Heredado los planes 401 (k) y las tasas: La nota del día

Si usted se encuentra en una situación en la que hereda una gran suma de dinero de un miembro de la familia, una de las primeras preocupaciones financieras que enfrenta es cómo hacer frente a los impuestos sobre la renta asociados. Si no se maneja adecuadamente, puede perder casi la mitad de su herencia a través del pago de impuestos a los gobiernos federales y estatales.

Una de las cuentas más comúnmente heredado es un plan 401 (k), por lo general la izquierda a un descendiente de un padre, un hermano u otro miembro extendido de la familia. tal herencia viene con una cantidad considerable de complejidad financiera, y heredando de otra persona 401 (k) con una gran cantidad de dinero, por ejemplo, un millón de dólares, pueden ser tremendamente abrumadora. Además de su valor monetario, el activo que proporciona diferentes oportunidades y responsabilidades.

Puede, por ejemplo, poner este dinero para ahorrar para su propia jubilación, para invertir en bienes raíces, o para tratar a sí mismo por conseguir un coche nuevo, ir de vacaciones, o alguna combinación de todo lo anterior. El punto es que, sea cual sea su prioridad puede ser, usted querrá mantener la mayor cantidad de la suma heredada como sea posible. Aquí hay algunos consejos sobre cómo hacerlo. (Para obtener más información, consulte: ¿Cómo las tasas anuales de 401 (k) Cuentas de Trabajo.)

Cómo perder Menos de Impuestos

Aquí es donde la reflexión y la planificación financiera entra en acción. Si se va a tomar todo el dinero de la cuenta 401 (k) cuenta de inmediato, usted pagaría el 39,6% de los impuestos, ya que este tipo de dinero que pondría en el tramo impositivo más alto. Esta es la opción menos favorable, y debe ser la ruta de menor tomada.

El camino más comúnmente adoptado es transferir el dinero de 401 (k) a una IRA heredada. El traslado desde el 401 (k) a una IRA heredada es libre de impuestos. “Usted no debería tener que pagar impuestos si ha rodado sobre los fondos en una cuenta IRA heredada. En la creación de la IRA heredada, debe ser nombrado el beneficiario primario “, dijo Nickolas Strain, un asesor financiero con Halbert Hargrove en Long Beach, California.

Sin embargo, una vez que el descendiente abre una cuenta IRA y las transferencias que millones de dólares en su nombre, hay ciertas reglas que deben seguirse heredado, así como los impuestos a pagar, pero sólo cuando se retira dinero. David Meyers, un asesor financiero con dinero Meyers en Palo Alto, Calif., Dice que, “IRA heredados tienen que ser distribuidos totalmente dentro de los cinco años.” Cada vez que el descendiente retira el dinero de una cuenta IRA heredada, el dinero se convierte en ingresos y es tratada como tal por el IRS para fines fiscales.

Otra opción es “distribuciones ‘estiramiento’ utilizando un cálculo diferentes distribuciones mínimas requeridas (RMD), basado en la expectativa de vida del beneficiario”, dijo Meyers. Para los beneficiarios de muy corta edad, la cantidad mínima requerida que debe ser retirado cada año puede ser muy mínimo y por lo tanto el impuesto pagado sobre esa cantidad también será mínima. En este caso también, la cantidad retirada se añadirá a los ingresos del beneficiario en su declaración de impuestos. (Para leer relacionados, consulte: Una visión general del plan de jubilación RMD).

“Es muy importante que se cumple la distribución requerida cada año, de lo contrario, el IRS puede evaluar una multa equivalente al 50% de la cantidad requerida de distribución que no se ha hecho,” dijo Strain.

Balance

Aunque es difícil, y de hecho no puede sentirse muy cómodo a ser estratégico sobre la planificación de las cuestiones financieras con cuidado cuando tenga tiempo de dolor, es importante recordar que nadie tiene la intención de dinero que han dejado a sus seres queridos a desaparecer en los impuestos excesivos debido a una mala planificación por parte del destinatario. Estos pasos pueden ayudar a asegurar que el dinero que queda va a donde estaba destinado. (Para obtener más información, consulte: Cómo minimizar las tasas en 401 (k) Los retiros.)