Fico vs vs Experian Equifax: sus pros y contras (FICO, EFX)

Los prestamistas tienen una serie de datos disponibles para tomar decisiones de crédito de los prestatarios. Tres oficinas de crédito compilar información sobre los hábitos de endeudamiento de los consumidores y utilizar esa información para crear informes de crédito detallados, mientras que otra organización, el Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO), o FICO, desarrollaron un algoritmo propio que marca los prestatarios numérica de 300 a 850 en su solvencia. Algunos prestamistas toman decisiones de crédito estrictamente en base a la puntuación FICO del prestatario, mientras que otros examinan los datos contenidos en uno o más de los informes de la oficina de crédito del prestatario.

En la búsqueda de un préstamo, es de gran ayuda para los prestatarios para conocer su puntuación FICO, así como lo que está en sus informes de la oficina de crédito, tales como los de Experian PLC (EXPN.L) y Equifax Inc. (NYSE: EFX). Un prestatario que aparece más fuerte bajo una puntuación en particular o modelo de informe debe buscar a los prestamistas que utilizan ese modelo.

FICO

El Fair Isaac Company desarrolló el puntaje de FICO en 1989 mediante la creación de una fórmula matemática muy bien guardado que tiene en cuenta una variedad de información contenida en los informes de la oficina de crédito de los consumidores. La compañía no revela el modelo de calificación exacta que utiliza, pero su sitio web no indica cómo se ponderan las puntuaciones.

El historial de pagos – la frecuencia con que el prestatario paga a tiempo versus tardía – es el factor más importante, que comprende el 35% de la puntuación de un prestatario. Las cantidades debidas, es decir, la proporción de la deuda pendiente de un prestatario a sus límites de crédito, hace que hasta un 30%. Duración del historial de crédito es del 15% de la puntuación de un prestatario; cuentas experimentados plantean una puntuación FICO. cuentas de crédito mezcla de 10%, con FICO recompensar a los prestatarios que demuestren que puedan gestionar varios tipos de deuda, tales como hipotecas, préstamos para automóviles y deuda renovable. Nuevo crédito también constituye el 10%; FICO mira hacia abajo en los prestatarios que han abierto recientemente varias cuentas de crédito.

El logro de una alta puntuación FICO requiere tener una mezcla de cuentas de crédito y mantener un excelente historial de pagos. Los prestatarios también deben mostrar moderación, manteniendo sus saldos de tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites. El gasto excesivo con tarjetas de crédito, pagar tarde y la solicitud de un nuevo crédito al azar son todas las cosas que los más bajos puntajes FICO.

Tal vez el mayor beneficio de FICO sobre otros modelos de reporte de crédito, como Experian y Equifax, es que FICO representa el estándar de oro en la comunidad de préstamos. Más bancos y los prestamistas utilizan FICO para tomar decisiones de crédito que cualquier otro modelo de puntuación o la presentación de informes. A pesar de que los prestatarios pueden explicar los elementos negativos en su informe de crédito, no es menos cierto que el tener un bajo puntaje de FICO es un tema de oferta con numerosos prestamistas. Muchas entidades de crédito, sobre todo en la industria de la hipoteca, mantener los mínimos FICO duras y rápidas para su aprobación. Un punto por debajo de este umbral resulta en una negación. Por lo tanto, existe un fuerte argumento de que los prestatarios deben dar prioridad a FICO por encima de todas las agencias cuando se trata de construir o mejorar el crédito.

mayor inconveniente de FICO es que no deja ningún margen de apreciación. Si los prestatarios se aplican para un préstamo que requiere un mínimo de 660 FICO para su aprobación y su calificación como una tira 659, a continuación, se les niega el préstamo, independientemente de la razón de su puntuación. Podría ser algo que de ninguna manera implica la falta de solvencia para el préstamo en particular que se busca, pero, por desgracia, el modelo de puntuación FICO no se presta a la subjetividad. Los prestatarios con bajos puntajes FICO, pero la información de calidad en sus informes de crédito deben buscar prestamistas que tienen un enfoque más integral para la toma de decisiones de crédito.

Experian

Experian es una de las tres principales agencias de crédito que producen informes que detallan los hábitos de endeudamiento de los consumidores. Acreedores, tales como las compañías hipotecarias, compañías financieras de automóviles y compañías de tarjetas de crédito, informe de los prestatarios en circulación historias de deuda y el pago a Experian, así como a sus compañeros Equifax y TransUnion (NYSE: TRU). Las agencias de organizar esta información en informes que analizan el que las cuentas están en buen estado, que están en mal estado y las cuentas que se encuentran en las colecciones y los registros públicos, tales como quiebras y embargos.

Además, Experian tiene su propio modelo de calificación numérica, conocido como Experian PLUS, que ofrece una puntuación de 330-830. Experian PLUS puntuaciones se correlacionan fuertemente con las puntuaciones FICO, aunque no son la misma cosa, y los algoritmos utilizados para calcular los diferencian.

La ventaja de Experian sobre FICO es que la información que proporciona es más profundo que un simple número. Un par de prestatarios podría ambos tienen 700 puntuaciones FICO pero muy diferentes historiales de crédito. Mediante la revisión de los informes de crédito Experian, los prestamistas pueden mirar a la historia de crédito real de cada prestatario – toda deuda que esa persona ha adeudado por una década o más – y analizar cómo esa persona logró que la deuda. Es posible que el algoritmo de FICO puede dar un prestatario ideal, la misma puntuación FICO como alguien que es un alto riesgo de crédito.

La principal desventaja de Experian es que, a diferencia de FICO, rara vez se utiliza como una herramienta independiente para tomar decisiones de crédito. Incluso los prestamistas que revisan los informes de crédito en detalle en lugar de ir fuera de puntuación numérica de un prestatario generalmente miran las tres oficinas, no sólo Experian. En consecuencia, los prestatarios deben revisar periódicamente los tres informes de crédito para mantener un ojo hacia fuera para la información errónea o despectivo.

Equifax

Al igual que Experian, Equifax es una importante oficina de informes de crédito. Produce informes de crédito similares a las de Experian, y que sigue un formato similar. Equifax informes son detallados y fáciles de leer. Si un prestatario que hace cinco años paga su crédito factura de la tarjeta finales se aplica para un préstamo, un prestamista revisar su informe de Equifax es capaz de especificar el mes exacto de la morosidad. El informe también indica deudas propiedad de las agencias de cobro y embargos contra los bienes del prestatario.

Equifax ofrece puntuaciones de crédito numéricos que intervalo de 280 a la 850. La Oficina utiliza criterios similares a los de FICO para calcular estas puntuaciones, pero como con Experian, la fórmula exacta no es lo mismo. Sin embargo, un alto puntaje de crédito Equifax normalmente indica un alto puntaje de FICO.

Las ventajas de Equifax son similares a los de Experian. Los informes de la Mesa son detallados y proporcionan los prestamistas con información más profunda sobre los hábitos de endeudamiento de un consumidor que sólo un número. Sus desventajas son también los mismos. Los prestatarios no pueden medir de forma segura sus posibilidades de aprobación del préstamo mirando su informe de Equifax solo. Sin embargo, si su informe de Equifax es mucho más fuerte que su informe de Experian o cuenta de FICO, entonces tienen la capacidad de buscar prestamistas que dan prioridad a Equifax.