Es su cliente listo para una jubilación anticipada?

Si un cliente quiere retirarse temprano, hay un par de cosas que deben tenerse en cuenta de antemano. De acuerdo con la Administración de la Seguridad Social, la edad de jubilación completa está entre las edades de 65 a 67 años, dependiendo del año del nacimiento. Un cliente más joven debe tener un plan en marcha para ayudar a asegurar una jubilación segura.

La cobertura de salud y Medicare

La atención sanitaria es uno de los mayores gastos para una persona jubilada menores de 65 años, debido a los jubilados aún no es elegible para Medicare. Puesto que él o ella ya no es elegible es para él o plan de salud de su anterior empleador, el seguro médico puede ser proporcionada a través de la Ley de Reconciliación Presupuestaria Consolidada (COBRA). Sin embargo, es probable que proporcione una mejor cobertura a un precio inferior un plan independiente en el mercado abierto.

costos de los planes médicos individuales pueden ser más altos que los planes de empleador. Si el cliente estaba pagando $ 150 a $ 300 al mes como empleado para el seguro, el precio podría ser fácilmente el doble o el triple por la misma cobertura durante el retiro. Esto es muy importante tener en cuenta, ya que el coste de efectuarse en el mes hasta que su cliente llega a 65 patadas de Medicare edad y en.

Si el cónyuge del cliente es parte de un plan de seguro provisto por el empleador y no se retira temprano, sería más rentable para agregar el cliente de retirarse a su plan.

Las fuentes de ingresos y de Seguridad Social

Determinar la elegibilidad de un cliente de fuentes de ingresos durante la jubilación es muy importante. Las pensiones pueden ser una gran parte del flujo de ingresos de un cliente, pero él o ella debe primero ser elegible para comenzar los pagos. Muchos pensiones no permiten pagos antes de una determinada fecha de iniciación, que suele ser alrededor de 65 años de edad del cliente.

La Seguridad Social es otra porción grande de un flujo de ingresos de jubilación. Los beneficios completos se pagan cuando el cliente llega a la edad de jubilación completa. Tomando retiros temprana provoca una cantidad prestación reducida de forma permanente. Por ejemplo, si la plena edad de jubilación es de 67 años, los beneficios pueden ser tomadas como a los 62 años, pero con una reducción permanente del 30% de los beneficios. Una calculadora de Seguridad Social o de una empresa especializada de Seguridad Social puede ayudar a su cliente y llegar a la mejor estrategia para maximizar los beneficios.

Ahorros y cuentas IRA

Antes de que el cliente se retira a tiempo, usted tiene que averiguar si sus activos de inversión totales son suficientes para proporcionar un ingreso de retiro. Como regla general, una tasa de retiro seguro para una cartera es del 4% por año. Por ejemplo, una cartera de $ 1 millones de genera $ 40.000 al año en ingresos. Si esta cantidad, más los ingresos de las pensiones y la seguridad social, es suficiente para cubrir los gastos del cliente, a continuación, la jubilación anticipada funcionará. Los retiros superiores a 4% pondrían la longevidad de la cartera en riesgo y, potencialmente, hacer que el cliente se quede sin dinero en los últimos años.

Los clientes menores de 60 años de edad necesitan una planificación adicional. Su cliente tiene derecho a acceder a sus cuentas de retiro individual (IRA) y planes calificados, como un 401 (k), siempre y cuando él o ella es al menos 59 1/2 años de edad. Todas las retiradas anteriores causan una penalidad por retiro temprano del 10%. A no ser que se trata de una cuenta IRA Roth, cualquier distribución se considera un ingreso fiscal y tributará al nivel de impuestos del cliente. Esto también puede afectar a la tasa de retiradas del cliente. Si la cuenta $ 1 millones de habitantes del cliente es una cuenta IRA y el cliente se encuentra en un nivel de impuestos del 20%, la cantidad de 4% sería menos después de pagar impuestos.

Crear un presupuesto

El paso final para decidir si un cliente puede retirarse temprano es desarrollar un presupuesto. Un presupuesto es útil para mantener los gastos bajo control. Después de retirarse, su cliente ya no se obtiene un ingreso, por lo que él o ella tiene que depender de las inversiones, pensiones y Seguridad Social. El gasto excesivo durante el retiro podría llevar a quedarse sin dinero antes de tiempo.

Recuerde a su cliente que las inversiones pueden fluctuar en valor. Si un valor de la cartera $ 1 millones de declina $ 800,000, a continuación, la misma tasa de retiro del 4% es de $ 32.000, no el original $ 40.000. En estos escenarios, es importante establecer una reserva de efectivo para compensar los déficit de ingresos. La mayoría de los clientes a entender que los mercados fluctúan en valor, pero que no están dispuestos a tener un flujo de ingresos fluctuantes.