Gestión del propio 401 (k): Pros y Contras

No importa qué tipo de plan 401 (k) que tiene, usted es responsable de sus inversiones, incluso cuando sus opciones se limitan a un menú corto de fondos mutuos. Dentro de un fondo de inversión, por supuesto, usted tiene nada que decir sobre el que se compran y venden valores.

Incluso si usted tiene un montón de opciones para su 401 (k), puede buscar el consejo de un asesor financiero para ayudarle a decidir dónde colocar su dinero. Eso ayudará, pero incluso con un asesor, que son todavía limitados al menú de opciones de su empresa. Y luego, por supuesto, está el hecho de que los gestores de fondos profesionales underperform regular el mercado.

Todo lo cual aumenta la tentación para aquellos prudente los caminos del mercado – que, tal vez? – Para elegir su opción de ventana autodirigido o correduría 401 (k) del plan y hacerse cargo de la gestión de su 401 (k) planificar ellos mismos. (Para más información, ver la salida de 401 (k) Cuentas de Corretaje.) Si el plan de su empresa cuenta con esta característica, debe elegirlo?

VENTAJAS

Hay varios factores importantes que podrían empujar en una dirección del hágalo usted mismo.

Más opción. Con un plan de auto-dirigido, usted tiene muchas más opciones de inversión. Además de los fondos de inversión, su cartera podría incluir fondos cotizados (ETF), las acciones individuales, bonos y opciones aún no tradicionales, tales como bienes raíces.

“Cuando vas a la ruta autodirigido, que ya no están atados a los 15-18 conjunto de opciones de inversión de su plan 401 (k),” dice John P. Daly, CFP ®, presidente, Daly Investment Management, LLC, en mount Prospect, Illinois “.Usted puede comprar casi cualquier acción, ETF o fondo mutuo disponible en la plataforma del custodio. Esto puede ser muy beneficioso, especialmente si su plan tiene opciones limitadas de inversión u opciones de inversión bajos de calidad “.

Calidad En lugar de un número limitado de los fondos de inversión (algunos de los cuales pueden haber sido mal elegido), una ventana de corretaje ofrece una gama más amplia de opciones, que le permite ser más selectivos.

de Si usted tiene el conocimiento y la habilidad de invertir, puede ponerlo a trabajar por la gestión de sus propias inversiones. Esto puede ser una ventaja si tenemos en cuenta el número limitado de opciones de un plan tradicional 401 (k) suele ofrecer.

Disciplina. Si usted es un inversor disciplinado y no sujeta a invertir en un capricho o pánico, se puede aprovechar mejor las oportunidades disponibles en un auto dirigido 401 (k) que un fondo de inversión gestionado por otra persona. (Para más información, ver la importancia de psicología del comercio y la disciplina.)

Opciones de inversión no tradicionales. Con un auto dirigido 401 (k), se puede considerar bienes raíces y otras inversiones no tradicionales que podrían ofrecer oportunidades de ganancias extraordinarias. Estas opciones no están disponibles para los inversores regulares 401 (k).

DESVENTAJAS

Hay, por supuesto, una desventaja de hacer sus propias inversiones.

#### Reglas Junto con la gran cantidad de opciones que tiene en la opción de un auto dirigido 401 (k), vienen las regulaciones del IRS que restricción de ciertos tipos de inversiones. Si usted no sabe esas regulaciones, usted podría estar en problemas. (Para más información, ver 5 Las inversiones no se puede mantener en un Plan IRA / Calificado.)

Matrícula Para la mayoría de los inversores que manejan sus propias inversiones en el exterior de los fondos mutuos-tasas tienden a ser más altos. Si el comercio con demasiada frecuencia, los cargos asociados con el comercio pueden acabar con la mayoría, si no todos, de sus ganancias.

Cuidado con los novatos. Incluso si usted tiene una comprensión decente de sus opciones, una simple falta de experiencia puede hacer que usted pierda matices un gerente o asesor financiero no puede. En última instancia, si las cosas van hacia el sur no habrá nadie aparte de ti la culpa. Recuerde: No hay mulligans en la inversión. (Para más información, véase: 10 consejos de golf para ayudar a los inversores Tee Off).

“La mayor ventaja de tener una opción de auto-dirigido es la capacidad de controlar las relaciones de gastos dentro de cada inversión individual,” dice David S. Hunter, CFP ®, presidente de Wealth Management Horizons, Inc., en Asheville, Carolina del Norte “Sin embargo, esto abre miles de opciones de inversión y siempre existe la posibilidad de que un inversor se paralizará por opciones y no puede participar tanto como uno lo haría con un-él-y puesta a olvidar-401 (k) “.

Investigaciones. La experiencia y la disciplina a un lado, la inversión lleva tiempo. Asegúrate de que tienes lo suficiente como para mantenerse bien hasta al día de las noticias financieras y lo que necesita saber acerca de las empresas en las que va a invertir.

La falta de liquidez / transparencia. Algunas de esas inversiones no tradicionales a la que tienen acceso ahora carecen de transparencia y liquidez. Esto significa que usted puede no ser capaz de entrar o salir tan rápido como te gusta, y es posible que tenga problemas para obtener una clara comprensión de su exposición a diferencia con las acciones y bonos.

“La desventaja de la gestión de su propia 401 (k), más allá de las tasas adicionales, es potencialmente convertirse en su propio peor enemigo”, dice Mark Hebner, fundador y presidente del Fondo Indice Advisors, Inc., de Irvine, Calif., Y autor de los fondos de índice: El programa de recuperación de 12 pasos para los inversores activos “. “Muchos inversores que no trabajan con un asesor profesional de la riqueza a menudo permiten a los movimientos del mercado a corto plazo dictan su estrategia de inversión a largo plazo. Este enfoque puede potencialmente causar efectos desastrosos a largo plazo durante tiempos muy turbulentos “.

Autodirigido 401 (k) vs. IRA auto-dirigida

Además de la auto-dirigido 401 (k) el IRS también ofrece la opción de un auto-IRA. Los pros y los contras son similares. Una diferencia importante es el límite de las contribuciones: Es más alto para un auto dirigido 401 (k).

Además, la auto-dirigido 401 (k) permiten a los préstamos. Es posible obtener préstamos con un auto-IRA, pero son mucho más difíciles de obtener. Por último, no es necesario contratar a un custodio de un auto dirigido 401 (k). Sin embargo, las cuentas IRA requieren un administrador. (Para más información, véase el IRA auto-dirigida: la decisión correcta para usted?)

Balance

Un vistazo a los pros y los contras mencionados anteriormente deja claro el manejo de sus propias inversiones no es para los débiles de corazón. Tampoco es para los no informados. Tampoco es para alguien demasiado ocupado para hacer una investigación real.

“A pesar de que la gestión de su auto-dirigido 401 (k) puede parecer una gran idea, la falta de investigación y asesoramiento profesional, junto con otros posibles obstáculos tales como tarifas más altas, la falta de transparencia y las reglas del IRS complejos puede convertirse en un problema”, dice Carlos Dias Jr., fundador y administrador de la riqueza de Excel Tax & grupo de riqueza en Lake Mary, Florida.