¿Ha hecho su aritmética de jubilación?

Cuando se trata de la cantidad de dinero que se necesita en el retiro, el único número que importa es el número 10. Al igual que en 10 veces su salario final.

Esa es la palabra de acuerdo con Fidelity Investments – o, más precisamente, la cantidad que la empresa de gestión de inversiones dice que tendrá que haber ahorrado con el fin de vivir bien, si usted quiere retirarse a los 67 años.

Al planear para el retiro, Fidelity sugiere el uso de cuatro mediciones: una tasa anual de ahorro, un factor de ahorro o de referencia, una tasa de sustitución de ingresos y una tasa de retiro sostenible. Estas métricas están interconectados, por lo que un cambio en uno afecta a los otros. Además, dentro de cada métrica son factores que pueden afectar a esa métrica solo.

Estas métricas dominar 4

Anual de la tasa de ahorro

Digamos que usted comience a ahorrar para la jubilación no más tarde de los 25 años (ver ¿Por qué ahorrar para la jubilación a los 20 años? si eso suena especie de joven). La fidelidad sugiere que necesita para dejar a un lado el 15% de su salario cada año.

Esto, por supuesto, es sólo un punto de partida. Si comienza a ahorrar más adelante en la vida, la tasa debe ser mayor. Por ejemplo, su tasa de ahorro si se empieza a los 30 años sería del 18%; 23%, si se espera hasta que esté 35 para empezar.

La tasa de ahorro del 15% también se basa en que se jubile a los 67 años. Obviamente, si usted quiere retirarse antes (o después), la tasa sería probable que necesite un ajuste.

Factor de ahorro

Una vez que haya comenzado el ahorro y la inversión, la métrica factor de ahorro le dirá si usted está en camino de cumplir sus objetivos. El objetivo es:
A los 30 años: Acumula el equivalente a su ingreso anual de ese año

A los 40 años: tres veces mayor que el ingreso

A la edad de 55: Siete veces

Por los 67 años: Cuando dice sayonara a la vida laboral-rígido, 10 veces su ingreso

Sí, que aumenta su tasa de ahorro a medida que envejecen. Sin embargo, entre los supuestos Fidelity hace es que su ingreso crecerá 1,5% por año después de la inflación y que va a invertir más de un 50% de sus ahorros en acciones.

Se puede utilizar el factor de ahorro para ajustar su tasa de ahorro o cuenta otros factores – tales como la edad de jubilación – a medida que avanza a través de su vida laboral.

sustitución de los ingresos

los números de Fidelity se basan en alrededor del 45% de sus ingresos de jubilación que se genera por sus ahorros invertidos. El resto vendría de la Seguridad Social o de otras fuentes, tales como una pensión de empresa.

Este porcentaje también se basa en un nivel de ingreso anual de entre $ 50.000 y $ 300.000. Si su ingreso anual cae fuera de ese rango, existe la posibilidad de que los números no se suman, aunque la filosofía básica detrás de las métricas probablemente todavía se aplican.

Retirada sostenible

La creación de un nido de huevos de cualquier cantidad sería inútil si, a pesar de sus mejores esfuerzos, sobreviven a sus ahorros. Entonces, ¿cuánto va a tener que vivir, una vez que realmente retirarse?

Fidelity dice que si se siguen las métricas fielmente, haciendo los ajustes apropiados para variaciones en sus ingresos, la edad de jubilación y otros factores, usted debería ser capaz de retirar entre el 4,5% y el 5% de sus ahorros al año con un alto grado de confianza que va a durar 20 de 30 años durante la jubilación. Así que si usted se retiró con $ 1 millón en su cuenta, es posible retirar el 4,5%, o $ 45.000 que, en su primer año.

(Poniéndose al día)

Como se señaló anteriormente, los cálculos de Fidelity se basan en su plan de jubilación a partir de los 25 años. Si ya se encuentra más allá de ese punto, no se asuste. Muchos trabajadores estadounidenses se encuentran detrás de horario cuando se trata de salvar (ver 10 señales de que no están bien a la jubilación).

Entre las sugerencias para hacer recuperar el terreno perdido está haciendo contribuciones adicionales a cualquier 401 (k) o IRA cuentas que tiene, asegurándose de aprovechar (con el anterior) de las contribuciones de los empleadores a juego a lo largo del camino. Si usted no ha conseguido todavía una cuenta IRA, abra uno: él se puede ahorrar dinero ahora (deducción de impuestos sobre su depósito) y usted gana más tarde (crecimiento con impuestos diferidos sobre las ganancias). O, si reúne los requisitos, abrir una cuenta IRA Roth (sin deducción de impuestos ahora, pero retiros libres de impuestos más adelante). Roth vs IRA Tradicional: ¿Qué es mejor para usted? puede ayudar a decidir.

La reducción o reestructuración de la deuda (véase Cuando se le demasiado viejo para una hipoteca?) y el recorte de su presupuesto también puede liberar más ingresos para la jubilación. Junto con el ahorro de más, también podría intentar ganar más: tomar sobre el trabajo a tiempo parcial, por ejemplo. 6 de la última etapa de jubilación tácticas de puesta al día ofrece ideas adicionales.

Balance

La fidelidad no es la única voz matemática en el desierto de jubilación de costes.

Por ejemplo, US News and World Report ofrece ligeramente diferentes reglas de oro que a lo lejos para esconder el valor de la renta de seis meses en una cuenta de ahorros de emergencia, además de los fondos que ponen distancia para sus años de retiro. La publicación también sugiere que el porcentaje de su cartera que se invierte en bonos debe ser igual a su edad actual. Obviamente, ese porcentaje aumenta a medida que envejece, coincidiendo con la creencia convencional de que los activos deben cambio en la orientación de la revalorización del capital a los ingresos que producen cuando una persona envejece.

Estas directrices pueden sonar estricta, incluso miedo. Pero una de las ventajas de pensar en ahorros para el retiro “por los números” es que uno se da cuenta de los números, ya sea hacia arriba o agrega que no lo hace. Si lo hacen, felicitaciones. Si no lo hacen, a continuación, salir de su goma de borrar, volver a calcular – y tal vez replantearse su vida. O al menos, su estilo de vida.