Usted ha hecho todo lo correcto – económicamente hablando, al menos – para prepararse para la jubilación. Empiece a ahorrar temprano para aprovechar el poder de la composición, llegado al máximo de su 401 (k) y la cuenta de retiro individual (IRA) las contribuciones de cada año, ha realizado inversiones inteligentes, buen recaudo dinero en ahorros adicionales, pagó la deuda y descubrió la manera de maximizar sus beneficios de Seguro Social.
¿Y ahora qué? ¿Cuándo se deja de ahorro – y empezar a disfrutar de los frutos de su trabajo?
Un problema agradable tener (Sin embargo, un problema All the Same)
Muchas personas que han ahorrado para la jubilación constantemente tienen problemas para hacer la transición del ahorrador para Spender cuando llegue el momento. ahorro cuidado – por décadas, después de todo – puede ser un hábito difícil de romper. La mayoría de los buenos ahorradores son terribles gastadores, dice Joe Anderson, PPC, presidente de Asesores Financieros Pure, Inc. en San Diego.
Es un reto la mayoría de los estadounidenses nunca se enfrentarán: Más de la mitad (55%) están en riesgo de no poder cubrir los gastos esenciales de vida – vivienda, salud, alimentos y similares – durante la jubilación, de acuerdo con un reciente estudio de Fidelity Investments.
A pesar de que se trata de una situación envidiable, por ser demasiado ahorrativo durante la jubilación puede ser su propio tipo de problema. Veo que muchas personas en la jubilación tienen más ansiedad por quedarse sin dinero de lo que habían trabajando trabajos muy estresantes, dice Anderson. Comienzan a vivir de esa “por si acaso pasa algo ‘retiro.
En última instancia, ese tipo de miedo puede ser la diferencia entre tener un sueño y una jubilación monótono. Para empezar, cicatera puede ser difícil para su salud, especialmente si esto significa escatimar en comida sana, no mantenerse físicamente y mentalmente activo, y de aplazar la asistencia sanitaria. (Para más información, véase 7 señales de que está gastando demasiado poco en el Retiro.)
Estar atrapado en el modo de ahorro también puede hacer que se pierda de experiencias valiosas, desde visitas a amigos y familiares para aprender una nueva habilidad de viajar. Todas estas actividades se han relacionado con el envejecimiento saludable, proporcionando beneficios físicos, cognitivos y sociales. (Para más información, vea el viaje de retiro: El bien y bueno para usted.)
Una de las razones la gente tiene problemas con la transición es el miedo: en particular, el temor de que sobrevivirán a sus ahorros o tienen gastos médicos que les dejan en la miseria. Una cosa a tener en cuenta que el gasto disminuye naturalmente durante el retiro de varias maneras. Usted no tendrá que pagar impuestos de Seguro Social y Medicare más, por ejemplo, o contribuir a un plan de retiro. Además, muchos de sus gastos relacionados con el trabajo – los desplazamientos, la ropa y frecuentes almuerzos fuera, por nombrar tres – costará menos o desaparecer.
Para calmar los nervios de la gente, Anderson hace una demostración para ellos: correr una proyección de flujo de efectivo basado en una tasa de retiro muy seguro de 1% a 2% de sus activos invertibles. A través de la proyección que puedan determinar la cantidad de dinero que tendrán, se toma en su gasto, la inflación, los impuestos, etc. Esto les mostrará que está bien gastar el dinero.
Otra razón algunos jubilados resisten el gasto es que tienen una cifra en dólares particular en mente que quieren dejar a sus hijos o algún otro beneficiario. Eso es admirable – a un punto. No tiene sentido para vivir de la mantequilla de cacahuete y mermelada durante la jubilación para hacer las cosas más fáciles para sus herederos. (Para más información, consulte Designación de un menor como beneficiario IRA).
Los jubilados siempre deben dar prioridad a sus necesidades a lo largo de sus hijos, dice Mark Hebner, fundador y presidente del Fondo Indice Advisors, Inc, en Irvine, California. Aunque siempre es el deseo de los padres para cuidar de sus hijos, que nunca debe entrar en el costa de sus propias necesidades, mientras que en el retiro. Muchos padres no quieren ser una carga para sus hijos en el retiro y asegurar su propio éxito financiero se asegurará de que mantienen su independencia.
Cuando empezar a gastar
Dado que no hay una edad mágica que dicta cuándo es el momento de cambiar de protector de Spender (algunas personas pueden retirarse a los 40, mientras que la mayoría tiene que esperar hasta los 60 años o incluso más de 70), usted tiene que considerar su propia situación financiera y estilo de vida. Una regla general dice que es seguro dejar de ahorro y empezar a gastar una vez que esté libre de deudas y sus ingresos de jubilación de la Seguridad Social, pensiones, cuentas de jubilación, etc. puede cubrir sus gastos y la inflación.
Por supuesto, este método sólo funciona si no se vaya por la borda con sus gastos; la creación de un presupuesto puede ayudar a mantener el rumbo. (Para obtener más información, consulte la guía completa de planificación de un presupuesto anual.)
Línea en la arena
Incluso si le resulta difícil de pasar sus ahorros, usted tiene que comenzar a cobrar una parte de sus ahorros de jubilación cada año una vez que cumpla 70½ años de edad. Fue entonces cuando el IRS requiere que tome las distribuciones mínimas requeridas, o RMD, de su IRA, SIMPLE IRA, IRA SEP o las cuentas de planes de jubilación (IRA Roth no se aplican) – o el riesgo de pagar multas de impuestos. Y estos no son triviales sanciones: Si usted no toma su RMD, se le debe al IRS una multa equivalente al 50% de lo que debería haber retirado. Así, por ejemplo, si usted debe haber sacado $ 5.000 y no lo hizo, se le debe $ 2,500 en multas.
Si usted no es un gran derrochador, RMDs hay razón para flipar. Aunque se requieren RMDs para ser distribuidos, que no están obligados a gastar, Charlotte A. Dougherty, PPC, de Dougherty & Associates en Cincinnati, señala. En otras palabras, deben salir de la cuenta de retiro y pasar por la “valla de impuestos”, como decimos, y entonces puede ser dirigido a una cuenta después de impuestos que luego puede ser gastado o invertido como objetivos dictan.
. Como Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, de Opulen Financial Group en Arlington, Virginia, Notas: Si los individuos tienen la suerte de no necesitar los fondos que se reinvierten ellos utilizando una cuenta de corretaje regular. O es posible que quieran empezar a utilizar esta retirada forzada como una oportunidad para hacer regalos anuales a nietos, niños o incluso organizaciones benéficas favoritas (que pueden ayudar a reducir la base gravable). Para los que estarán sujetos a impuestos de estado estos dones anuales puede ayudar a reducir sus fincas gravadas por debajo del umbral impuesto al patrimonio.
Dado que son complicadas reglas de RMD, especialmente si usted tiene más de una cuenta, es una buena idea consultar con su profesional de impuestos para asegurarse de que sus cálculos RMD y distribuciones cumplen con los requisitos actuales. (Para más información, véase 6 importantes del Plan de Retiro Reglas RMD.).
Balance
Puede ser perfectamente feliz viviendo con menos durante el retiro y dejando a más de sus hijos. Aún así, lo que permite que se goce de los placeres simples – si se trata de viajar, la financiación de un nuevo pasatiempo o hacer un hábito de comer fuera – puede hacer para una jubilación más satisfactoria.
Y no esperar demasiado tiempo para empezar: La jubilación anticipada es cuando es muy probable que sea más activo, como los 4 Fases de la jubilación y cómo hacer un presupuesto para ellos deja claro.