El Top Estrategias de Retiro para Maestros

Como maestro, usted está en una situación única a la hora de planificar la jubilación. Usted puede ser elegible para un plan de pensiones, y la cantidad de pensiones que valdrá la pena depende de sus años de servicio, el salario final y un porcentaje establecido por su empleador. Dependiendo de si usted enseña en una escuela pública o privada sin ánimo de lucro de la escuela, usted también es posible que tenga acceso a los planes de aportación definida como 403 (b) y 457 (b) planes. Además, algunos maestros pagan en el sistema de Seguridad Social y serán elegibles para recibir los beneficios del Seguro Social cuando se retiran, mientras que otros no participan. Debido a todas estas variables, la situación de cada profesor es diferente, pero aquí hay algunas estrategias generales los profesores deben tener en cuenta al planificar la jubilación. (Para más información, véase Planificación de la jubilación Conceptos básicos.)

Considere la posibilidad de ayuda profesional

Usted puede ser un experto en la química, la historia o enseñar a los niños a leer, pero que quizá no sabe mucho acerca de la planificación de la jubilación. Consultar a un experto puede obtener hasta velocidad. Hay empresas de planificación financiera que se especializan en ayudar a plan de profesores para la jubilación. Hay también un montón de asesores financieros competentes, pago único que no se especializan en el retiro de los maestros, pero que todavía están lo suficientemente familiarizados con su situación para darle un consejo. (Para más información, seeFee-Solamente los asesores financieros:. Lo que usted necesita saber) Asegúrese de elegir un asesor que es un fiduciario, lo que significa que están obligados a actuar en su mejor interés. (Para leer relacionados, ver lo que usted necesita saber acerca de la Norma fiduciario.)

También se aprovechan de cualquier ayuda gratuita que podrían estar disponibles para usted, tales como consejeros estatales de retiro y demás consejeros de estado, su sitio web Asociación de Maestros del Estado y su sitio web sistema de retiro maestros estatales. “Me gustaría aconsejar a los maestros para empezar a hablar con un consejero de jubilación del estado cinco años antes de la fecha de jubilación,” dice Jeaninne Escallier Kato, un maestro de escuela pública se retiró California. Ella pagó en el Sistema de profesores de California para el Retiro (CalSTRS) durante 36 años y ahora recoge el 85% de su antiguo sueldo, un extra de $ 400 por mes durante tres años por valor de bajas por enfermedad no utilizada, y un estipendio extra llamado “pago por longevidad.” Ella dice que habla con un consejero de retiro ayudó a planear la fórmula que más le convenga a ella. “Muchos maestros esperan hasta los últimos meses de su mandato, a continuación, se enteran de que no funcionaron a lo mejor de sus opciones de pago.” Es importante aprender cómo funciona su sistema de jubilación estatal maestros y cómo maximizar su pensión y otros beneficios de jubilación.

No confíe completamente en su pensión

Incluso si usted es elegible para una pensión y el trabajo para maximizar ella, su pensión puede no ser suficiente para que usted pueda mantener el nivel de vida que está acostumbrado. Como al principio de su carrera como sea posible, comenzar a equilibrar su pensión esperada con los planes de aportación definida y seguros. Usted querrá utilizar muchas de las mismas herramientas y estrategias que un empleado del sector privado, como la apertura de una cuenta IRA Roth o IRA tradicional para los ahorros de jubilación con beneficios fiscales, la compra de un seguro de vida a término para proteger a cualquier persona que se basa en sus ingresos y asegurar seguro de ingresos por incapacidad a largo plazo para proteger sus ingresos y su capacidad para ahorrar para la jubilación. Si recibe seguro de vida o discapacidad como un beneficio de empleo, asegúrese de que tiene suficiente cobertura, y si no, complementarlo con una política privada.

Ahorrar e invertir a través de impuestos favorecidos Cuentas de Retiro

Si usted trabaja a tiempo completo para una escuela pública o una escuela privada exenta de impuestos, usted debe ser elegible para contribuir a un plan 403 (b). Un habitual 403 (b) le permite contribuir con dinero antes de impuestos de su sueldo y le permite poner ese dinero en inversiones que puede elegir entre las opciones que ofrece el plan. Las contribuciones crecen con impuestos diferidos, y que pagan el impuesto sobre los retiros del plan de jubilación. Si prefiere pagar impuestos sobre el dinero ahora en lugar de cuando se retire, y si su empleador ofrece la opción, puede contribuir a un Roth 403 (b) en su lugar. Su empleador también puede hacer contribuciones equivalentes a su plan.

“Estos 403 (b) las cuentas son cruciales para el proceso de una gran cantidad de maestros porque muchos distritos no pagan a la Seguridad Social más”, dice Wyatt Moerdyk, miembro de la gestión, la evidencia Asesores de Gestión de Inversiones en Boerne, Texas. “Los maestros se olvide de añadir los 403 (b) el ahorro que va a complementar su pensión maestro”.

Si usted trabaja para un distrito escolar público, puede ser capaz de ahorrar dinero antes de impuestos para la jubilación mediante un plan 457 (b). Si trabaja para una escuela privada que se clasifica como una organización exenta de impuestos, puede que no tenga acceso a un 457 (b) a menos que usted es un empleado de compensación; esas son las reglas del gobierno federal. Sus 457 (b) contribuciones provienen directamente de su salario y sus inversiones crecen con impuestos diferidos.

El máximo que puede contribuir a cada uno de estos planes para 2016 es $ 18.000 más una contribución de puesta al día de hasta $ 6,000 si tiene 50 años o más. Y con un (b) 457, cuando estás tres años lejos de la edad de jubilación declarado del plan, en lugar de contribuciones adicionales, se puede optar por empezar a ahorrar la cantidad menor entre el doble del límite anual o la suma del año en curso de límite y los restos no utilizados de los límites de contribuciones de años anteriores.

Una desventaja de los planes 457 (b) es que los empleadores por lo general no proporcionan contribuciones que – a su empleador ya está proporcionando una pensión, después de todo. Pero hay un lado positivo: al salir de su trabajo, puede comenzar a tomar distribuciones de su 457 (b) sin penalización, incluso si usted no ha alcanzado la edad de jubilación. Si usted está pensando en la jubilación anticipada o de jubilación parcial anticipada, un 457 (b) puede ayudarle a financiar ese objetivo.

Aquí hay otra ventaja: Participar en un plan 457 (b) no se excluye de contribuir al máximo a un 403 (b). Si llegado al máximo de sus contribuciones tanto a un 457 (b) y 403 (b) en el año 2016, que estaría desechando la friolera de $ 36.000. Si usted es mayor, se puede ahorrar aún más. Si usted participa en un 403 (b), 457 (b), o ambos, asegúrese de que entiende los cargos asociados tanto con el propio plan y las inversiones que se ofrecen dentro del plan antes de aportar.

No cuente con la Seguridad Social

Dejando a un lado si la Seguridad Social seguirá siendo solvente cuando se retire (véase Social agotamiento de seguridad: está justificado el miedo?), Muchos profesores no son simplemente elegible para los beneficios de la Seguridad Social, ya que, como se señaló anteriormente, no pagan impuestos de la Seguridad Social. Es importante entender si el programa de retiro usted participa en hace elegible o no, y que tenga en cuenta que preguntar a su compañero de trabajo para el consejo de jubilación podría significar la obtención de la información que se aplica a su situación, pero no a la suya.

En California, por ejemplo, los profesores que participan en CalSTRS no pagan a la Seguridad Social; que pagan al fondo CalSTRS lugar. Pero los profesores que participan en el Sistema de Retiro de los Empleados Públicos de California (Calpers) pagan a la Seguridad Social.

Si su cónyuge paga impuestos de Seguro Social, usted podría ser elegible para beneficios conyugales de la Seguridad Social, pero estos beneficios podrían reducirse a causa de su pensión en virtud de las reglas de desviación de pensiones del gobierno. “Muchos maestros se basan en beneficios conyugales de la Seguridad Social, sólo para descubrir más tarde que se reducen drásticamente por las reglas de GPO,” dice Moerdyk. También puede calificar si usted ha trabajado en el sector privado, pero suele durar al menos 10 años de trabajo en el sector privado para ganar suficientes créditos para tener derecho a la Seguridad Social.

Usted va a funcionar después de retirarse de la enseñanza?

No todo el mundo quiere o puede permitirse el lujo de dejar de trabajar después de retirarse de una carrera de tiempo completo en la enseñanza. Si va a enseñar a tiempo parcial, el trabajo a tiempo parcial en otra profesión o comenzar una carrera encore, pensar en cómo esos ingresos podría influir en la cantidad que necesita ahorrar y cuánto riesgo de inversión que necesita para tomar hoy.

Dicho esto, no siempre somos capaces de trabajar cuando somos mayores; podríamos tener que cuidar de nuestros padres ancianos, o podríamos encontrar que nuestra propia salud es menos que estelar. Para ser conservadores, su plan financiero no debe descansar en el supuesto de que continuará ganando ingresos del trabajo después de retirarse de la enseñanza a tiempo completo. Si desea trabajar, asegúrese de entender cómo continuar trabajando afectará sus beneficios de jubilación. Ciertas opciones de trabajo reducirán sus beneficios, dependiendo de las reglas de su plan de jubilación.

Balance

La planificación de la jubilación cuando eres un maestro no es fácil, especialmente si usted trabaja para una escuela pública. Usted se enfrenta a las consideraciones que los empleados del sector privado no lo hacen, como cuando retirarse para maximizar sus beneficios y cómo seleccionar el trabajo después de la jubilación a tiempo parcial o que no reduce sus beneficios de jubilación de la enseñanza. Además de eso, es probable que parece que hay menos consejos por ahí para ti – artículos y libros de jubilación, se orientan hacia los empleados del sector privado, no una escuela pública o privada sin fines de lucro maestros de escuela. Su jubilación es tan importante como cualquier otra persona, pero sus circunstancias únicas significa que tendrá que realizar un trabajo extra para asegurarse de que su retiro es seguro.