Debe usted vender su casa para jubilarse?

Una casa es probablemente la inversión más grande que jamás haya hecho, y al entrar en la jubilación – un tiempo en el que la mayoría de las hipotecas o bien se han pagado o está recibiendo cerca de ser valido la pena – que puede representar una ventaja considerable. Decidir si, cuándo y cómo aprovechar ese activo durante la jubilación puede ser difícil. Con los factores financieros y emocionales a tener en cuenta, en caso de que realmente vender su casa para retirarse? He aquí un vistazo a los pros y los contras – y otras opciones.

Un impulso a Cuentas de Retiro

Sólo el 21% de los estadounidenses están muy seguros de que tendrán suficiente dinero para jubilarse cómodamente, según la Encuesta 2016 confianza en la jubilación del Employee Benefit Research Institute. Para algunos, es una cuestión de ser casa de ricos y pobres en efectivo – una situación en la que usted tiene un montón de equidad en su casa, pero poco de dinero de sobra para cubrir sus gastos durante la jubilación.

Dependiendo de su situación, la venta de su casa podría dar a su cuentas de jubilación una bienvenida – si no es necesario – impulso. Y recuerda que, gracias a la Ley de Alivio Tributario de 1997, se puede vender su casa y obtener un beneficio de hasta $ 250,000 ($ 500,000 si está casado) sin deber ningún impuesto sobre ganancias de capital. (Véase también la necesidad de Ingresos de Jubilación? Vender su casa!) Si usted decide vender, usted tiene varias opciones cuando se trata de poner el producto a utilizar, incluyendo: Pagar en efectivo para una nueva casa (menos caro). Todo el dinero que le sobra se puede invertir para proporcionar un flujo constante de ingresos durante sus años de jubilación, utilizar para pagar otras deudas y poner a sus gastos diarios durante el retiro.
Hacer un pago inicial de una casa nueva. Esta opción te deja con más dinero ahora para invertir, pagar las deudas y cubrir los gastos de vida, sino que también tendrá un pago mensual de la hipoteca.
Olvide la propiedad de vivienda y el alquiler en su lugar. Esta opción le deja con el más efectivo para invertir, pagar las deudas y cubrir los gastos de vida, pero tendremos que aguantar el pago del alquiler – un gasto mensual que puede elevarse cada vez que se renueve un contrato de arrendamiento. Una ventaja, sin embargo, es que se ahorrará dinero en reparaciones y mantenimiento. (Para más información, leer Vida Jubilación: Alquilar contra Propietario de casa.)

Si necesita ingresos pero no prefieren vender todavía, otra opción es alquilar su casa y utilizar los ingresos para reducir su tamaño. Una ventaja de este enfoque es que usted puede ser capaz de deducir los gastos asociados a la propiedad, incluyendo reparaciones, mantenimiento y seguro. Los mejores consejos para éxito alquiler de su casa le ayudará a empezar.

Más sobre Mantenimiento

A medida que cada dueño de casa sabe, se necesita una gran cantidad de tiempo y dinero para mantener una casa en buenas condiciones. A medida que se hace mayor su casa, es probable que necesite más y más mantenimiento – todo, desde la sustitución del horno y ventanas para poner en un nuevo techo y el sistema séptico. Estos costes en curso puedan dar a aferrarse a una casa poco práctica – tanto desde el punto de vista financiero y emocional.

Una opción es reducir el tamaño de una casa que requiere menos mantenimiento debido a su tamaño y / o la edad menor. Un condominio puede ser una opción particularmente atractiva si quiere seguir siendo propietario de una casa al tiempo que limita sus responsabilidades de mantenimiento: Se toma cuidado de su unidad, y la asociación del condominio se hace responsable del mantenimiento y reparación de todas las áreas comunes, incluyendo sótanos, ascensores, pasillos , grupos de presión, sistemas de aire acondicionado, instalaciones de la comunidad y del terreno sobre el que se construye el condominio.

La otra opción es alquilar. Aunque muchas personas se oponen a la operación – y se siente como que equivale a tirar el dinero – puede tener sentido financiero una vez que hace los cálculos. Una cosa a tener en cuenta, sin embargo, es que los costos de alquiler por lo general suben – algo que no tendrá que hacer frente a si usted es dueño de su casa ya, o si usted está haciendo un pago de hipoteca consistente.

Considere sus herederos

Otra consideración es si usted prefiere dejar a sus herederos de bienes raíces o algún otro tipo de activo – tales como acciones, bonos, fondos mutuos y anualidades. Las consecuencias fiscales varían, por lo que vale la pena pensar en sus opciones cuidadosamente.

Si su patrimonio está por debajo del federal sobre donaciones raíces y exención de impuesto de estado ($ 5.45 millones para 2016), por ejemplo, sus herederos pueden evitar impuesto de ganancias de capital en la apreciación hasta la fecha desde la base fiscal de su casa se dio un paso arriba en el valor justo de mercado cuando se pasa de distancia (la denominada regla de base de intensificación de la). Así que incluso si usted compró su casa por $ 100.000 y es ahora un valor de $ 500.000, la base gravable sus herederos en la casa será la diferencia entre el valor en el día de su fallecimiento ($ 500.000 en este ejemplo) y el precio de venta – decir $ 510.000 – en caso de que decida vender.

Un ejemplo de un “mal” activo para pasar a sus herederos es un valor depreciado. Si usted compró acciones de XYZ por $ 40.000 y ahora es un valor de $ 28.000 se puede vender ahora y reclamar una deducción de pérdida de capital de $ 12.000. Si usted muere aferrarse a la seguridad depreciado, sin embargo, la pérdida de capital no realizada ya no es una opción. Una vez más, las consecuencias fiscales varían, así que consulte con un asesor financiero para averiguar lo que tiene más sentido para usted, basado en sus preferencias, metas y situación financiera actual.

permanecer en el sitio

Muchos adultos mayores optan por quedarse – o “envejecer en casa” – durante la jubilación, ya sea por necesidad o por elección. Si es por necesidad, a menudo se reduce a dinero. En muchos mercados, los precios de bienes raíces todavía están tratando de hacer una reaparición después de la crisis financiera de 2008, dejando a muchos adultos mayores con una decisión difícil: permanecen en su casa o descargan por mucho menos de lo que habían anticipado.

Incluso si su casa ha conservado su valor o apreciado, puede tener sentido financiero a quedarse si está libre de hipoteca, impuestos a la propiedad tienen bajas, y esperar un mínimo de gastos de reparación y mantenimiento. Por supuesto, cada situación es diferente, y usted tendrá que hacer algún cálculo de números – y considerar sus preferencias – para decidir si quedarse donde está es la opción correcta para usted. Razones a quedarse durante la jubilación le ayudará a revisar sus opciones.

Balance

Usted tiene que vivir en algún lugar durante el retiro, ya sea en su casa existente, un hogar reducido o un alquiler. Por lo general, hay razones económicas detrás de la decisión de vender o quedarse en su casa, pero hay consideraciones financieras probables también. Puede ser difícil salir de la casa donde se crió su familia, por ejemplo, o que podría haber pasado años creando un jardín que no quiere salir. O, tal vez simplemente no les gusta la perspectiva de ir a través de un movimiento.

No importa lo que sientes, es importante tener en cuenta todas las opciones con cuidado y consultar con un asesor financiero si tiene alguna pregunta o inquietud o si sólo quiere una segunda opinión. Usted también podría estar interesado en Debo vender mi casa cuando me retire?