El monto de hipoteca puede pagar?

La caída de la vivienda no ha terminado por completo. Sin embargo, en muchas partes del país, bienes raíces residenciales es volver a lo grande, y – aun teniendo en cuenta la maniobra de estar integrado en la negociación de los precios que piden – incluso propietarios por primera vez pueden llevar etiquetas de seis cifras en estos días. Así que no es de extrañar si su reacción visceral es, ¿puedo pagar eso? – O (a menos que esté planeando un todo transacción en efectivo), más específicamente, puedo permitirse el lujo de pedir prestado eso?

En términos generales, la mayoría de los posibles propietarios pueden permitirse el lujo de financiar una propiedad que cuesta entre 2 y 2,5 veces sus ingresos brutos. Bajo esta fórmula, una persona que gana $ 100.000 por año puede pagar una hipoteca de $ 200.000 a $ 250.000. Sin embargo, este cálculo es sólo una guía general.

En última instancia, al decidir sobre una propiedad, debe tener en cuenta unos cuantos factores. En primer lugar, es una buena idea tener una comprensión de lo que su prestamista piensa que puede pagar (y cómo se llegó a que la estimación). En segundo lugar, es necesario determinar algunos criterios personales, mediante la evaluación no sólo sus finanzas, sino también sus preferencias y prioridades.
Criterios del prestamista

Usted probablemente ha escuchado que es mucho más difícil conseguir un préstamo a raíz de la crisis de las hipotecas. Es cierto. Ya no hay una gran cantidad de 0% de enganche hipotecas u otros tipos de préstamos que se adaptan a los prestatarios de alto riesgo. Si bien cada entidad hipotecaria determina sus propios criterios de accesibilidad, su capacidad para comprar una casa – y el tamaño y condiciones del préstamo que te hacen merecedor – depende en gran medida de los siguientes factores:
Ingresos brutos. El ingreso bruto es el nivel de ingresos que un posible comprador de vivienda hace antes de impuestos sobre la renta. Generalmente, esto se considerará como salario más cualquier ingreso extra, y puede incluir ingresos a tiempo parcial, los ingresos por cuenta propia, beneficios de seguro social, la discapacidad, la pensión alimenticia y manutención de los hijos. El ingreso bruto juega un papel clave en la determinación de la …

Relación de aplicaciones para el usuario. La relación de front-end es el porcentaje de su ingreso bruto anual que puede ser dedicado hacia el pago de su hipoteca cada mes. Su pago de hipoteca consta de cuatro componentes (a menudo denominados colectivamente como PITI): principal, intereses, impuestos y seguros, tanto de seguros de propiedad y el seguro hipotecario privado (consulte Descripción de la estructura de pago de hipoteca). Una buena regla general es que PITI no debe exceder el 28% de su ingreso bruto. Sin embargo, muchos prestamistas permiten a los prestatarios superan el 30%, y algunos incluso le permiten a los prestatarios superan el 40%.

Relación de servicios de fondo. La relación de servicios de fondo, también conocida como la relación deuda-ingreso (DTI), calcula el porcentaje de su ingreso bruto necesario para cubrir sus deudas. Las deudas incluyen los pagos con tarjeta de crédito, los niños y otros préstamos pendientes (automóvil, estudiantes, etc.). En otras palabras, si usted paga $ 2,000 cada uno mes en los gastos y haces $ 4000 cada mes, su proporción es de 50%: La mitad de su ingreso mensual está siendo utilizado para pagar la deuda.
Aquí está la mala noticia: Un 50% de la deuda a ingreso no se va a conseguir que la casa de sus sueños. La mayoría de los prestamistas recomiendan que su DTI no supere el 36% de su ingreso bruto. Para calcular su endeudamiento máximo mensual en base a esta relación, multiplique su ingreso bruto por 0.36 y divida por 12. Por ejemplo, si usted gana $ 100.000 por año, sus gastos máximos mensuales de la deuda no debe exceder de $ 3,000. Cuanto menor sea la relación de DTI, mejor.
Valoración de crédito. Si un lado de la moneda es la asequibilidad de ingresos, entonces el otro lado es el riesgo. Los prestamistas de hipotecas han desarrollado una fórmula para determinar el nivel de riesgo de un posible comprador de vivienda. La fórmula varía, pero generalmente se determina mediante el uso de la puntuación de crédito del solicitante. El solicitante con un bajo puntaje de crédito puede llegar a pagar una tasa de interés más alta, también conocida como una tasa de porcentaje anual (APR), en su préstamo.

Hay que mencionar esto ahora: Si sabe que va a estar buscando una casa en el futuro, trabajar en su calificación de crédito ahora. Y debe mantener una estrecha vigilancia sobre sus informes. Si hay entradas inexactas, se necesitará tiempo para conseguir que quita y que no quiere perder la oportunidad de que la casa de sus sueños debido a algo que no es su culpa. Hay algo más que puede compensar las entradas negativas en su informe de crédito, y que consiste en la …
Anticipo El pago inicial es la cantidad que el comprador puede permitirse el lujo de pagar de su bolsillo por la residencia, el uso de efectivo o activos líquidos. Por ejemplo, si un posible comprador puede permitirse el lujo de pagar el 10% en una casa de $ 100.000, el pago inicial es de $ 10.000, lo que significa que el propietario debe financiar $ 90.000. Una señal de por lo menos el 20% del precio de compra de la casa se exige normalmente por los prestamistas (y el mínimo requerido para evitar la necesidad de un seguro hipotecario privado), pero muchos compradores dejar que compran una casa con porcentajes significativamente más pequeños. Obviamente, sin embargo, cuanto más se puede poner en el suelo, menos financiación que necesita y la mejor se mira al banco.

Además de la cantidad de la financiación, los prestamistas también quieren saber el número de años para los que hace falta un préstamo de hipoteca. Una hipoteca a corto plazo tiene pagos mensuales más altos, pero puede ser menos costoso durante la duración del préstamo.

¿Cómo deciden los prestamistas

Muchos factores entran en la decisión de la entidad hipotecaria en la accesibilidad para compradores de vivienda, pero básicamente se reducen a los ingresos y la deuda, activos y pasivos. A veces pensamos que nuestras solicitudes de hipotecas son juzgados por una persona que utiliza una primera impresión en lugar de criterios objetivos; pero, de hecho, incluso si su prestamista hipotecario estaba teniendo un mal día, puede estar seguro de que gran parte del proceso es formulista. Un prestamista quiere saber la cantidad de ingresos un solicitante y el número de demandas que hay sobre esos ingresos, y el potencial de ambos en el futuro – en resumen, cualquier cosa que pueda poner en peligro su capacidad para recibir el pago de nuevo. Los ingresos, el pago inicial y los gastos mensuales son generalmente calificadores de base para la financiación, mientras que la historia de crédito y puntuación de determinar la tasa de interés de la propia financiación.

Criterios personales

El prestamista puede decirle que usted puede permitirse un estado enorme, pero ¿puede realmente? Recuerde, los criterios del prestamista se ven en gran medida a su salario bruto. El problema de usar el salario bruto es simple: Estás Tomando en cuenta el dinero – a menudo tanto como el 30% de su sueldo, lo que con los impuestos, deducciones FICA y primas de seguros de salud – que en realidad no tiene que gastar. Incluso si usted consigue un reembolso en su declaración de impuestos, eso no le ayuda ahora – y cuánto realmente volver?

Es por eso que algunos expertos financieros creen que es más realista pensar en términos de sus ingresos netos, también conocido como usted lleva a casa, y que no se debe utilizar más del 25% de su llevar a casa en su pago de hipoteca. De lo contrario, mientras que usted puede ser, literalmente, en condiciones de pagar la hipoteca mensual, es posible que así sea “casa pobre ‘: Los gastos de pago de, y mantener, su hogar ocupa un gran porcentaje de sus ingresos – a lo largo y por encima de la nominal frontal relación final – tan grande que no tiene suficiente dinero para cubrir otros gastos discrecionales o deudas pendientes, o para ahorrar para la jubilación o incluso un día de lluvia.

Como triste que parezca, muchas personas eligen este curso porque creen que es conveniente adquirir la casa más cara a su alcance, independientemente de la distancia que tienen que estirar. Su teoría es que, con el tiempo, sus ingresos se incrementará como resultado de aumentos, promociones y nuevos puestos de trabajo, lo que hace que la hipoteca gravosa un porcentaje cada vez más pequeño de sus gastos mensuales. También pueden tener actividades bancarias en su propiedad aprecia en gran medida, de hacer la compra una buena inversión a largo plazo.

La decisión de si debe o no ser “casa pobre ‘es en gran medida una cuestión de elección personal – desde que fue aprobado para una hipoteca no significa que en realidad se puede hacer los pagos. Así, además de los criterios del prestamista, tenga en cuenta las siguientes cuestiones cuando se contempla su capacidad para pagar una hipoteca.

ingresos, ¿Estás confiando en dos ingresos sólo para pagar las cuentas? Es el trabajo estable? ¿Se puede encontrar fácilmente otra posición que paga las mismas o mejores salarios, si usted pierde su trabajo actual? Si el cumplimiento de su presupuesto mensual depende de cada centavo que gana, entonces incluso una pequeña reducción puede ser un desastre.

{0}5.14{/0} {1}{/1} {0}Gastos 8{/0} El cálculo de su-ratio extremo posterior incluirá la mayor parte de sus gastos actuales de la deuda, pero ¿qué pasa con los otros gastos que no ha generado todavía? Va a tener hijos algún día en la universidad? ¿Tiene planes de comprar un nuevo automóvil, camión o barco? ¿Su familia disfrutar de unas vacaciones al año?

Estilo de vida ¿Está dispuesto a cambiar su estilo de vida para obtener la casa que quiere? Si un menor número de viajes al centro comercial y un poco de ajuste del presupuesto no te molesta, aplicando un ratio mayor parte final podría funcionar bien. Si no puede hacer los ajustes, o si ya tiene considerables saldos de tarjetas de crédito, es posible que desee ir a lo seguro, y adoptar un enfoque más conservador estaño su casa de caza.

personalidad? No hay dos personas tienen la misma personalidad, independientemente de sus ingresos. Algunas personas pueden dormir bien por la noche sabiendo que le deben $ 5.000 por mes durante los próximos 30 años, mientras que otros se preocupan más de un pago de la mitad de ese tamaño. La perspectiva de la refinanciación de la casa con el fin de hacer los pagos en un coche nuevo sería conducir algunas personas loco mientras que otros no preocuparse en absoluto.

Más allá de la Hipoteca

Mientras que la hipoteca es sin duda la más grande responsabilidad financiera de la vivienda propia, hay una serie de gastos adicionales, algunos de los cuales no desaparecen incluso después de la hipoteca se paga. Los compradores inteligentes harían bien en tener presente los siguientes elementos en cuenta:
{0}-{/0} {1} {/1} {2}Mantenimiento{/2} Incluso si se construye un nuevo hogar, no permanecerá nueva siempre, ni para los aparatos principales costosos, tales como estufas, lavavajillas y refrigeradores. Lo mismo se aplica a la residencia del techo, horno, entrada de auto, alfombras e incluso la pintura de las paredes. Si usted es ‘casa pobre “cuando se toma en ese primer pago de la hipoteca, usted podría encontrarse en una situación difícil si sus finanzas no han mejorado en el momento en que su casa está en la necesidad de reparaciones mayores.

Utilidades Calor, luz, agua, alcantarillado, recolección de basura, televisión por cable y servicios de telefonía, todo cuesta dinero. Estos gastos no están incluidos en la relación de front-end, ni se calculan de la relación de servicios de fondo. Pero son inevitables para la mayoría de los propietarios de viviendas.

Gastos de la asociación. Muchos barrios o comunidades planificadas evaluar cuotas mensuales o anuales de la asociación. A veces, estas tasas son de menos de $ 100 por año, otras veces son varios cientos de dólares al mes. En algunas comunidades, que incluye el mantenimiento del césped, limpieza de la nieve, una piscina comunitaria y otros servicios. En otros, la cuota de la asociación cubre poco más que los costos administrativos de la contratación de un abogado para animar a todos en el vecindario para mantener la apariencia exterior de sus hogares. Mientras que un número cada vez mayor de los prestamistas incluyen gastos de la asociación en la relación de front-end, vale la pena recordar que estas tasas son propensos a aumentar con el tiempo.

Mobiliario y la decoración. Conduzca a través de casi cualquier comunidad de casas nuevas después de que el sol se pone, y es muy probable que notar algunas luces interiores que iluminan grandes, habitaciones vacías, que se puede ver sólo por esos grandes, hermosas casas no tienen cubiertas de la ventana. Esta no es la última tendencia de la decoración. Es el resultado de una familia que gasta todo su dinero en la casa, y ahora no puede permitirse el lujo de cortinas o muebles. Antes de comprar una nueva casa, tener una buena mirada alrededor del número de habitaciones que necesitarán ser amueblado y el número de ventanas que tendrán que ser cubiertos.

Balance

El costo de una casa es el único gasto personal más grande mayoría de la gente nunca se enfrentarán. Antes de asumir una deuda tan enorme, tomar el tiempo para hacer los cálculos. Después de ejecutar los números, tenga en cuenta su situación personal, y pensar en su estilo de vida – no sólo ahora, sino en la próxima década o dos. Esa casa de sus sueños puede ser todo lo que has querido a muy buen precio, pero ¿vale la pena extender demasiado a sí mismo ya su familia? Va a estar hipotecando no sólo su casa, pero sus vidas enteras así? Un prestamista le ayuda a comprar, literalmente, un hogar. Pero la persona real que debe decidir si puede permitirse realmente es usted.