Debería combinar dos hipotecas en una sola?

El mercado hipotecario ha cambiado mucho en la última década. En el pasado prácticamente cualquiera podría obtener una hipoteca – incluso uno para mucho más de lo que podían permitirse. En ese momento, las tasas de interés eran más altos, pero las normas de crédito eran más fáciles. Hoy en día, es más difícil de calificar, pero las tasas de interés son más bajos.

Tal vez usted tomó una segunda hipoteca (más comúnmente llamado un préstamo de capital) cuando las tasas eran más altas. Eso es sólo una de las razones que podría considerar la consolidación de sus préstamos. Pero debe usted? ¿Tiene sentido o es mejor mantener los préstamos se separan?

Cuatro razones para consolidar sus hipotecas

Casey Fleming, un asesor de hipoteca con C2 FINANCIERA CORPORATIONand autor de “La guía del préstamo: Cómo obtener la mejor hipoteca posible”, cita estos como razones que usted puede pensar en la consolidación.

1. Reducir su tasa de interés

Tan recientemente como hace ocho años, las tasas hipotecarias promedio eran mucho más altos. A mediados de junio de 2007, por ejemplo, la tasa promedio de 30 años llegó a un máximo del 6,74%. Sin embargo, en octubre de 2016, las tasas promedio de 3,47%, más de un 40% más barato que en el año 2007. Una tasa más baja podría significar miles de ahorro de su préstamo. Cuanto menor sea la tasa de interés, menos pagará en total durante todo el plazo del préstamo.

2. Eliminar el riesgo de una hipoteca de tasa variable

Dado que los pagos son a menudo más bajos al inicio de una hipoteca de tasa variable, los compradores pueden ser inducidos a comprar una casa que no pueden permitirse más adelante. Y con las tasas hipotecarias probable que se mueve más alto, como el Consejo de la Reserva Federal comenzó a señalar a finales de 2014, los clientes pueden encontrar el pago se mueve demasiado alta para su hogar en un futuro cercano. La consolidación de sus hipotecas en una sola hipoteca de tasa fija eliminará la preocupación de un pago significativamente mayor después de la hipoteca, y es un buen movimiento sobre todo cuando las tasas son bajas.

3. Pagar sus préstamos más rápido

Junto con la combinación de ambos préstamos en un solo pago, considere un préstamo más corto. La cantidad total de interés que pagará es más baja y la propiedad o propiedades son suyos antes. Por supuesto, el pago será mayor. Recuerde nuestro ejemplo de la hipoteca de tasa fija a 30 años en la casa de $ 250,000 costaría alrededor de $ 1.150 por mes? Si usted hace eso en un préstamo a 15 años, se dispara el coste mensual a $ 1.811 – un pago más elevado, pero menos costosa con el tiempo debido a que en 15 años se harán menos pagos que en 30 años y pagar menos intereses. (Ver también: ¿Cómo combinar dos hipotecas En Uno Refinanciación andhow hipoteca alcanza su valor neto).

4. Reducir sus pagos

La única vez que esto tiene sentido es cuando usted se encuentra en encima de su cabeza. El problema es que con el tiempo es por lo general va a costar más. (Es posible que desee ver atGetting una hipoteca después de la quiebra y ejecución de una hipoteca.) Según Fleming, “pagos mensuales más bajos rara vez significa menores costos de por vida, o incluso menores costos anuales de interés, debido a que el nuevo préstamo casi siempre se restablece el calendario de pagos a un plazo más largo, y menos de su pago va a ir a la principal.”

Dado que el interés es de carga frontal en la mayoría de las hipotecas, una menor cantidad de su pago va hacia principal en los primeros años de una nueva hipoteca. Si se mantiene restablecer el préstamo, que terminan pagando más en intereses a largo plazo. Esta es la razón por refinancers de serie tienen más dificultades para pagar su hipoteca (s).

Balance

Si consolida sus hipotecas, asegúrese de que es un beneficio para usted en el largo plazo. Mira la cantidad total que tendrá que pagar por el préstamo y el ritmo al que se va a construir el capital propio. La simple comparación de los pagos es el pensamiento a corto plazo. Según Fleming, “No hay ninguna herramienta se utiliza más a menudo para hablar propietarios de viviendas en mal acuerdo que la comparación pago mensual. Es demasiado simplista y cuesta propietarios de viviendas millones de dólares cada año. En un mundo ideal, la expresión del nuevo préstamo debe ser la misma que – o más corto que – los préstamos existentes “.