Es mi puntuación de crédito lo suficientemente bueno para una hipoteca?

Su puntuación de crédito, el número que los prestamistas utilizan para estimar el riesgo de extender crédito o que le prestan dinero, es un factor clave para determinar si usted será aprobado para una hipoteca. La puntuación no es un número fijo, sino que varía periódicamente en respuesta a los cambios en su actividad de crédito (por ejemplo, si se abre una nueva cuenta de tarjeta de crédito). ¿Qué número es lo suficientemente bueno, y cómo influyen en las puntuaciones de la tasa de interés que se ofrecen? Sigue leyendo para averiguarlo.

FICO

El puntaje de crédito más común es la puntuación FICO, que fue creado por Fair Isaac Corporation. Se calcula utilizando las siguientes diferentes bits de datos de su informe de crédito: su historial de pagos (que representa el 35% de la puntuación), las cantidades que debe (30%), la duración de su historial de crédito (15%), los tipos de crédito utiliza (10%) y el nuevo crédito (10%).

Las puntuaciones de crédito mínimos

No hay una puntuación de crédito “oficial” mínimo ya que los prestamistas pueden (y lo hacen) tomar en consideración otros factores para determinar si reúne los requisitos para una hipoteca. Puede ser aprobado para una hipoteca con una menor puntuación de crédito si, por ejemplo, tiene un sólido pago inicial o la carga de la deuda es de otra manera baja. Dado que muchos prestamistas ver su puntuación de crédito, sólo una pieza del rompecabezas, una puntuación baja no necesariamente le impide obtener una hipoteca.

Lo que los prestamistas les gusta ver

Puesto que hay varias cuentas de crédito (cada uno basado en un sistema de puntuación diferente) a disposición de los prestamistas, asegúrese de saber lo que la puntuación de su prestamista está utilizando para que pueda comparar manzanas con manzanas. Una puntuación de 850 es la más alta puntuación FICO se puede conseguir, por ejemplo, pero ese número no sería tan impresionante en el Nivel de TransRisk (desarrollado por TransUnion, una de las tres grandes agencias de informes de crédito), que va hasta el final hasta 900. Cada prestamista también tiene su propia estrategia, así que mientras que un prestamista puede aprobar su hipoteca, el otro no puede – incluso cuando ambos están usando la misma cuenta de crédito.

Si bien no existen estándares para toda la industria de las puntuaciones de crédito, la siguiente escala de educación sitio web de finanzas personales www.credit.org sirve como punto de partida para las puntuaciones FICO y lo que significa cada rango para obtener una hipoteca:

• 740 – 850: Crédito excelente – aprobaciones de crédito fácil y las mejores tasas de interés.

• 680 – 740: El buen crédito – prestatarios suelen ser aprobados y ofrecen buenas tasas de interés.

• 620 – 680: Aceptable de crédito – prestatarios son aprobados por lo general a tasas de interés más altas.

• 550 – 620: el crédito subprime – posible conseguir una hipoteca, pero no garantizada. Términos probablemente será desfavorable.

• 300 – 550: El mal crédito – poca o ninguna posibilidad de conseguir una hipoteca. Los prestatarios tendrán que tomar medidas para mejorar la puntuación de crédito antes de ser aprobado.

FHA

La Administración Federal de Vivienda (FHA), que es parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos, ofrece préstamos que están respaldados por el gobierno. En general, los requisitos de crédito para préstamos de la FHA tienden a ser más relajado que los de los préstamos convencionales. Para calificar para una hipoteca de bajo pago inicial (actualmente 3,5%), tendrá una puntuación mínima de 580 FICO. Si su puntaje de crédito cae por debajo de eso, usted todavía puede obtener una hipoteca, pero tendrá que poner al menos un 10%, que es todavía menos de lo que se necesita para un préstamo convencional.

Tasas de interés y su puntaje de crédito

Si bien no hay una fórmula específica, su calificación de crédito afecta a la tasa de interés que paga por su hipoteca. En general, cuanto mayor sea su puntuación de crédito, menor será la tasa de interés, y viceversa. Esto puede tener un gran impacto tanto en su pago mensual y la cantidad de interés que se paga durante la vida del préstamo. He aquí un ejemplo: Digamos que usted consigue una hipoteca de tasa fija a 30 años por $ 200.000. Si usted tiene un alto puntaje de crédito FICO – por ejemplo, 760 – que podría obtener una tasa de interés del 3,612%. En ese caso, su pago mensual sería de $ 910.64, y usted terminaría pagando $ 127.830 en intereses durante los 30 años.

Tome el mismo préstamo, pero ahora tiene una menor puntuación de crédito – por ejemplo, 635. Su tasa de interés salta a 5.201%, lo que podría no parecer una gran diferencia – hasta que hace los cálculos. Ahora, su pago mensual es de $ 1,098.35 ($ 187.71 más cada mes), y el total de intereses para el préstamo es $ 195.406 o $ 67.576 más que el préstamo con el más alto puntaje de crédito.

Es siempre una buena idea para mejorar su puntuación de crédito antes de solicitar una hipoteca, para que pueda obtener las mejores condiciones posibles. Por supuesto, esto no siempre funciona de esa manera, pero si usted tiene el tiempo para hacer cosas como revisar su informe de crédito (y corregir los errores) y pagar la deuda antes de solicitar una hipoteca, es probable que sus frutos en el largo plazo. Ver cuáles son las mejores maneras de reconstruir mi puntuación de crédito rápidamente y mejores maneras de reparar su puntuación de crédito.

Balance

A pesar de que no existe una calificación de crédito mínima “oficial”, que será más fácil para obtener una hipoteca si su puntuación es superior – y los términos probablemente será mejor, también. Debido a que la mayoría de la gente tiene una puntuación de cada una de las tres grandes agencias de crédito – Equifax, Experian y TransUnion – prestamistas a menudo tirar de un informe de crédito “tri-merge” que contiene las puntuaciones de los tres organismos. Si las tres puntuaciones de crédito son utilizables, la puntuación media es lo que se llama la puntuación “representativo”, o el que se utiliza. Si sólo dos puntuaciones se pueden utilizar, se utiliza el inferior.

Puede obtener información preliminar sobre cuál es su postura de forma gratuita: Cada año, usted tiene derecho a un reporte de crédito gratuito de cada una de las tres grandes agencias de crédito. Conseguir una puntuación de crédito gratis es más difícil, pero un número creciente de bancos y compañías de tarjetas de crédito están haciendo estos disponibles, al igual que algunos sitios web (consulte Obtención de su calificación de crédito de un banco y sitios web que ofrecen una ‘verdadera’ Free Credit Score).

Para más información sobre este tema, ver las puntuaciones de crédito y el pago de su hipoteca: importa.