Cuando el gasto excesivo con su 401 (k) no es una buena idea

Es lógico pensar que el gasto excesivo con su 401 (k) e IRA cada año es una buena cosa. Con uno de cada tres personas que no tienen nada ahorrado para la jubilación, la aportación máxima es un logro.

En muchos casos, tiene sentido para perseguir el gasto excesivo con todos los planes de retiro disponibles. Si lo hace, es una de las mejores maneras de prepararse para su vida posterior a la fuerza de trabajo. (Para más información, véase: 4 maneras de maximizar su 401 (k).) Sin embargo, no es siempre el más sabio de los movimientos. Éstos son algunos de los momentos en los que puede tener en cuenta no el gasto excesivo con un plan 401 (k).

1. Usted tiene una deuda de alto interés

Si usted está llevando la deuda de alto interés, sobre todo la deuda de tarjeta de crédito, el gasto excesivo con su 401 (k) puede no ser un buen movimiento. “Si usted tiene un alto interés de la deuda de tarjeta de crédito, que puede ser debilitante y sin duda debe ser abordado de manera prioritaria,” dice Robert R Johnson, Ph.D., CFA, CAIA y presidente de El Colegio Americano de Servicios Financieros.

Es posible que desee participar de forma activa el ahorro para el retiro, pero en muchos casos es matemática simple. Teniendo en cuenta una rentabilidad media del 7-8% en el mercado de valores frente a la tasa de interés promedio actual en tarjetas de crédito de más del 16%, la matemática es a favor del pago de la deuda en primer lugar, a continuación, el gasto excesivo con su 401 (k).

Esto no significa que usted debe poner fuera de ahorro para la jubilación, mientras que el pago de la deuda, ya que no son mutuamente excluyentes, ni tampoco significa que usted no debe tomar ventaja de un 401 (k) partido – después de todo, eso es libre de dinero y proporciona una instantánea regreso. “Las contribuciones del empleador a juego son un método utilizado para alentar a los empleados para contribuir a su 401 (k) s. En esencia, alguien le está pagando para ahorrar dinero para su jubilación – no deje pasar esta oportunidad ” Alexander dice Rupert, CFP ®, Asesores árbol de laurel, de Cleveland, Ohio.

Enfoque su esfuerzo de matar a la deuda para que pueda pivotar al gasto excesivo con sus cuentas de jubilación una vez que esté libre de deudas. (Para más información, véase: cómo el costo de la deuda afecta Retiro.)

2. No tienes ninguna red de seguridad.

Muchos consideran que el ahorro para el retiro de una emergencia. Que quiere hacer todo lo que pueda para que pueda manejar bien la vida de retiro. Pero si usted no tiene un fondo de emergencia tendrá que centrarse en la construcción y que no gasto excesivo con su 401 (k).

“Un fondo de emergencia es una de las partes más importantes de un plan financiero que con frecuencia se pasan por alto. Tener un fondo de emergencia adecuado le permite gestionar las emergencias financieras sin inmersión en sus ahorros o vender inversiones menos líquidas “, dice Kirk Chisholm, administrador de la riqueza en el Grupo Asesor innovador en Lexington, Massachusetts.

La mayoría de los expertos recomiendan la creación de un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos. No deje que la cantidad abrumadora te detenga. En su lugar, se centran en la construcción del primer mes, luego de tres meses y así sucesivamente. Esto ayudará a romper el ahorro en trozos más pequeños y permitirá mayores posibilidades de éxito. A continuación, puede centrarse en el gasto excesivo con sus contribuciones de jubilación.

Una cosa a tener en cuenta es que todas las contribuciones a las cuentas Roth IRA pueden ser retirados de impuestos y libre de la pena en el caso de que frente a una emergencia y no tiene fondos suficientes. (Para obtener más información, consulte: Preguntas comunes acerca de los planes de retiro.)

3. Experimenta una Vida de Grandes Eventos

eventos importantes de la vida son caros. Ya se trate ahorrando para comprar una casa o ayudar a un hijo a pagar para la universidad, requieren fondos considerables. Si se enfrenta a una circunstancia similar, puede no tener sentido para máximo fuera de su 401 (k). Si usted se encontró en una situación en la que está cerca de tener suficiente para su pago inicial, pero necesita el impulso extra para gastar redirigir algunos fondos de retiro, puede tener sentido “, dice Eric Meermann, PPC, en Hudson Palisades Financial Group en Scarsdale , NY

La reorientación de los fondos permitirá que se desplaza por el evento de la vida con mayor facilidad. Después de que el evento ha pasado, puede volver a gasto excesivo con sus contribuciones al plan 401 (k). Del mismo modo, tiene sentido tener una cobertura de seguro adecuada antes gasto excesivo con contribuciones de retiro para proteger contra la falta de preparación.

4. Usted necesita pedir prestado de su 401 (k)

El gasto excesivo con contribuciones de retiro es grande en teoría. A poner su mejor pie adelante a la jubilación al hacerlo. Sin embargo, el último lugar que desea ser financieramente es a tener que sacar un préstamo 401 (k), porque no preparó sabiamente para otras situaciones. Un préstamo de 401 (k) puede parecer una buena idea, pero en muchos casos, va a trabajar en contra de usted, no para usted.

“Una gran desventaja de un préstamo 401 (k) es que será inmediatamente debido en caso de que abandone el servicio con su empleador. Impago de un préstamo dará lugar a una distribución, que le sujetos a impuestos sobre la renta y los impuestos de penalización si es menor de 59 años y medio y no califica para ninguna excepción “, dice Christopher Gething, PPC, fundador de Atherean Wealth Management, LLC, en Jersey City, NJ “A (k) préstamo de 401 dificultad está disponible en determinadas circunstancias; Sin embargo, este tipo de préstamo tiene desventajas importantes. Si usted toma un préstamo 401 (k) de la dificultad, normalmente no será capaz de hacer aportaciones al plan durante un período de seis meses. Si su empleador hace contribuciones a su cuenta, éstos serán suspendidos por seis meses así “.

Centrarse en asegurarse de que ha cubierto todas sus bases financieras, a continuación, puede contribuciones Máximo de su 401 (k) y otra cuenta de jubilación.

Balance

El gasto excesivo con su 401 (k) cada año es un gran logro. Pero hay momentos en los que no es la mejor opción para usted y sus necesidades antes de seguir adelante. (Para más información, véase: el gasto excesivo con su 401 (k) es rentable: He aquí el porqué.)