Está robando su hipoteca su retiro?

Los planificadores financieros continúan sonando la alarma. Si usted es como la mayoría de la gente, usted no ha ahorrado lo suficiente para la jubilación. De hecho, es posible que así sea peligrosamente atrás. Una de las grandes razones podría ser su hipoteca. En otras palabras, su hogar le está costando demasiado y que está robando a su retiro.

Pero esperen. Antes de decir, “Sí, lo sé, mi casa es demasiado caro”, que puede no ser el problema. En su lugar, puede ser que sea la forma en que estructurado su hipoteca.

Cómo Hipotecas afectar los ahorros

Cuando la gente compra una casa, la mayoría tiene que encontrar una hipoteca. Muchos no darse una vuelta en absoluto – mala idea – pero para aquellos que lo hacen, es difícil entender lo que están viendo.

Los prestamistas le dan un estimado de buena fe llena de números en un mar infinito de columnas que son confusas en el mejor. Es fácil gravitan en torno a la una columna usted entiende: el pago mensual. En cuanto a estas estimaciones de la competencia, que es natural para recoger la hipoteca ganar basado en el pago mensual más bajo. Lo que los profesionales de la hipoteca le dirá es que esta es una mala manera de evaluar un préstamo.

Cuanto menor sea la cantidad de su pago mensual, cuanto más se está pagando para usar el dinero de la entidad crediticia. Una de las razones: Es probable que para lograr que la menor pago mensual que usted está pidiendo prestado el dinero durante un período de tiempo más largo – y de este modo tener más interés. También podría pagar por puntos para comprar abajo de su tasa de interés de ahorrar dinero en el tiempo.

Entender la diferencia

¿Qué tiene esto que ver con su retiro? Debido a que es muy probable que pagar mucho dinero en intereses de su compañía hipotecaria que se podría ir a su retiro. He aquí cómo las matemáticas se resuelve.

Digamos que se compra una casa con un préstamo de $ 250.000 y el pago inicial fue del 10% en una hipoteca fija a 30 años con una tasa de interés del 4%. Después de 30 años, se le ha pagado $ 429,674 en pagos totales. Si realizó una hipoteca de tasa fija a 20 años con la misma cantidad hasta que hubiera pagado un poco más de $ 300 más por mes, pero el coste total de más de 20 años sería de $ 363.588. Eso es $ 66.086 que mantenga para el retiro. Si usted hizo un préstamo a 15 años que tendría sobre $ 96.814 extra en su bolsillo.

La cantidad de dinero que se pudo apreciar en valor con el tiempo está sujeto a muchas variables. Pero si que ganó $ 66,086 5% cada año durante 10 años, que tendría más de $ 107.000 extra para la jubilación.

Y no se olvide que usted está construyendo la equidad en su casa más rápido con un préstamo a corto plazo. Asumiendo que su hogar se eleva en valor, obtendrá la equidad de vuelta al vender su casa.

Balance

Por supuesto, el ejemplo anterior es excesivamente simplificada – y con un pago inicial del 10%, también tendrá que pagar el seguro hipotecario privado (PMI). Pero mientras que los componentes de su hipoteca, la estrategia de retiro y futuras condiciones del mercado son variables que no se pueden generalizar, el mensaje es claro: Si usted tiene la capacidad de cubrir un pago de hipoteca más altos, se pondrá más dinero en su bolsillo más adelante . Eso es dinero que puede invertir en su IRA, 401 (k) u otra cuenta de jubilación con ventajas fiscales, 529 plan o no tributarios cuenta de corretaje con ventaja.

Un pago de hipoteca más baja no le ahorra dinero. A diferencia de otras compras, pagando menos no significa que tienes una mejor oferta. En la mayoría de los casos, si usted paga menos por mes que significa que su hipoteca tiene un plazo más largo y que está pagando más en el final debido a todo el interés que soltar más.

Por lo general hay ninguna pena para el pago de su hipoteca antes de tiempo (ver los beneficios de reembolso de la hipoteca) y si se duplica hasta sus pagos, eso es menos interés que está pagando con el tiempo. Además, una vez que llegue a 20% valor de su casa, ya no tiene que pagar el PMI – una más o menos $ 60 por mes en el ahorro de nuestros ejemplos anteriores (véase ¿Cómo deshacerse de un Seguro Hipotecario Privado). Otras fuentes dicen PMI podría superar los $ 90 / mes para los préstamos de este tamaño.