He aquí por qué puede estar bloqueado para HSA próximo año

cuentas de ahorro de salud (HSA) son una herramienta valiosa para el ahorro de dinero para los gastos de asistencia sanitaria. Porque la alimentación de ellos son deducibles de impuestos, vienen con un beneficio incorporado. En general, usted debe estar inscrito en un plan de deducible alto seguro de salud (HDHP) para participar en una HSA, pero a partir de 2017 su capacidad para aprovechar sus beneficios pueden ser limitados. Si se basa en una cuenta de ahorros de salud para ayudar con los costos médicos, esto es lo que necesita saber. (Para más información, consulte Cómo HSA trabajo.)

Cuentas de ahorro de salud Fundamentos

Una cuenta de ahorros de salud es un plan con ventajas fiscales, y como tal le toca al Servicio de Impuestos Internos (IRS) para establecer las directrices sobre cómo se trabaja. En concreto, el Tío Sam determina cuánto puede contribuir cada año y cuáles son los límites superior e inferior son para lo que se espera que pagar de su bolsillo. De manera similar a los beneficios del Seguro Social, estos límites están sujetos a la indexación anual por inflación.

Suena bastante simple, pero tiene planes de seguir cuidadosamente las reglas que deben ser considerados para HSA. Si un plan de salud establece el límite de su bolsillo demasiado baja o demasiado alta, no hacer el corte a los ojos de la IRS. El plan también tiene que seguir la línea en términos de límites a los deducibles y ser específico sobre lo que puede utilizar sus fondos de la HSA para.

¿Qué está destinado a cambiar en 2017

Ya en marzo el Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) publicó las normas finales en el Federal Register nuevos requisitos para los planes de salud ofrecidos a través de los intercambios estatales. La nueva norma se centra en parte en la normalización de los diseños de beneficios para los planes de bronce, plata y oro. A partir de 2017 los planes estandarizados estará disponible en los intercambios healthcare.gov. (Para más información, vea Elegir Entre bronce, plata, oro y platino planes de salud.)

Aunque la normalización está destinado a simplificar el proceso de elegir un plan de salud para los consumidores, hay una trampa: Bajo las nuevas normas, planes estandarizados se aplicarían deducibles y límites fuera de su bolsillo que están fuera de lo que es aceptable para un plan de HSA. HHS también está requiriendo planes para cubrir una gama más amplia de servicios más allá de los servicios preventivos que normalmente están asociados con una HSA.

En 2017, la cantidad máxima de límite de desembolso para las personas aumenta a $ 7150, y va hasta $ 14.300 para cobertura familiar. Los límites máximo fuera de su bolsillo para un plan para ser calificado para HSA, sin embargo, se ha fijado en $ 6,550 y $ 13,100, respectivamente. Esto significa que los planes podrían tener más dificultades para cumplir con las directrices para la aprobación de HSA. Efectivamente, los consumidores que están comprando un seguro de salud a través de los intercambios en 2017 pueden ver sus opciones de HSA se reducen o desaparecen por completo.

Encontrar formas alternativas para ahorrar

Una cuenta de ahorros de salud es atractiva porque usted no está obligado a pasar por el dinero en una fecha determinada; todo el tiempo que puede mantenerse saludable, puede permitir que sus contribuciones a crecer hasta que esté listo para hacer un retiro. Si HSA fueron a desaparecer, sin embargo, tendría que buscar otro sitio para ver las opciones de ahorro. Una cuenta de reembolso de salud (HRA) y una cuenta de gastos flexibles (FSA) son dos avenidas a considerar.

Una cuenta de reembolso de salud, también llamado un acuerdo de reembolso de salud, es un plan con ventajas impositivas que está ligado a los planes de seguro de salud con deducibles altos. Su empleador deposita una cierta cantidad de dinero en la cuenta de que cada año, que se puede utilizar para pagar sus gastos médicos. Usted no consigue aportar nada, pero las contribuciones hechas en su nombre están libres de impuestos. (Para más información, consulte Cómo HRA trabajo.)

Una cuenta de gastos flexibles, por el contrario, le permite aportar directamente al plan, hasta el límite anual. No tiene que pagar ningún impuesto sobre lo que se pone en, y se puede usar el dinero para pagar por cosas tales como co-paga, deducibles, medicamentos y equipos médicos. La diferencia más grande en comparación con una HSA es que una FSA es un plan de uso-que-o-perder-se. En otras palabras, no se puede rodar sobre cualquier contribución no utilizados de un año a otro. (Para más información, ver HSA vs FSA: Navegación por la sopa de letras.)

¿Cuál es el resultado final?

Si actualmente está guardando en una HSA o la planificación de inscribirse en uno en 2017, ahora es el tiempo para evaluar sus opciones de seguro. Primeros cubiertos a través de su empleador puede permitirle mantener su HSA, pero que tendrá que los números de crisis para asegurarse de que es una alternativa rentable para suscribirse a través del mercado. Dependiendo de su situación, el subsidio fiscal que podría obtener por la compra de su seguro a través de un intercambio puede ser más valioso que el ahorro fiscal que una HSA ofrecería.