Es la clase media renunciar a la jubilación?

Los días oscuros de la Gran Recesión están detrás de ellos, pero muchas personas de edad avanzada siguen enfrentando serios desafíos financieros. Es la clase media renunciar a la jubilación? No exactamente, pero algunos están posponiendo la fecha, ya que simplemente no tienen suficiente cantidad de sus propios activos para complementar la Seguridad Social.

Más allá de Trabajo 65

Durante mucho tiempo, los trabajadores estadounidenses han visto 65 como la edad normal de jubilación. Es todavía la edad que usted califica para Medicare.

Pero aparte de eso, la edad parece estar cambiando, según las últimas Beneficios Global Attitudes encuesta realizada por la consultora Towers Watson Willis. La compañía encontró que casi un tercio de los trabajadores no será capaz de retirarse cuando originalmente se pensó que lo harían. Y el 23% de los casi 5.100 encuestados estima que tendrían que trabajar hasta por lo menos 70 años de edad con el fin de mantenerse a sí mismos de manera adecuada después de salir de la mano de obra.

“Muchos de los que están cerca de la jubilación se están dando cuenta de que no están tan preparados financieramente, ya que creían que iban a ser”, dice Mark Hebner, fundador y presidente, el índice Fund Advisors, Inc., en Irvine, California.

Retrasar la jubilación parece ser parte de una tendencia a largo plazo sombrío. Hace trece años, la parte de los empleados varones que siguen trabajando después de los 65 años de edad fue de 15%, según la encuesta. Hoy en día es el 22%. Desafortunadamente, las personas que desean trabajar hasta 70 informan de que los niveles de estrés mucho más altas y una peor salud general que los que entran en la jubilación anticipada.

Los hábitos de ahorro

Una ojeada en el típico huevo de nido estadounidense revela por qué muchos de nosotros, en particular los de la clase media, están en serios problemas. El individuo promedio entre las edades de 55 a 64 solo tiene $ 104.000 en ahorros, de acuerdo con la Oficina de Responsabilidad del Gobierno (GAO). Para poner esto en perspectiva, que es el equivalente de un contrato de anualidad que paga $ 310 por mes. Lo que hace que estos números particularmente preocupante es que un menor número de trabajadores tienen una pensión que puedan confiar para complementar su patrimonio personal. Estamos en un período en que es absolutamente necesario que ahorrar para vivir cómodamente durante la jubilación.

¿Por qué un nivel tan bajo de ahorros? Parte de ella tiene que ver con el rendimiento del mercado de valores. Desde su salto del ángel en 2009, el S & P 500 ha subido de forma bastante estable (aunque en menor medida en los últimos tiempos). Sin embargo, durante un período de 20 años, el índice ha crecido a una tasa anual de apenas 5,8%. Según los estándares históricos, nos ha tocado estar pasando por un tramo un poco mediocre.

Sin embargo, un mayor culpable, al parecer, es la incapacidad de Estados Unidos de preservar lo suficiente de nuestros salarios para necesidades futuras. La tasa de ahorro personal – el porcentaje de ingresos que ponemos en las cosas tales como cuentas de jubilación y de ahorro – se ha mantenido en alrededor de 5% en los últimos años. En comparación, en las décadas de 1970 y principios de los 80 las tasas de ahorro fueron de dos dígitos bajos.

“Una de las razones de esto es que la gente está utilizando más deuda y menos efectivo. Antes de 1980 la gente ahorraba dinero y utilizaron sus ahorros para comprar bienes y servicios. Ahora muchas personas compran bienes y servicios con sus tarjetas de crédito en lugar de dinero en efectivo guardado. Se ha convertido en mucho más aceptable que la deuda que en décadas anteriores “, dice Kirk Chisholm, administrador de la riqueza en el Grupo Asesor innovador en Lexington, Massachusetts.

La conclusión fácil de hacer, es que estamos simplemente demasiado “ahora orientada al” gastar lo que hacemos en lugar de como ardillas a un lado por un día más tarde. Sin embargo, ciertos factores externos también han trabajado en contra del consumidor. Tomemos, por ejemplo, la política de larga data “dinero fácil” de la Reserva Federal. Al mantener bajas tasas de interés, lo cual fue el caso, incluso antes de la recesión, el banco central hizo más fácil para los estadounidenses a préstamos baratos para comprar más bienes.

Además de eso, el mercado de trabajo ha ido aumentando lentamente en los últimos años. Hay pruebas que sugieren que cuando los consumidores se sienten seguros de su empleo, tienden a gastar más de lo que ganan. (Para más información, consulte Cómo iniciar Ahorro para el Retiro.)

El acceso a cuentas de retiro

Algunos políticos piensan que la tasa de ahorro de los estadounidenses pobres es sólo en parte una cuestión de elección personal. La falta de acceso a las cuentas de jubilación basados ​​en el empleador, dicen, hace daño a nuestra capacidad de ahorro. Un informe de la GAO independiente encontró que aproximadamente la mitad de los trabajadores estadounidenses no contribuyen a un 401 (k) u otra cuenta con ventajas impositivas. La gran mayoría de estos individuos citó la ausencia de un programa de ahorro en su lugar de trabajo como la razón principal.

El simple hecho es que estamos mucho más propensos a ahorrar para la jubilación cuando el dinero está tomada directamente de un cheque de pago. Eso es en parte porque los trabajadores no tienen la opción de gastar el dinero que su empleador ha desviado a otra parte. “Cuando un inversor comienza una deducción de nómina para invertir de manera sistemática, la decisión se toma una vez, y toma la iniciativa para suspenderlo. Esto contrasta con la escritura de un cheque cada mes, lo que requiere una decisión mensualmente para tomar medidas. Cuando el efectivo es apretado o el inversor se distrae por una posible compra, es muy fácil simplemente no escribir el cheque “, dice James B. Twining, CFP ®, administrador de la riqueza y fundador de Plan Financiero, Inc., en Bellingham, Washington .

Sin embargo, también hay una gran barrera educativo que impide que algunas personas de la elección de otras herramientas a su disposición, tales como cuentas de retiro individual (IRA). De acuerdo con una encuesta de 2015 por TIAA-CREF, el 43% de los encuestados de 35 a 44 no sabía lo que era una IRA.

La administración Obama ha tratado de ampliar el acceso a los programas de retiro del lugar de trabajo, aunque algunos expertos dicen que todavía hay un largo camino por recorrer. El otoño pasado la administración puso en marcha el plan de ahorro “Myra”, que está dirigido a aquellos que carecen de un programa de trabajo de jubilación. Los participantes pueden tener dinero retirado de su cheque de pago, que se destina a la compra de bonos del Tesoro. Sin embargo, aunque estas cuentas es casi seguro que no van a perder dinero – los valores están respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos – que también probablemente no les darán más de una vuelta modesta.

La administración parece darse cuenta de que Myra es sólo una pequeña parte de la solución. La Casa Blanca ya ha flotado una serie de ideas destinadas a ampliar el acceso a las cuentas de ahorro con ventajas fiscales. Entre las propuestas de Obama extendió son:
Lo que permite a las pequeñas empresas para establecer los planes 401 (k) mancomunados que cuestan menos y crean una menor carga administrativa que hacerlo solo
Activación de los empleadores sin su propio plan para financiar IRA a través de una deducción de nómina
Ofrecer créditos fiscales a las pequeñas empresas que ofrecen planes de jubilación

Un paso, se describe en el proyecto de ley de cobertura universal de jubilación va a la colina, se introdujo en la Cámara de Representantes a mediados de junio de 2016. Pero con la elección presidencial ahora tan sólo unas semanas de distancia, será hasta el próximo presidente y el Congreso para determinar los próximos pasos.

Balance

Una amplia franja de la fuerza laboral estadounidense ha sido incapaz de poner suficiente dinero en ahorros, obligando a muchos de ellos a retrasar su jubilación más allá de los 65 años. Mientras que el gasto excesivo es ciertamente un factor, un acceso más amplio a los planes de jubilación podría alentar a los inversores para empezar a ahorrar temprano en la vida. (Para más información, véase 7 Excusas mal por no Ahorro para el retiro.)

Hay un poco vítores de noticias para aquellos que terminan trabajando más tiempo: Puede que no sea tan malo para su salud como los encuestados por Willis Towers Watson (las personas que anticipan el trabajo hasta 70) informó que se sentía. ¿Por qué trabajar después de la jubilación es buena para las informes sobre la salud en varios estudios universitarios que se ha encontrado que el trabajo pasado 65 puede añadir años a su vida. Tal vez la tensión de la realidad de trabajo es menor que el temor a trabajar durante más tiempo de lo normal.