¿Cuál es la mejor estrategia para la jubilación Disposición para usted?

Usted ha trabajado duro y ahorrado e invertido cuidadosamente durante décadas. El retiro está en el horizonte. Ahora, el desafío consiste en encontrar la manera de utilizar sus ahorros. El objetivo es retirar suficiente para vivir cómodamente, pero no tanto que se le acaba el dinero antes de morir. Es una decisión muy personal que depende de factores que sólo se puede adivinar: ¿cuánto tiempo va a vivir, qué tipo de gastos médicos que usted incurra, cómo sus inversiones se realizan y cuál será la tasa de inflación.

Cómo evaluar sus recursos y necesidades

Cualquier análisis de cómo utilizar sus ahorros de jubilación debe comenzar con una evaluación de sus ingresos y gastos de jubilación. Para los ingresos, la mayoría de las personas recibirán la Seguridad Social y algunas personas recibirán pensiones. Una anualidad o una propiedad de alquiler puede proporcionar otra fuente de ingresos para algunos jubilados, ya que las inversiones puede que haya hecho, tales como acciones o bienes raíces – ya sea a través de un plan de jubilación calificado, como un 401 (k) o en una inversión separada cuenta.

Si usted tiene derecho a una pensión, su empleador debe ser capaz de decirle lo que el pago mensual de esperar, y el sitio web de la Seguridad Social le puede dar un estimado de sus pagos de beneficios de la Seguridad Social (que no se puede decir cuál es su real mensual el pago será hasta que se aplique para los beneficios). Su corretaje y declaraciones similares pueden ayudar a estimar los ingresos de las inversiones. Algunas personas también tendrán ingresos del trabajo a tiempo parcial, especialmente en los primeros años de retiro. (Ver ¿Por qué iniciar su propio negocio durante el retiro y nuestra Comenzar un tutorial de la pequeña empresa.)

Para gastos, tendrá que revisar sus gastos durante el último año o dos. Si no hacemos un seguimiento regular de sus gastos, esta tarea puede ser tedioso, ya que implica pasar por estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito y la categorización de cada gasto para que sepa lo que gasta en alimentos, servicios públicos, gas, mantenimiento de automóviles, salud, viajes y pronto. Un programa de presupuestos como la menta o Quicken puede hacer que el proceso sea menos doloroso mediante la automatización de las tareas de agregación y de categorización. También es útil para categorizar sus gastos por esenciales y no esenciales, y considerar si cualquiera de sus gastos son propensos a aumentar o disminuir después de la jubilación.

La regla

La porción de sus gastos que sus fuentes de ingresos no cubrirán debe venir de sus ahorros de jubilación, pero no se puede simplemente retirar el monto de sus gastos cada año. Si usted ha hecho alguna investigación sobre las estrategias de detracciones de jubilación, usted probablemente ha oído hablar de la regla del 4%, tal vez el más conocido de estrategia, desarrollada por el planificador financiero Bill Bengen en la década de 1990.

La regla del 4% dice que se debe retirar el 4% del saldo de su cartera de jubilación en el primer año, y luego ajustar esa cantidad en dólares en años posteriores en función de la inflación. Si su cartera es un valor de $ 1 millón, por ejemplo, se retiraría $ 40.000 en el primer año. En el segundo año, si la tasa de inflación es del 3%, que se retiraría $ 40.000 más el 3% de $ 40.000, para un total de $ 41.200. Esta estrategia se supone que le dará un 90% de probabilidades de que su cartera tendrá una duración de 30 años, suponiendo que su cartera tiene una asignación de 50% en títulos y una asignación del 50% a los bonos.

Si el análisis del presupuesto revela que ha estado gastando más de $ 40,000 al año (más allá de sus fuentes de ingresos), lo primero que tendrá que hacer para asegurarse de que su estrategia de reducción es sostenible a largo plazo es averiguar dónde cortar espalda o cómo ganar más.

La regla del 4%, Modificado

La regla del 4% sigue siendo un buen punto de partida, pero seguir a ciegas, independientemente de su situación o circunstancias personales de mercado que pueden llevarse demasiado o demasiado poco en su cartera con el tiempo. Hacer pequeños ajustes cada año como cambian las cosas puede ser una mejor estrategia.

planificador financiero certificado Kevin Gahagan, director y jefe de inversiones con el mosaico Financial Partners en San Francisco, se describe cómo funciona este plan. Todavía se comienza con un retiro del 4% en el primer año. En los años siguientes, si los mercados han aumentado un poco – por ejemplo, 5% – se aumenta la cantidad de su retirada de la tasa de inflación. Si los mercados han disminuido un poco, no te das un aumento de la inflación. Si los mercados han caído substancialmente – 10% a 15% – a reducir su tasa de retirada. Y si usted tiene un año de cuadrangulares y los mercados suben 20%, usted puede darse un aumento de la inflación más un poco más.

La idea detrás de esta estrategia es que le permite mantener un nivel constante de vivir de año en año mientras se asegura de su cartera tendrá una duración de largo plazo a pesar de los altibajos del mercado. Y usted no tiene que gastar la cantidad total que retira cada año; es posible que desee establecer algunos de los que destinará a una reserva de líquido durante años cuando tenga que retirar menos o gastar más, dice Gahagan.

Esta estrategia de retirada se basa en tener el dinero suficiente para durar toda su vida, lo que podría significar completamente doblando su cartera, dice Gahagan. No asume que usted va a terminar su vida con un saldo de cartera grande.

Por lo tanto, un plan diferente, con una tasa de retirada inferior puede estar en orden si usted quiere dejar una gran herencia. Y si desea utilizar una tasa de retiro inicial superior al 4%, se vuelve aún más importante vigilar los supuestos que está operando bajo.

Además, su asignación de activos debe afectar su tasa de retirada. El menor número de acciones que tenga, menor será su tasa de abstinencia pueden ser, dice Gahagan. Si su cartera es del 60% en renta fija y un 40% en acciones, una tasa de retiro del 4% no es realista. Pero la solución no es una cartera de todo el patrimonio, ya sea, porque si hay una recesión severa y se ve obligado a vender a pérdida en los primeros años de su jubilación, puede matar a la sostenibilidad de su cartera, dice.

otras estrategias

¿El sonido método modificado 4% demasiado complicado? Se podría retirar la misma cantidad de dólares de su cartera cada año, pero este método no tiene sentido a menos que quiera experimentar un descenso del nivel de vida a medida que envejece. La inflación hará que la cantidad fija del dólar vale menos cada año en términos de lo que en realidad se puede comprar con ella. En el momento en que estés 25 años en la jubilación, si la inflación ha tenido un promedio de 3% por año, su nivel de vida se reducirá a la mitad si nunca aumentar sus retiros. Planificación de la jubilación: ¿Por qué tasas reales de rendimiento más importan da los detalles.

También podría retirar el mismo porcentaje de su cartera cada año, pero esto significa que haciendo caso omiso de las condiciones del mercado. Esto puede aumentar el riesgo de gastar sus ahorros demasiado lento o demasiado rápido. También termina con un ingreso anual de menos consistente, desde el 4% de su cartera en un año en que los mercados se han disparado será mucho más del 4% durante una caída del mercado.

Si no está seguro de que ha ahorrado lo suficiente para su cartera para sostenerlos largo de la jubilación, es posible que desee comenzar con una estrategia de retirada muy conservadora, posiblemente complementado por ingresos del trabajo a tiempo parcial. El dinero extra que está dejando en su cartera tendrá más años para crecer y compuestas, por lo que es más cómodo para retirar más tarde. Sin embargo, si sus planes de jubilación incluyen esfuerzos potencialmente costosos como viajar temprano en la jubilación, mientras que sus niveles de salud y energía es probable que sean mejores de lo que serán más tarde, miserable desde el principio no va a ser una estrategia atractiva.

“Las estrategias tradicionales de abstinencia sostenibles van desde el 3,7% del capital de Merrill Lynch Wealth Management, para sostener los 25 años de retiros en un 60% en acciones, bono de 40%, a más del 5% de los productos patrocinados por la compañía de seguros, al igual que las anualidades con la vida beneficios “, dice el consultor financiero fletado Paul T. Murray, presidente de PTM Wealth Management en Chalfont, Pa.

Averiguar una tasa de retiro seguro no es una ciencia o una cirugía cerebral, Gahagan dice, y es algo que la mayoría de la gente puede hacer por su cuenta con la ayuda de calculadoras y herramientas en línea de alta calidad. Aún así, mucha gente no se siente seguro en su capacidad para entender o trabajar con números, Gahagan dice, y para aquellas personas, así como cualquier persona que simplemente prefiere tener un experto en manejar la tarea para ellos, se hace sentido trabajar con un profesional financiero.

Balance

En general, la mejor estrategia de retirada de retiro es aquella que considera la salud, la esperanza de vida y la inflación, dice Murray. “Una buena práctica sería la de revisar esa estrategia de reducción anualmente para evaluar el rendimiento de la inversión del año anterior y que prevalecen las tasas de interés y la inflación.”