Facultativa vs Tratado de Reaseguro: Las diferencias y ejemplos

En una disposición seguro tradicional, el riesgo de pérdida se reparte entre muchos asegurados diferentes, cada uno de los cuales paga una prima a la aseguradora a cambio de protección de la aseguradora contra algún acontecimiento potencial incierto. Es un modelo de negocio que funciona siempre que la suma de las primas recibidas de todos los miembros es superior al importe pagado en las reclamaciones contra las políticas. Hay veces, sin embargo, cuando la cantidad pagada en las reivindicaciones por el asegurador excede la suma de dinero recibido de las primas de los asegurados. En tales casos, es la aseguradora con la que se enfrenta al mayor riesgo de pérdida.

Reaseguradoras

Aquí es donde las empresas de reaseguros entran en juego. Las compañías de reaseguros ofrecen seguro a otras compañías de seguros, la protección contra las circunstancias cuando el asegurador tradicional no tiene suficiente dinero para pagar todas las reclamaciones en contra de sus políticas escritas. Una de las empresas de reaseguros de más alto perfil es el Hathaway Reinsurance Group Berkshire, que ofrece un seguro a otras compañías de seguros de propiedad / accidentes y reaseguradores. Es una subsidiaria de Berkshire Hathaway Inc. (BRK-A).

En efecto, un proveedor de seguro estándar se puede propagar su propio riesgo de pérdida a cabo aún más mediante la celebración de un contrato de reaseguro. Un contrato de reaseguro se lleva a cabo entre el reasegurador, o las compañías que asuman, y la compañía reasegurado, o ceder. Hay dos formas básicas: los contratos de reaseguro y reaseguro facultativo.

Tratado de reaseguro

Contrato de reaseguro se produce cada vez que el cedente se compromete a ceder todos los riesgos dentro de una clase específica de las pólizas de seguro de la empresa de reaseguros. A su vez, la empresa de reaseguros se compromete a indemnizar a la cedente de todos los riesgos en el mismo, a pesar de que la empresa de reaseguros no ha realizado la suscripción individual para cada política. A menudo, el reaseguro se aplica incluso a aquellas políticas que aún no se han escrito tanto tiempo, ya que pertenecen a la clase de pre-acordado.

La característica más importante de un acuerdo de tratado es la falta de Aseguramiento individual en nombre de la aseguradora asumiendo. Este riesgos transferencias estructura de aseguramiento de la cedente a la empresa asumiendo, dejando la empresa asumiendo expuesto a la posibilidad de que el proceso de suscripción inicial no evaluó adecuadamente los riesgos a ser asegurados.

Hay diferentes tipos de acuerdos de tratados. Los más comunes son los llamados contratos proporcionales, en los que se reasegurado un porcentaje de las políticas originales del asegurador cedente, hasta un límite. Cualquier política escritos en exceso del límite no están cubiertos por el contrato de reaseguro.

Por ejemplo, una compañía de reaseguros podría estar de acuerdo en indemnizar el 75% de las pólizas de automóviles de la aseguradora original, hasta un límite de $ 100 millones. Esto significa que el cedente no es indemnizado por $ 25 millones de los primeros $ 100 millones en políticas de auto escritos en virtud del contrato; que $ 25 de millones de dólares se conoce como límite de retención de la cedente. Si el cedente escribe $ 200 millones de los seguros de automóviles, se retiene $ 25 millones de los primeros $ 100 millones y toda la subsiguiente $ 100 millones, a menos que arregla un tratado excedente. En términos generales, primas de las pólizas de reaseguro son menores cuando los límites de retención son más altos.

reaseguro facultativo

reaseguro facultativo se produce siempre que la empresa de reaseguros insiste en llevar a cabo su propia suscripción para algunas o todas las políticas que se reasegurado. En virtud de estos acuerdos, cada póliza suscrita facultativamente se considera una sola transacción, no agrupados por clase. Tales contratos de reaseguro son por lo general menos atractivas para la cedente, que puede estar obligado a retener sólo las políticas más arriesgadas.

Dicho esto, el reaseguro facultativo suele ser la forma más sencilla para una compañía de seguros para obtener cobertura de reaseguro. Estos también son los más fáciles de adaptar a las circunstancias específicas. Supongamos que un proveedor de seguros estándar emite una política sobre los principales bienes raíces comerciales, tales como un gran edificio de oficinas corporativas. La política está escrita por $ 35 millones, es decir, el primer asegurador se enfrenta a un potencial de $ 35 millones en responsabilidad si el edificio está muy dañado. Supongamos ahora que el asegurador cree que no puede permitirse el lujo de pagar más