Demasiada deuda para una hipoteca?

Su proporción deuda-ingreso es una medida de finanzas personales que compara la cantidad de dinero que se gana con la cantidad de dinero que debe a sus acreedores. Para la mayoría de las personas, este número entra en juego cuando se trata de alinear la financiación para comprar una casa, ya que se utiliza para determinar la capacidad de compra. (Para obtener más información, consulte Hipotecas: ¿Cuánto puede pagar?)

Una vez obtenida la financiación, algunos propietarios dar la relación deuda-ingreso mucho más pensamiento, pero quizás deberían. En este artículo, vamos a mostrar cómo se utiliza esta poderosa relación.

El cálculo de la deuda-a-ingresos

El cálculo de su proporción deuda-ingreso no es difícil y no cuesta un centavo. Hay dos formas principales para calcular esto dependiendo de las deudas incluidas en el cálculo.

La forma menos agotadora para medir esta relación es comparar todas las deudas de vivienda, que incluye el gasto de la hipoteca, seguro de hogar, impuestos y cualquier otro gasto relacionado con la vivienda. Una vez que tenga el costo de la cubierta total calculado, se divide por la cantidad de sus ingresos brutos mensuales.

Por ejemplo, si usted gana $ 2,000 al mes y tienen un gasto hipoteca de $ 400, impuestos de $ 200 y los gastos de seguro de $ 150, su relación deuda-ingreso es del 37,5%.

La medida más abarcadora es incluir la cantidad total de dinero que gasta cada mes la deuda servicio. Esto incluye todas las deudas recurrentes, tales como hipotecas, préstamos para automóviles, pagos de manutención y pagos con tarjeta de crédito.

En el cálculo de esta relación, no contar con los gastos mensuales tales como comida, entretenimiento y servicios públicos.

Bruta vs Utilidad Neta

Para fines de préstamo, el cálculo de deuda-ingreso siempre se basa en los ingresos brutos. El ingreso bruto es un cálculo antes de impuestos. Como todos sabemos, nos hace llegar gravado, por lo que no tiene que mantener todos nuestros ingresos brutos (en la mayoría de los casos). Debido a que no se puede gastar el dinero que usted nunca recibe, el resultado es una imagen un tanto agresiva de su capacidad de gasto.

Considere los $ 2,000 al mes brutos ejemplo los ingresos mensuales. Después de impuestos en 2008 las tasas anuales de impuestos que imponen una tarifa plana de $ 802,50 más el 15% de la cantidad sobre $ 8,025, $ 2,000 por que se reduce a aproximadamente $ 1,708 o menos (dependiendo de las aportaciones a planes de jubilación y otros factores).

A pesar del cálculo original de deuda-ingreso, que no puede pagar sus cuentas, ingresos brutos, y la renta neta (sueldo neto) es menor que el número que se utiliza en el cálculo. Eso es casi $ 300 que se utilizó para ayudar a determinar su capacidad de gasto, pero eso no va a ser en realidad hay que trabajar con cuando llega el momento de pagar sus cuentas.

No se olvide que, si se encuentra en un nivel de ingresos más alto, el porcentaje de su ingreso neto perdido a los impuestos será aún mayor. Independientemente de su nivel de impuestos, es casi seguro que ser mejor servido por un enfoque más conservador para el cálculo de la ratio de deuda-ingreso. Para que no sea nada elegibilidad para el préstamo, considere basar sus cálculos sobre los ingresos netos en lugar de los ingresos brutos. Usando el número neto proporciona una imagen mucho más realista de su capacidad de gasto.

Números buenos y malos

Su proporción deuda-ingreso que dice mucho sobre el estado de su salud financiera. Los números más bajos son indicativos de un mejor escenario ya que menos de la deuda es generalmente visto como algo bueno. Después de todo, si usted no tiene deudas con el servicio, usted tendrá más dinero para otras cosas. De vacaciones exóticas a ahorrar para la jubilación, la mayoría de la gente puede pensar en un millón de maneras de pasar un par de dólares. Por desgracia, una alta relación deuda-ingreso a menudo significa que no hay muchos dólares adicionales que quedan al final del mes.

Por lo tanto, lo que es una buena relación? Los prestamistas tradicionales en general, prefieren una relación deuda-ingreso del 36%, con más del 28% de esa deuda dedicada a prestar servicio a la hipoteca de su casa. Una relación deuda-ingreso del 37-40% es a menudo visto como un límite superior, aunque algunos prestamistas permitirán proporciones en ese rango o superior. Sin embargo, a pesar de los prestamistas pueden estar dispuestos a darle el préstamo, eso no significa que usted debe tomar.

Tenga en cuenta que un número creciente de personas se encuentran en el rango de 41-49%, una zona en problemas financieros es inminente. Casi todos los expertos coinciden en que una relación deuda-ingreso por encima del 50% está viviendo peligrosamente. Para muchas personas, la mejor relación es lo más cercano a 0% como sea posible, un número que representa la vida libre de deuda. Mientras que todo el mundo tiene que pagar facturas y la mayoría de nosotros tenemos al menos parte de la deuda recurrente, a menos que su fuente de ingresos es ilimitado y garantiza un coeficiente más bajo de deuda-ingreso es casi siempre mejor que una mayor proporción. (Para mayor comprensión, ve ¿Está viviendo demasiado cerca del borde?)

un ecualizador
La supervisión de su relación deuda-ingreso es una gran manera de mantener control sobre sus gastos y su poder de compra. Independientemente de si usted gana $ 25.000 al año, $ 100.000 al año, o $ 1 millón al año, su relación deuda-ingreso proporciona una instantánea de sus hábitos de consumo. Es posible tener un pequeño ingreso, sin embargo, por cortesía de los buenos hábitos de consumo, tienen una baja relación deuda-ingreso. También es posible tener un ingreso alto, pero los malos hábitos de gasto, lo que resulta en una alta proporción deuda-ingreso. Al final, no es cuánto gana, pero lo que gasta eso hace toda la diferencia.

Conclusión
Tenga en cuenta que cuanto más se agrega en deudas, ya sea a través de la vivienda o recurrentes deudas, mayor será su relación será. Cuanto mayor sea su relación, tanto más probable es que sea en peligro financiero. Para asegurarse de que está en el camino hacia la libertad financiera, se puede calcular esta proporción cada trimestre para mantener sus finanzas se mueve en la dirección correcta.

Si su relación deuda-ingresos no pinta la imagen de la salud económica que prefiere ver, tendrá que tomar medidas para mejorar la imagen. Para saber cómo moverse en la dirección correcta, lea la guía de Indiana Jones para salir adelante, poner sus finanzas en orden y Tres pasos sencillos para crear riqueza.