préstamos personales sin garantía y 6 maneras de obtener la mejor tarifa préstamo personal.)

Una línea de crédito es similar a un préstamo personal, excepto que en lugar de pedir prestado una suma global a la vez, el prestatario puede recurrir a una línea de crédito según sea necesario para un cierto número de años. Una línea de crédito puede ayudar a los propietarios a evitar pedir prestado más de lo que necesitan, haciéndoles el acceso efectivo sólo cuando lo necesiten. Sin embargo, para los propietarios que no hacen un seguimiento cuidadosamente su endeudamiento, una línea de crédito puede hacer que sea fácil de tomar prestado más de lo previsto. Muchos de los pequeños empates en la línea de crédito con el tiempo puede añadir hasta un importe total prestado grandes.

El plazo de amortización de un préstamo de mejoras para el hogar tradicional, préstamo personal o una línea de crédito es generalmente más corto que el plazo de amortización de un préstamo o una línea de crédito. El prestatario puede pagar menos en intereses durante el tiempo como resultado, aunque los pagos mensuales del préstamo puede ser mayor.

Los préstamos peer-to-Peer

Con los préstamos peer-to-peer, puede obtener un préstamo sin garantía para su proyecto de mejoras para el hogar. Su préstamo será financiado por numerosos inversores que suelen ofrecer pequeñas cantidades de dinero para muchos préstamos diferentes para diversificar su riesgo. Usted va a hacer un pago mensual que se sentirá como el pago de cualquier otro préstamo.

Al igual que con otros prestamistas, su tasa de interés se basa en su puntuación de crédito, la cantidad que desea pedir prestado y su período de pago. Debido a que estos préstamos tienen plazos de amortización relativamente cortos de tres a cinco años, que vamos a salir de la deuda de forma rápida y no será el pago de intereses durante años. Y es posible que pueda obtener un préstamo peer-to-peer a pesar de que usted tiene un crédito menos que estelar, aunque se puede llegar a pagar una alta tasa de interés si se aprueba.

Es difícil imaginar un escenario en el que tiene sentido pagar un interés del 30% para hacer mejoras para el hogar. Pero si estás desesperado, un préstamo de igual a igual con una alta tasa de interés puede ser una mejor opción que la carga de la costa a una tarjeta de crédito con una tasa de interés alta, porque se le obligó a devolver el-to-peer mirar préstamo dentro de unos pocos años, a diferencia de una tarjeta de crédito equilibrio, que puede arrastrar hacia fuera y pagar los intereses de siempre.

Lending Club, Prosper y Peerform todos ofrecen préstamos para mejoras en el hogar con tasas de interés fijas. También le permiten averiguar qué tipo de interés usted es elegible para sin afectar su calificación de crédito rellenando un formulario en línea. (Para más información, véase Los 7 mejores sitios web de préstamos peer-to-Peer).

Casa préstamo, equidad de la vivienda línea de crédito o un híbrido

préstamos hipotecarios y líneas de crédito hipotecario (HELOC) son formas populares para pagar por mejoras en el hogar debido a que tienen largos plazos de amortización, lo que significa que los pagos mensuales son bajos. También tienen bajas tasas de interés, ya que está garantizado por su casa, y el interés es deducible de impuestos si detalla. Pero hay un pequeño riesgo de perder su casa cuando usted saca este tipo de préstamo, ya que en caso de incumplimiento, el prestamista puede ejecutar la hipoteca. Además, se toma de 20 a 30 años para pagar el préstamo o HELOC; que en realidad le puede costar más en intereses de un préstamo a corto plazo con una tasa de interés más alta, tales como un préstamo de mejoras para el hogar tradicional o un préstamo personal.

Un hogar préstamo le permite pedir prestado una suma global a la vez, mientras que un HELOC le permite dibujar en una línea de crédito según sea necesario para un cierto número de años, llamado el período de retiro. Durante el período de retiro, es suficiente para pagar los intereses del préstamo, lo que hace pagos mensuales bastante pequeña, pero puede provocar una descarga de pago más tarde, cuando termina el período de drenaje y el prestatario tiene que iniciar la amortización del principal también. Además, un HELOC tiene una tasa de interés variable, mientras que un hogar préstamo tiene una tasa de interés fija. tasa inicial de un HELOC puede ser inferior a un préstamo de capital de, pero con el tiempo puede llegar a ser mayor si las condiciones del mercado empujan hacia arriba las tasas de interés. (Para más información, consulte Selección de un hogar préstamo o línea de crédito.)

Algunos HELOCs ofrecen lo mejor de ambos mundos, lo que le permite tanto a recurrir a una línea de crédito, según sea necesario, sino también para bloquear en una parte de lo que ha pedido prestado a una tasa de interés fija, que le da una mayor seguridad de pago. (Para más información, ver cómo funciona una opción HELOC de tasa fija.)

Cash-Refinanciamiento

En una refinanciación efectivo-hacia fuera, se obtiene un nuevo préstamo para reemplazar su hipoteca, pero en lugar de tomar prestada la misma cantidad que debe actualmente, obtener un préstamo adicional. Digamos que su casa vale $ 240.000 y usted debe $ 120,000 en su hipoteca. Si usted hizo una refinanciación efectivo-hacia fuera, usted podría conseguir un nuevo préstamo de $ 192.000. Después de pagar su hipoteca $ 120.000, usted tendría $ 72.000 a destinar a mejoras en el hogar (o cualquier otro propósito, como enviar a su hijo a la universidad).

Haciendo una refinanciación efectivo-hacia fuera significa que le tomará más tiempo para pagar su casa, sino que también le da acceso a las tasas de préstamos más bajos posibles para pagar por mejoras en el hogar. Los prestamistas generalmente requieren los propietarios de conservar una cierta equidad después de la refinanciación efectivo-hacia fuera, habitualmente 20%, por lo que tendrá que tener un montón de equidad si desea acogerse a esta opción. Usted también necesitará ser empleado, tener un buen puntaje de crédito y cumplir con todos los requisitos habituales para obtener una hipoteca. (Para más información, vea Si usted cambia al refinanciar?)

Los préstamos del gobierno local

Algunos gobiernos locales ofrecen préstamos para ayudar a los propietarios de viviendas, especialmente aquellos con bajos ingresos y los ancianos, pagar por mejoras en el hogar. He aquí dos ejemplos de este tipo de programas
Boulder, Colo. – La ciudad ofrece préstamos al 1% o 3% de interés en un máximo de $ 25,000 para viviendas unifamiliares que necesitan reparaciones de salud y seguridad o mejoras de conservación de energía. El dueño de casa debe tener activos de menos de $ 50.000. El préstamo no tiene que ser devuelto durante 15 años o hasta que la venta de la casa, lo que ocurra primero.
St. Paul, Minn. – Sin perjuicio de los límites de ingresos, los propietarios pueden obtener un préstamo de $ 2.000 a $ 50.000 al 4% de interés por un cuarto adicional o un nuevo garaje, un nuevo horno o una instalación de aire acondicionado, un reemplazo del techo y unos pocos otros elementos. Otra opción es un préstamo de $ 1,000 a $ 25.000 con pago diferido para las mejoras básicas y necesarias que afectan directamente a la seguridad, habitabilidad, eficiencia energética de la casa o la accesibilidad. Estos préstamos no se deben hasta que el prestatario vende, transfiere el título o se mueve, y pueden ser perdonados después de 30 años de continuo la propiedad y la ocupación.

Tales programas no están disponibles en todas partes, pero hay unos cuantos por ahí. Consulte con su gobierno local para ver si existe uno en su área y cuáles son los requisitos.

Préstamos para mejoras en la propiedad de la FHA Título I

Los propietarios con capital limitado pueden obtener un préstamo de la FHA Título I de mejoras que hacen un hogar más habitable y útil, que incluye mejoras de accesibilidad y mejoras de conservación de energía. Estos préstamos no se pueden utilizar para los artículos de lujo, como piscinas o chimeneas al aire libre, sin embargo. Los préstamos para menos de $ 7,500 están por lo general no garantizado; más que un propietario puede pedir prestado es de $ 25,000 por 20 años para mejorar una vivienda unifamiliar. El prestamista determina la tasa de interés. Usted tendrá que encontrar un prestamista Título I aprobado por la FHA para obtener este tipo de préstamo. Al igual que con cualquier préstamo, usted necesitará un buen crédito y una capacidad demostrada para pagar el préstamo.

Tarjeta de Crédito Tasa introductoria 0%

Si usted tiene muy buena a excelente crédito, es probable que pueda conseguir aprobado para una nueva tarjeta de crédito que le cobrará ningún interés en nuevas compras de nueve a 18 meses. Tarjetas que tienen dicha oferta a partir del 5 de diciembre, 2016, incluyen Chase pizarra (0% TAE durante 15 meses, sin cuota anual) y Capital One QuicksilverOne (0% TAE durante 9 meses, $ 39 cuota anual). Muchas otras ofertas están disponibles a partir de las dos cooperativas de crédito y bancos.

El problema es que para mantener la tasa del 0%, es probable que tenga que hacer pagos mínimos mensuales a tiempo todos los meses, incluso durante el período de introducción 0%. Es necesario un plan claro para el pago de la cantidad total que pedir prestado antes de que finalice el período de introducción, o de lo contrario tendrá que pagar intereses sobre el saldo restante, por lo general a una tasa mucho más alta.

Si usted tiende a tener problemas para salir de la deuda, manteniendo sus finanzas organizadas o cumplimiento de los plazos, esto no es una buena opción para usted. Los prestatarios que están disciplinado, orientado a los detalles y pasan dentro de sus posibilidades podrían encontrar que esto es la opción menos costosa. Sin embargo, puede que no sea posible pedir prestado tanto con una tarjeta de crédito como lo haría con un préstamo o retirar fondos de refinanciamiento, dependiendo de la cantidad de capital que tiene y lo bien que su crédito es.

Balance

Hay muchas maneras de pagar por mejoras en el hogar, desde préstamos para mejoras tradicionales para préstamos personales a las líneas de crédito hipotecario a los programas gubernamentales de tarjetas de crédito. Independientemente de qué tipo de préstamo que está considerando y qué tipo de prestamista que desea trabajar, hacer compras alrededor le ayudará a asegurarse de que está obteniendo la mejor tarifa y los términos de su préstamo de mejoras para el hogar. Si se aplica con varios prestamistas dentro de un corto período de tiempo, el impacto en su calificación de crédito será mínimo. (Para más información, véase Los 5 factores más importantes que afectan a su crédito, Introducción a la 203 préstamo de la FHA (k) y la solicitud de un préstamo de la FHA 203 (k).)