Cuando seguro de vida no vale la pena

El principio detrás de un seguro de vida es simple, en teoría. También morboso, al menos en comparación con otros servicios financieros. Usted paga pequeñas cantidades a intervalos mensuales, de modo que cuando se muere, un beneficiario de su elección para crear una suma de dinero se aproxima a lo que habría ganado si hubiera que han quedado vivos.

Esa es la cruda verdad ahí, que una gran cantidad de clientes de seguros de vida no comprenden: el servicio se supone que es nada más que un plan de reemplazo. La idea es que si su familia sufren una crisis que trasciende las finanzas, al menos sus finanzas no se verá afectado también negativamente. Si usted muere, su cónyuge e hijos no tendrán que asumir múltiples puestos de trabajo, pedir limosna, ni perder la casa y el coche.

Cobertura sus apuestas

Es importante recordar que el seguro de vida no es realmente un seguro en el sentido del diccionario. Cuando usted compra un seguro de vida, usted no está asegurando nada. No importa cuánto dinero se les da, Ameriprise no puede impedir que morir. No, seguro de vida es más sobre la cobertura de sus apuestas que cualquier otra cosa. Mientras que usted prefiere para vivir, si el destino tiene un plan alternativo, entonces puede gastar dinero ahora para ayudar a su familia a evitar múltiples catástrofes más tarde.

Sin embargo, como resultado de lo que se llama seguro, hay un tipo excesivamente conservador de la persona que cree que si la cobertura de algún tipo es bueno, entonces más cobertura tiene que ser mejor. La compra de un seguro de vida se convierte así en una prueba de la capacidad de uno como un adulto responsable y sostén de la familia. ¿Qué tipo de persona que no quiere proteger a sus seres queridos? A tal efecto, algunas personas aseguran cualquier cosa que se mueve – incluso sus hijos.

Suena muy bien, en principio, hasta que recuerda que los niños no ganan ningún dinero. O al menos no todo el dinero que habría difíciles de reemplazar. Lo que refuerza la morbilidad de los seguros de vida: la pérdida de un niño es una tragedia tan colosal que si hay cualquier eventualidad que tiene que estar preparado para, es eso. Algunos padres argumentan que no podían funcionar después de la muerte de un niño, y por lo tanto una política de dicho niño les ayuda a dormir por la noche. Pero si usted afirma que no vas a ser capaz de funcionar de todas formas, ¿por qué no quedarse con el dinero que te has gastado en un seguro de vida para alguien que apenas se gana ningún ingreso?

Lo mismo ocurre con sus parientes mayores. Tanto los enfermos sanos y tienen una cantidad decreciente de tiempo restante y la menos saludable de un pariente mayor, es decir, cuanto menor es el beneficio de muerte que recibirá por una política de un tamaño prima similar. Añadir limitados ingresos de los jubilados (independientemente de la forma sustancial puede ser su valor neto), y la mayor parte del tiempo, el seguro de alto nivel parece como un movimiento imprudente.

¿Cuánto Obtendrás

Mantenerse con vida, y un plan de seguro de vida estándar tiene retorno a cero. Iniciar una política de 20 años plazo, hoy en día, y si no se muere en 2032, se le han recibido nada. Eso no es un error de diseño de seguros de vida, sino una característica. Después de todo, a lo largo plazo de la política que está recibiendo lo que sea tranquilidad viene con saber que su muerte no empobrecerá a su familia. La mayoría de los asegurados comprenden esto y aprecian que el seguro de vida no se pretende que sea una inversión en el sentido convencional.

Otros clientes de seguros se sienten incómodos con la idea de enviar una larga serie de pagos fijos a una empresa de servicios financieros con la certeza de que nunca van a ver cualquier potencial de ganancias. En lugar de aceptar el seguro de vida por lo que es – una vez más, un plan de sustitución – estos clientes quieren algún tipo de retorno. Por lo tanto la industria ideó seguro de vida entera y seguro de vida universal, dos variantes de seguro de vida que cada uno ofrece un valor en efectivo más allá del beneficio por muerte estándar de seguros de vida. Se paga un poco más cada mes de lo que lo haría con una política a largo plazo (que nosotros llamamos el poco más de una prima, pero acababas de confundir las cosas), y la diferencia construye y se pueden canjear en su conveniencia.

La compra de las políticas más complejo que una póliza de seguro de vida a término podría tener sentido económico si el valor en efectivo se incrementa con la suficiente rapidez. Sin embargo, la inversión y la aseguradora son dos objetivos diferentes y por lo general incongruentes. Hay maneras más seguras y más directos para invertir, más allá de la mejora de la póliza de seguro con una forma de anualidad. Un plan de plan de protección de combinación / inversión es como un archivo de cepillo de dientes / uñas combinación, suponiendo que tal cosa existe. El híbrido probablemente no se va a realizar, ya sea tarea, así como los productos dispares que pretende reemplazar.

Balance

Esto no es un seguro de vida contra jeremiad en principio. Si usted tiene ingresos suficientes, una probabilidad bastante arriesgada de mantenerse con vida (la cual un asegurador prudente tomará nota y cobrar una prima correspondientemente mayor para), y lo suficientemente dependientes con poco poder adquisitivo entre ellos, una política a largo plazo no es necesariamente una mala manera de gastar su dinero. Sólo recuerde thatinvesting está aplazando el gasto con la esperanza de una ganancia financiera. Insuringis pasar ahora con la esperanza de evitar la pérdida financiera. A este respecto, las dos actividades son casi opuestos. Una póliza de seguro que se hace pasar como una inversión rara vez va a ser su mejor opción para el cumplimiento de los objetivos contradictorios de maximizar el rendimiento y reducir al mínimo el riesgo.