¿Dónde está usted en el camino a la Preparación de jubilación?

Cuando se trata de la preparación de jubilación, puede que no sea tan preparado como usted piensa. Según la Encuesta de Ingresos 2016 por Vida de TIAA, menos de la mitad de los estadounidenses sabe cuánto han ahorrado para la jubilación, y sólo el 35% sabe cuánto ingreso mensual de sus ahorros van a generar. Al mismo tiempo, voces de la experiencia Encuesta de TIAA revela que los estadounidenses se están retirando anterior, con un 54%, dejando detrás de la fuerza de trabajo antes de los 65 años de edad. (Para más información, véase temprano: un plan realista para jubilarse más joven).

A mitad de carrera es un buen momento para sentarse y evaluar dónde se encuentra y donde se espera que cuando se retire. Usted puede encontrar que usted ya está haciendo un buen trabajo – o que realmente tienen que intensificar ahora con el fin de alcanzar el lugar que espera estar en el momento en que usted se retire. Cuanto mayor te haces, más se tardará en ponerse al día, por lo que el momento de empezar es ahora.

Cómo valorar su disposición Retiro

A pesar de toda la discusión sobre la necesidad de preparar con más cuidado que nunca para la jubilación, muchos pre-jubilados siguen siendo inferiores a. Esto es cierto incluso para las personas que están muy cerca de R-Día: Sólo el 39% de sixtysomethings estadounidenses tienen más de $ 250.000 destinado a sus últimos años, de acuerdo con la 16 Encuesta de Retiro AnnualTransamerica.

Tal vez lo único peor que no tener demasiado pequeño un nido de huevos no está ahorrando nada en absoluto. La Reserva Federal estima que una de cada cinco personas que son 55 y 64 años tienen un lado de ajuste a cero. Incluso si usted está tan mal apagado en mitad de su carrera, todavía tiene tiempo para ponerse en un lugar mucho mejor antes de retirarse.

Para saber dónde se encuentra – la única manera de averiguar qué hacer a continuación – el primer paso es evaluar su propia preparación de jubilación. La buena noticia: usted está todavía en mitad de su carrera. (Para ver cómo se comparan en comparación con otros miembros de su grupo de edad, ver el promedio de ahorros de jubilación por edad para el 2016.)

Sume sus ahorros actuales

El primer paso para medir qué tan bien se ha preparado para la jubilación está mirando lo que ha guardado hasta ahora. Eso incluye el dinero que ha acumulado en el plan de jubilación de un empleador, tales como 401 (k) o 403 (b), así como una Cuenta de Retiro Individual (IRA). Si usted tiene dinero guardado en un CD de IRA o una cuenta de inversión tributable, sería conveniente añadir incluirlos también.

Si no ha guardado nada en absoluto, empezar por determinar el mejor sitio (s) para asignar parte de sus ingresos para la jubilación. El plan de un empleador debe ser su primera opción si su compañía ofrece uno, sobre todo si hay una contribución equivalente. Sólo recuerda salvar al menos lo suficiente como para calificar para el partido.

Un informe de 2015 de Financial Engines encontró thatin 2014 empleados que no chip suficiente para obtener la tonalidad de la compañía perdió en un promedio de $ 1,336 en ahorros adicionales. Eso es dinero que no pueda permitirse perder todos los años si ya estás quedando atrás en el camino de ahorros. (Para más información, consulte Cómo 401 (k) Obras a juego.)

También es importante hacer un recuento de sus otros activos: el valor de su casa, cualquier arte caros u otros objetos de valor, su coche (s), incluso un barco, si lo tiene. También figura en cualquier ingreso que usted piensa que puede venir a usted en el futuro, como una herencia que ya sabe acerca. No se olvide de estimar la cantidad de la Seguridad Social u otros ingresos de pensiones puedan entrar a su manera, a pesar de que a mitad de carrera es un poco pronto para saber esas figuras en detalle. ¿Cómo será mi cheque del Seguro Social parece? poder ayudar.

Sea realista acerca de su meta de retiro

Una vez que tenga una idea de lo que ha guardado, el siguiente paso es la comparación que a su número de jubilación de destino. Esto significa entender la cantidad de ingreso mensual que necesita sus ahorros para generar una vez que estás trabajando no más. Según la Encuesta de Ingresos de por Vida de TIAA, el 45% de personas con altos ingresos sabía la cantidad de ingresos que podían esperar en el retiro, mientras que sólo el 27% de las personas de menores ingresos fueron capaces de decir lo mismo. Hablaremos más acerca de cómo configurar su número de destino en la próxima entrega de su guía de planificación de la jubilación de mitad de carrera.

Algunos puntos generales para empezar: En última instancia, su número individual se basa en varios factores: su edad y tasa de ahorro actual, la edad a la que va a retirarse, cuánto ha ahorrado ya y el tipo de estilo de vida que planean mantener en retiro. Cuanto más larga sea su horizonte de tiempo, mejor, sobre todo si usted no ha hecho muchos progresos hasta la fecha con el ahorro.

Por ejemplo, una toma de 30 años de edad, $ 45,000 al año tendría que aplazar el 10% de sus ingresos en un 401 (k) de retirarse a los 65 años con $ 1 millón en ahorros. Eso suponiendo un rendimiento del 7% anual y un partido empleador 100%. En comparación, un hombre de 50 años de edad con el mismo sueldo y un equilibrio $ 200 000 401 (k) se necesitaría para ahorrar el 35% de los ingresos para golpear la marca de $ 1 millón. Si usted está entre los 40 estás en un lugar en el medio. Si usted no está consiguiendo que el retorno del 7%, que necesita para ahorrar aún más.

Ejecución de los números en lo que ha ahorrado frente a lo que es necesario tener en la jubilación puede ser reveladora, incluso deprimente, pero es necesario ser realista acerca de su futuro y asegurarse de que está en el camino correcto. Desde allí se puede pasar a la siguiente etapa, que es encontrar maneras de aumentar sus ahorros.

Busque oportunidades para llenar los vacíos

Si ha determinado que sus ahorros actuales no van a ser suficientes para cubrir sus necesidades de jubilación, hay dos cosas que puede hacer para abordar el déficit potencial. La primera consiste en intensificar su tasa de ahorro.

Si no puede permitirse el lujo de ir de ahorro de 10% de su salario en su 401 (k) al 20% de inmediato, aún puede tomar pasos más pequeños para avanzar hacia ese objetivo. Consulte con su administrador del plan para ver si su plan permite contribuciones step-up y elegir a aumentar sus aplazamientos en un 1% a un 2% cada año. De esa manera usted está ahorrando más, y si usted está recibiendo aumentos, al mismo tiempo, que no se pierda el dinero extra que va a salir de su cheque de pago. En 2016 y 2017, se puede ahorrar hasta $ 18.000 en un 401 (k).

Si ya está el gasto excesivo con el plan de su empleador, es el momento de mirar a dónde puede ahorrar para la jubilación mientras disfruta de algunos beneficios fiscales. Para 2016 y 2017 se puede aparcar hasta $ 5.500 en una cuenta IRA tradicional o Roth. Puede guardar un adicional de $ 1.000 por año, si usted tiene 50 años o más. Tenga en cuenta que no puede haber limitaciones de ingreso a la deducibilidad de las IRA si usted o su cónyuge (si es casado que presenta conjuntamente) están cubiertos por un programa de jubilación en el trabajo. Haga clic aquí para más detalles.

Una cuenta de ahorros de salud (HSA) es otra vía de ahorro si está inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP). Estos planes le permiten ahorrar dinero para gastos médicos calificados, pero una vez que llega a los 65 usted puede hacer retiros de una HSA para cualquier reasonpenalty libre. Usted sólo paga impuesto a la renta periódica sobre las distribuciones.

Balance

El conseguir listo jubilación es un proceso continuo y requiere una planificación cuidadosa. En cuanto a donde está ahora y donde le gustaría terminar es esencial para dar forma a sus objetivos. Un asesor financiero le puede ayudar a hacer las decisiones correctas para aumentar sus ahorros. Si usted está pensando en consultar a un asesor, asegúrese de revisar la lista de precios, por lo que entiende lo que está pagando.