INDEPENDIENTE 5 Pasos para Hacer un Hipoteca

Mientras que obtener un préstamo como empleado W-2 puede ser más barato y más fácil que si usted trabaja por cuenta propia, que no tiene que ir a correr de nuevo a su cubículo para calificar para una hipoteca. Algunos prestamistas pueden estar preocupados de que usted no ganará una renta lo suficientemente estables como para hacer sus pagos mensuales, y otros simplemente no lo desea, puede hacer frente a la documentación adicional que pueden estar involucrados en la prestación de una hipoteca a un trabajador por cuenta propia. Pero no se preocupe; si usted trabaja por cuenta propia, hay productos hipotecarios disponibles, así como las medidas que puede tomar para hacer usted mismo un candidato de préstamo más atractivo.

¿QUÉ DEBO ESPERAR?

Como alguien que trabaja por cuenta propia, los prestadores no se pueden ver como el prestatario ideal. Espere pagar tasas de interés más altas que las que comúnmente se anuncian en los sitios web de la hipoteca; esas tasas son para prestatarios de primera, o los prestatarios que se consideran particularmente solvente debido a sus ingresos verificables, estables y excelentes calificaciones de crédito. Del mismo modo, ya que puede ser un candidato menos atractivo, es posible que tenga una capacidad reducida para darse una vuelta y negociar una tasa de interés más baja. También es posible que tenga que poner más trabajo en la búsqueda de los prestamistas que están dispuestos a trabajar con usted en el primer lugar. (Para más información, ver la importancia de su calificación crediticia.)

Otro problema que puede encontrar es que si usted ha utilizado una gran cantidad de gastos de la empresa para reducir su base imponible en sus declaraciones de impuestos, los prestamistas pueden preguntarse si haces suficiente dinero para comprar una casa. Por último, los bancos pueden querer ver una relación más baja de préstamo a valor (LTV), lo que significa que tendrá que llegar a un pago inicial más grande.

Opciones de hipotecas

Debido a la crisis de hipotecas de alto riesgo, puede ser más difícil para los trabajadores autónomos para obtener hipotecas que los bancos se apartan de las inversiones de mayor riesgo para proteger sus intereses financieros y sus reputaciones. (Para obtener más información, ver quién es el culpable de la crisis subprime? y el combustible que alimentó a la fusión de Subprime.)

Sin embargo, algunos prestamistas aún pueden estar dispuestos a darle uno de los siguientes tipos de préstamos.
Dicho de Ingresos / Dicho de Activos Hipotecarios (SISA)
Este tipo de hipoteca se basa en lo que usted le dice al banco de su ingreso es; el banco no tratará de verificar esta cantidad. préstamos de ingresos declarados son también llamados a veces préstamos a bajo de documentación; Esto es porque mientras los prestamistas no comprobar lo mucho que hacer, pueden tratar de verificar las fuentes de sus ingresos. Esté preparado para proporcionar una lista de sus clientes más recientes y cualquier otra fuente de flujo de efectivo, tales como las inversiones que producen ingresos. El banco puede también querer que presentar un formulario del IRS 4506 o 8821. Formulario 4506 se utiliza para solicitar una copia de su declaración de impuestos directamente del IRS, lo que le impide la presentación de declaraciones falsificadas a la compañía de hipotecas, y cuesta $ 39 por vuelta. Sin embargo, es posible que pueda solicitar el Formulario 4506-T de forma gratuita. Formulario 8821 autoriza a su prestamista para ir a cualquier oficina del IRS y examinar las formas seleccionadas para guardar los años que especifique. Este servicio es gratuito.
Sin Préstamo de documentación
En este tipo de préstamo, el prestamista no tratará de verificar cualquiera de su información de ingresos. Esta puede ser una buena opción si sus declaraciones de impuestos muestran una pérdida de negocios o una ganancia muy baja. Debido a que es más riesgoso para el banco para prestar dinero a alguien con un ingreso no verificada, esperar que su tasa de interés de la hipoteca sea más alto con cualquiera de estos tipos de préstamos que con un préstamo-documentación completa. préstamos de bajo y sin documentación se denominan hipotecas Alt-A, y caen entre los préstamos de alto riesgo en términos de tasas de interés. Para los prestamistas, que se consideran más riesgosos que los préstamos de alto riesgo, pero menos riesgosos que los préstamos de alto riesgo.

Si bien muchas personas y parejas autónomos pueden elegir una de las opciones anteriores debido a la dificultad de documentar suficientemente sus ingresos, aquellos que pueden demostrar sus ingresos y que están dispuestos a someter el papeleo adicional todavía se puede aplicar para los préstamos-documentación completa, que tendrán intereses más bajos que sus primos bajos y no-doc. Mientras que un empleado tradicional podría simplemente debe proporcionar copias de los formularios W-2 de los últimos dos años, debido a los trabajadores autónomos no reciben este documento, es posible que tenga que proporcionar información sobre sus negocios, tales como declaraciones de impuestos de años anteriores, una licencia de negocio actual, una declaración firmada por un contador, de pérdidas y ganancias, estados y balances.

Conseguir una hipoteca conjunta con un co-prestatario que es un empleado de la W-2, tales como una pareja, cónyuge o amigo de confianza, es otra manera de mejorar sus posibilidades de conseguir aprobado para una hipoteca si usted trabaja por cuenta propia. Esto proporciona más seguridad a su prestamista que hay un ingreso fijo para pagar la deuda.

Por último, un padre u otro pariente podrían estar dispuestos a cosign su préstamo hipotecario. Tenga en cuenta que tendrá que estar dispuesto y preparado para asumir la responsabilidad total para el préstamo a esta persona en caso de incumplimiento.

¿Puede usted realmente permitirse lo?

Puede ser fácil para meterse en problemas con los préstamos de bajo costo o sin documentación porque es fácil de falsificar los números. Darse cuenta de que, no el banco, conocer mejor acerca de si realmente puede pagar el préstamo, y que va a ser la persona que sufre de verdad si pierde su casa. Aprender de las experiencias de todos los prestatarios de alto riesgo que han pasado a la ejecución hipotecaria y no conseguir adentro sobre su cabeza. (Para mayor comprensión, lectura Hipotecas: ¿Cuánto puede pagar?)

¡Ponte un candidato atractivo

Si usted sabe que puede hacer los pagos, puede hacer algunas de las siguientes cosas para mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo.

Máximo de su puntuación de crédito
En cualquier tipo de situación de endeudamiento, una mayor puntuación de crédito le hará un candidato más atractivo para obtener el préstamo en el primer lugar y para calificar para las tasas de interés más bajas si se aprueba. (Para mayor comprensión, lectura Cinco claves para desbloquear una mejor puntuación de crédito.)

Ofrecer un pago inicial grande

Cuanto mayor sea su capital en la casa, menos probable es que para alejarse de ella en tiempos de tensión financiera. Por lo tanto, el banco va a verte como menos de un riesgo si se pone un montón de dinero en efectivo en su compra por adelantado.

Tienen importantes reservas de efectivo
Además de un gran pago inicial, que tiene un montón de dinero en un fondo de emergencia muestra prestamistas que incluso si su empresa lleva en picada, usted será capaz de seguir haciendo sus pagos mensuales. (Descubre cómo elaborar en un fondo de emergencia.)

Pagar todas sus deudas de consumidores
El menor número de pagos mensuales de la deuda que ha de entrar en el proceso de la hipoteca, más fácil será para que usted pueda hacer sus pagos de hipoteca. Si paga sus tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, incluso se puede calificar para una mayor cantidad de préstamo, ya que tendrá un mayor flujo de dinero en efectivo. (Salida, Excavar salir de la deuda personal.)

Tener un historial establecido de trabajo por cuenta propia
Si usted puede demostrar que sabe cómo jugar el juego de auto-empleo y ganar, los prestamistas estarán más dispuestos a correr el riesgo de usted. Algunos consejos sugiere que usted debe tener al menos dos años de historia de trabajo por cuenta propia; otro consejo, sin embargo, dice que cuando las tasas de interés son bajos, usted debe tratar de conseguir una hipoteca tan pronto como esté listo, incluso si usted no tiene una larga historia de éxito por cuenta propia.

Estar dispuestos a proporcionar documentación
Estar dispuestos a documentar completamente sus ingresos a través de declaraciones de anteriores años ‘de impuestos, estados de pérdidas y ganancias, balances y similares aumentará sus posibilidades de calificar para un préstamo.

Balance

Si un empleado W-2 pierde su puesto de trabajo, los ingresos de la persona se reducirá a cero en un abrir y cerrar de ojos, en ausencia de beneficios del seguro de desempleo; aquellos que trabajan por cuenta propia suelen tener varios clientes y son poco probable que pierda todos ellos a la vez, dándoles más seguridad laboral que los que comúnmente se percibe. Por supuesto, si usted trabaja por cuenta propia, ya que está acostumbrado a tener que trabajar más duro para presentar los formularios de impuestos adicionales, licencias de negocios seguras, conseguir nuevos clientes y mantener su negocio en funcionamiento. No deje que nadie le diga que usted nunca conseguirá una hipoteca si usted trabaja por cuenta propia, o que usted no debe dejar el trabajo diario para perseguir su sueño de tener su propio negocio hasta que ya ha comprado un hogar . Armado con un poco de conocimiento y paciencia, usted será capaz de tener su propia casa y trabajar en ella, también.