El seguro de alquiler: Una guía completa

La mayoría de la gente sabe que las personas que son dueños de sus residencias llevan – de hecho, a menudo son requeridos por las compañías hipotecarias para llevar – seguro de propietario para proteger su propiedad, sus posesiones y cualquier lesión sufrida por los visitantes. Pero ¿qué pasa con las personas que están arrendando su espacio de vida? El seguro para inquilinos protege contra pérdidas o daños a sus pertenencias personales cuando usted ocupa una propiedad de alquiler – cualquier cosa, desde un estudio a toda una casa o casa móvil. El seguro para inquilinos también puede proporcionar protección de responsabilidad para que en el caso de que alguien se lesiona en esa propiedad.

Incluso si usted está empezando a cabo, o que viven en un lugar durante un año, obtener la póliza de seguro de arrendatario – probablemente el seguro más barato y más fácil de obtener que jamás el propietario – podría ser una inversión inteligente. No se puede pensar que tienes algo de gran valor, pero es probable que hacer – más de lo que cómodamente podría permitirse el lujo de reemplazar en caso de un mal robo o un incendio. (De acuerdo con la compañía de seguros USAA, materia del arrendatario promedio es de un valor aproximado de $ 20.000.)

Además, no importa lo cuidadoso que puede estar con su propio apartamento (el tipo de residencia tienen la mayoría de los inquilinos), no se puede controlar a sus vecinos. Pueden dejar sus puertas de seguridad abierta, zumbido extraños malintencionados en su edificio, o quedarse dormido con un cigarrillo en la mano e iniciar un incendio serio. Mientras que el seguro de su arrendador puede cubrir el edificio en sí, que el seguro no cubrirá el contenido de su apartamento, ni alguien demandar por daños y perjuicios si tuvieran un accidente dentro de su apartamento o espacio alquilado. De hecho, muchos propietarios están exigiendo cada vez más inquilinos para llevar el seguro de inquilino.

¿Qué cubre el Seguro de inquilino?

En su forma más básica, un seguro para inquilinos cubre el contenido de su vivienda alquilada. peligros nombrados típicos cubiertos incluyen incendio, robo, vandalismo, fontanería y fallos eléctricos, determinados daños relacionados con el clima y otros peligros con nombre. Más específicamente, una de las pólizas HO-4 diseñada para inquilinos cubre las pérdidas a las cosas de propiedad personal, tales como:
Incendio o rayo
Tormenta de viento o granizo
Explosiones
Motines o disturbios civiles;
Los daños causados ​​por aeronaves
Los daños causados ​​por vehículos
Fumar
Vandalismo o daños maliciosos
Robo
Erupción volcánica
Objetos que caen
Peso del hielo, nieve o aguanieve
descarga accidental o desbordamiento de agua o vapor a partir de fuentes que incluyen electrodomésticos, fontanería, calefacción, aire acondicionado o sistemas de rociadores de protección al fuego
agrietamiento o ruptura de los sistemas de vapor o de agua caliente de calefacción, aire acondicionado, o sistemas de rociadores de protección al fuego repentina y accidental
Congelación de fontanería, calefacción, aire acondicionado, sistemas de rociadores de protección al fuego o electrodomésticos
daños repentinos y accidentales de corriente eléctrica generada artificialmente

Otro componente de la política común cubrirá la pérdida de uso, lo que significa que si la unidad se vuelve inhabitable debido a uno de estos eventos cubiertos, se le proporcionó con un poco de dinero para pagar por vivienda temporal (pero deberá hacerse constar expresamente en la póliza; si no, no se proporciona cobertura). El seguro del arrendatario también puede cubrir el contenido de su coche y su equipaje durante el viaje.

La mayoría de las pólizas de seguro de alquiler tienen algún tipo de cobertura de responsabilidad civil, por lo que estarán protegidos hasta una cierta cantidad en el caso de que lo demandan por una lesión u otros daños sufridos en su casa. Vale la pena toda decisión judicial, así como los gastos legales, hasta el límite de la póliza.

También es importante: la cuestión de los animales domésticos. Si usted es dueño de una mascota, lo debe declarar; es probable que su prima será más alto como resultado.

Lo que no cubre el seguro de inquilino?

Debe tener en cuenta que hay muchas cosas que la mayoría de las políticas no lo hacen de forma automática cubren: copia de seguridad de las aguas residuales en su residencia, terremotos, inundaciones y otros fenómenos naturales. Estas cosas pueden ser cubiertos por una prima adicional si usted siente que está en riesgo significativo. Además, si usted tiene cualquier artículo inusualmente costosos o valiosos como equipos de alta gama electrónica, joyería fina, instrumentos musicales, o una importante colección de arte y antigüedades, es posible que tenga que comprar un jinete o una política independiente para cubrir estos artículos. Además, una cláusula adicional podría ser necesaria para cubrir daños por el viento en las zonas de huracanes.

pólizas de seguro de inquilino también no cubren las pérdidas causadas por la negligencia del propio inquilino o actos intencionales.

Cómo solicitar un seguro de inquilino

Evalúe sus necesidades de seguros
Cuando se aplica para el seguro de inquilino, es una buena idea para fotografiar o grabar en video todo lo que posee. Para los artículos costosos, asegúrese de escribir cualquier números de serie que podría ayudar a verificar su reclamo. Incluso se puede tomar un paso más allá e introducir los artículos en una hoja de cálculo, junto con una estimación del valor de cada elemento. Aunque estos pasos toman un cierto esfuerzo adicional, que debe hacer ellos por dos razones de peso.
Probablemente piensa que el valor total de los artículos de su propiedad es menos de lo que realmente es, lo que lo pone en riesgo de bajo-asegurar a sí mismo. Cuando usted se hace sentarse y evaluar el verdadero valor de cada elemento es el propietario individual, obtendrá una imagen más precisa de lo que sus pertenencias valen. Quizás usted tiene alrededor de 50 Blu-rays, que puede no parecer mucho a ti, pero a $ 20 cada uno, que tiene una colección de un valor de $ 1,000 que usted no querrá tener que pagar para reemplazar en caso de incendio.
Mientras que su compañía de seguros probablemente no querrá que el inventario o las fotografías cuando se toma la política, la documentación será indispensable si alguna vez tiene que presentar una reclamación, ya que será más capaz de demostrar el valor de sus posesiones. Asegúrese de guardar copias de su inventario fuera de su apartamento, como por ejemplo en una caja de seguridad, con un amigo o familiar de confianza, o por correo electrónico a sí mismo como un archivo adjunto, para que todos sus documentos de apoyo no son destruidos junto con su pertenencias.

Elija una compañía de seguros
Una vez que haya descubierto la cantidad de seguro que necesita, usted estará listo para localizar las compañías de seguros que ofrecen las políticas de inquilino en su área. Para encontrar una empresa, sólo tiene que hacer una búsqueda en Internet para el seguro de inquilino y su estado. Otro enfoque sería comprobar con la familia y amigos para obtener recomendaciones y tarifas. Asegúrese de decirle a su representante de seguros cómo has encontrado y si usted tiene cualesquiera otras políticas existentes con ellos, porque a menudo se puede ver los tipos de familia o un paquete de diseño (por ejemplo, en caso de adquirir tanto para el hogar y del automóvil juntos). Una vez que haya localizado los aseguradores potenciales, la investigación de ‘las calificaciones de seguros a través de una empresa como AM Best, que clasifica las compañías de seguros las empresas la capacidad de pago cuando se hace un reclamo.

Inicio de la aplicación
Después de investigar sus opciones, es el momento de iniciar el proceso de solicitud. Si varias empresas desprotegidos económicamente, no hay razón para no aplicar a todos ellos para ver qué se puede ofrecer la mejor combinación de bajas tasas y la cobertura sólida. Algunas empresas pueden permitirá completar todo el proceso de compra. Otros pueden querer hablar con usted por teléfono o enviarle unos papeles para llenar. En la mayoría de las situaciones, no debería ser necesario para cumplir con un representante en persona.

Ajuste de sus Política
La aplicación será relativamente fácil de completar. Las únicas preguntas que pueden hacerte tropezar están en relación con el tipo de construcción de su vivienda, año de construcción, y el tipo de material del techo utilizan. Para algunas propiedades, en realidad se puede encontrar esta información en Zillow.com; si no, puede obtenerla de su propietario.

Los dos tipos de cobertura disposición de los inquilinos son de valor en efectivo real y el valor de reemplazo. cobertura de valor actual en efectivo paga lo que la propiedad valía en el tiempo los daños o se ha producido la pérdida y es el tipo menos costoso de seguro de inquilino disponible. El valor de reemplazo paga el costo de reemplazar los artículos o bienes y se trata de un 15% más caro que la cobertura de valor actual en efectivo.

A menos que usted está en el más apretado de los presupuestos, es más prudente optar por la cobertura de costo de reemplazo. Asegura que si, por ejemplo, el sofá es destruido en un incendio, recibirá $ 1,000 completos que había necesidad de comprar un nuevo modelo zurra en lugar de los doscientos dólares que su viejo sofá valía la pena debido a la depreciación. Mientras que la cobertura de costo de reemplazo tiende a ser un poco más caro, la diferencia en la prima tiende a ser insignificantes si se comparan con el enorme aumento de la cobertura que se obtiene.

Este es también cuando usted querrá decidir qué deducible mejor se adapte a su situación financiera. Al igual que con todos los tipos de seguro, cuanto más bajo sea el deducible, más altas las primas, ya que con un deducible bajo, la compañía de seguros tiene que soltar más dinero en el caso de una reclamación.

Los deducibles pueden variar desde $ 500 a tanto como $ 2.000. Por ejemplo, esurance.com citado recientemente una prima anual de $ 206 para cubrir un apartamento de dos dormitorios en Santa Clara, California, con $ 35,000 en cobertura de propiedad, $ 100,000 en cobertura de responsabilidad civil y $ 1,000 en gastos médicos con un deducible de $ 500. La misma cobertura de costo de $ 187 si el deducible aumentó a $ 1,000.

Considere cuánto puede gastar el reemplazo de sus pertenencias en caso de una pérdida importante, y luego asegurar que usted mismo la diferencia. Su deducible puede ser tan baja como para empezar, y siempre se puede aumentar más adelante, según sea necesario.

Pagar por su póliza

En comparación con los seguros de propiedad, seguro de inquilino es relativamente barato. Las tarifas varían de un estado a otro, de empresa a empresa y, por supuesto, se basan en la cantidad de seguros y otros factores, incluyendo la cantidad del deducible que usted elija.

El seguro de alquiler menudo ofrece importantes descuentos para que tome medidas para disminuir el riesgo a la aseguradora. Estos pueden incluir sistemas contra incendios o de alarma, extintores de incendios, sistemas de rociadores o incluso cerrojos en las puertas exteriores. Y, como se mencionó anteriormente, es posible obtener una interrupción adicional si ya es un asegurado con una empresa en particular.

En promedio, de acuerdo con Agentes de Seguros y Corredores de América (IIAB) independientes, puede comprar $ 30.000 en seguro de sus pertenencias y $ 100,000 en cobertura de responsabilidad por alrededor de $ 12 por mes. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros coloca el coste medio de un seguro de arrendatario ligeramente más alta, en alrededor de $ 15 a $ 30 por mes. $ 20 a $ 25 por mes es un intervalo típico.

Seguros tiende a ser más barato cuando se paga la prima de todo un año a la vez en lugar de pagar en cuotas, por lo que si usted puede permitirse el lujo de pagar anualmente, debe hacerlo (las compañías de seguros les gusta que virar en las tasas administrativas cuando se paga en cuotas). Si decide pagar mensualmente, tenga en cuenta que algunas empresas requieren una retirada automática mensual de su cuenta corriente.

Una vez que obtenga su nueva política en el correo, usted querrá leerlo para asegurarse de que entiende exactamente lo que es y no está cubierto y que sus estados de política ninguna cobertura adicional no estándar que puede haber comprado. Además, asegúrese de que sus cantidades deducibles y primas son correctos.

Balance

Lo que es seguro para inquilinos? es una pregunta justa. Sin embargo, una mejor pregunta podría ser: ¿Por qué debería tener un seguro de inquilino? El seguro de alquiler mantiene accidentes y molestias se convierta en cuenta bancaria y asesinos de presupuesto. Recuerde seguro del propietario protege su construcción; los propietarios no siempre cubren sus cosas. Sólo usted puede protegerse a sí mismo.