Hipoteca Inversa trampas

Las hipotecas inversas son una manera para que las personas de edad avanzada para dibujar un ingreso (ya sea en cuotas o una suma global) en contra de la equidad que se han acumulado en sus hogares. Para muchas personas mayores con necesidades de fondos para vivir, es nada menos que una bendición, pero hay algunas trampas en el proceso que cada uno debe tener en cuenta. Averigüe lo que necesita saber antes de dar el paso. (Lea más sobre las hipotecas inversas, véase la hipoteca inversa:. Una herramienta de Retiro)

Los altos costos

A pesar de que un individuo está aprovechando técnicamente la equidad en su propia casa, el banco cobra una tarifa para iniciar la transacción. De hecho, de acuerdo con hipoteca inversa.Org, como parte de una hipoteca inversa, los propietarios de viviendas puede ser obligado a pagar una tarifa de apertura de $ 2,000 o 2% de la cantidad del préstamo, el que sea mayor. Algunos propietarios eligen para doblar esta cuota en el préstamo y devolver el dinero a través del tiempo con interés.

Además, hay otros cargos que los propietarios pueden ser responsables de, como una cuota de tasación, que puede variar en los cientos de dólares, una tasa de registro y reporte de crédito, que tiende a ser alrededor de $ 200, y una inspección de plagas y una inundación cuota de certificación, que son alrededor de $ 150 (para ambos). Por último, los propietarios también se les puede pedir para obtener un seguro de hipoteca, y se pueden cargar una cuota de servicio de cuenta mensual plana, que puede ir desde $ 30 a $ 35 al mes. En resumen, los costos asociados con una hipoteca inversa inicialmente pueden picar lejos en los ingresos que recibirá.

Teniendo en cuenta los costos iniciales sustanciales asociados con el proceso, los propietarios de viviendas con necesidad de liquidez que están considerando la posibilidad de vender sus casas en los próximos años, probablemente sería mejor aplicar para una línea más tradicional de crédito, un préstamo de equidad de hogar o un préstamo personal. (Para obtener más información sobre los préstamos con garantía hipotecaria, consulte préstamos a domicilio: los gastos de Préstamos andHome-equidad: Lo que usted necesita saber

Sus niños podrían no hereda la casa familiar

Los padres pueden gustaría transmitir el domicilio familiar a la siguiente generación. Sin embargo, cuando una hipoteca inversa se saca, a pesar de que la institución de crédito no toma título de la vivienda, el acreedor tiene la obligación de pagar el préstamo de acuerdo con los términos del acuerdo. En muchos casos, que el pago se hace mediante la venta de la casa y luego girando sobre el producto (o una parte de ellos) para el banco.

Como una posible solución para evitar la venta de la casa de la familia, algunas familias se llevará a cabo una póliza de seguro en el dueño de casa y hacer un hijo adulto o de la institución de crédito del beneficiario. Con esta estrategia, el banco puede ser pagado sin tener que vender la propiedad después de la muerte del dueño de casa. Considere consultar con un agente de seguros para determinar la mejor manera de garantizar que el producto de una política de este tipo son suficientes para satisfacer el préstamo pendiente.

Las hipotecas inversas se pueden beneficiar de Impacto Medicaid

Las instituciones de crédito se apresuran a decir que la obtención de una hipoteca inversa no afectará los pagos de uno de Medicaid, pero para que esto suceda, deben ser estructurados con mucho cuidado. Una suma global, por ejemplo, contará como un activo que usted tendría que pasar antes que sería elegible para los pagos de Medicaid.

Sin embargo, de acuerdo con LongTermCare.gov, del Departamento de Salud y Servicios Humanos de Estados Unidos, siempre y cuando pasas los pagos que recibe en el mes en el que los recibe, el dinero no está sujeto a impuestos y no cuenta para el ingreso o afectar a la Seguridad Social o los beneficios de Medicare. Tales pagos también no cuentan como ingresos para calificar para Medicaid.

LongTermCare.gov también establece que si los recursos líquidos totales son más de $ 2,000 para una persona o $ 3,000 para una pareja, esto podría hacer que la persona no elegible para Medicaid. Sin embargo, si recibe pagos mensuales que usted gasta en sus gastos en curso, y no se acumulan ahorros, puede estar bien. Para más detalles sobre la elección de la forma de recibir ingresos de una hipoteca inversa, consulte Cómo elegir un plan de hipoteca inversa.

Las personas que reciben actualmente – o que cree que recibirá – Medicaid debe consultar a un contador y un asesor financiero con el fin de asegurarse de que están al tanto de todas las ramificaciones potenciales de tomar una hipoteca inversa. (Para obtener más información sobre Medicaid y cuidados a largo plazo, véase Medicaid vs seguro de cuidado a largo plazo, a falta de la Salud podría descargar su retiro de ahorros andlong-Term Care: Mucho más que un hogar de ancianos)

otras trampas

Si bien la institución de crédito puede no ir tras sus herederos por dinero, ni tendrá derecho a tomar más que el valor de tasación de su casa, hay varios elementos que normalmente se encuentra en la letra pequeña de estos contratos que pueden ser perturbador.

Se ven obligados a vender. Por ejemplo, algunas hipotecas inversas tienen cláusulas que establecen que el préstamo debe ser pagado si el último prestatario sobreviviente mueve permanentemente fuera de la casa. Esto plantea la preocupación de que se podía (hipotéticamente) que en el tratamiento de recepción del hospital por un problema médico y ser liberado para encontrar que su casa está en proceso de ejecución. De hecho, tendría que haber vivido en otro lugar (como un hogar de ancianos o centro de asistencia) durante más de 12 meses – una situación que se considera como un movimiento permanente, y puede desencadenar la obligación de vender su casa.

Siendo responsable de otros pagos. Por otra parte, debido a los propietarios de viviendas siguen siendo responsables de todos los impuestos, seguros y mantenimiento en el hogar, falta de pago de impuestos o mantener un seguro adecuado podría causar que el préstamo sea llamado.

Dormir menos de lo esperado. Tenga en cuenta que la propiedad también está sujeta a una evaluación. Así, mientras que podría haber puesto una gran cantidad de dinero en su casa en los últimos años, existe la posibilidad de que vale menos de lo que pagó. Esto significa que el producto que usted recibe como parte del proceso de hipoteca inversa puede ser inferior a lo que podría haber esperado.

Balance

Las hipotecas inversas son una gran manera para que las personas aprovechen el valor de sus casas, ya sea en cuotas o en un solo pago. Sin embargo, ser conscientes de las desventajas potenciales de entrar en un acuerdo de este tipo. (Para obtener más información, echa un vistazo a una hipoteca inversa es adecuado para usted?)