Como un beneficio por muerte en una variable Obras Anualidad

La mayoría (VA) contratos de anualidad variable es un componente de seguro que proporciona un beneficio de muerte. La ventaja de muerte generalmente es provocada por el paso del perceptor de la renta, aunque hay contratos en los que la muerte del titular del contrato dispara el beneficio. Anualidades permiten el propietario y beneficiario sean personas diferentes.

¿Cuánto cuesta el beneficio de muerte?

La cuota para el beneficio de muerte estándar en una VA es parte de la carga de mortalidad y del costo. La carga de mortalidad y gasto (M & E) varía según el contrato y clase de acciones, así como aseguradora. VA clases de acciones, que incluyen B, C y L, suelen estar vinculadas a la longitud del horario de la entrega del contrato. M & E tarifas para cada clase de acciones se pueden encontrar en el folleto VA. (Para más información, véase: Introducción a la Anualidades: Las anualidades variables.)

Muchos de inversión sólo anualidades variables no incluyen un beneficio de muerte y que no tengan tarifa de M & E. Para una VA que sí tienen un M & E cargar el coste puede ser tan alta como el 2% del valor del contrato. La tarifa se cobra cada año y las aseguradoras utilizan varios métodos para calcular la cuota cuando se barre automáticamente a partir del valor en efectivo VA. Por ejemplo, si tiene un valor de VA $ 250.000 y un 1,25% de M & E de carga que está pagando esencialmente $ 3,125 al año para el seguro. Para muchas personas esto puede ser una manera muy caro para comprar una cantidad limitada de beneficio de muerte con un costo que sigue aumentando si el saldo VA crece.

¿Cómo funciona el beneficio de muerte?

La ventaja de muerte en un estándar VA se estableció inicialmente en cualquier cantidad que se invierte. Luego, dependiendo de VA, el beneficio por muerte restablece ya sea en la fecha de aniversario del contrato si el valor del contrato ha aumentado o siempre que el valor en efectivo del contrato alcanza un nuevo máximo. Las inversiones adicionales en la anualidad también pueden ayudar a aumentar la ventaja de muerte. Una vez establecido, el beneficio de muerte no disminuye si el contrato declina en valor. Sin embargo, la ventaja de muerte no disminuye si el propietario del contrato entra en una distribución. El ajuste puede ser un dólar por dólar o disminución porcentual. (Para más información, ver: Living y corredores ventaja de muerte: ¿Cómo funcionan?)

Muchos de los contratos también ofrecen un jinete beneficio de muerte mejorada que puede adquirirse por un costo adicional de alrededor de 0,5-1,0% del valor del contrato. La cuota adicional se cobra cada año. mejoradas las prestaciones de muerte varían, pero muchos contratos ofrecen un paso anual garantizada para arriba. Por ejemplo, el contrato puede garantizar el beneficio de muerte se incrementará en la cantidad mayor de 5% al ​​año o restablecer al valor más alto contrato. Con el tiempo, no es raro que un VA para llegar a tener una ventaja de muerte que es mayor que el valor real de la entrega del contrato.

Las estrategias de maximización

Si ya tiene o está considerando comprar un VA con M & E Gastos aquí algunas estrategias a tener en cuenta.

Para un inversor conservador o alguien con una esperanza de vida más corta que quiere dejar el dinero en el VA para su cónyuge (u otra persona), pero está preocupado por hacer una inversión que podría perder valor, el beneficio por muerte mejorado ofrece una solución. Dado que el valor del beneficio por muerte mejorada crece cada año, el beneficiario está garantizada para recibir el mayor beneficio de la muerte o el valor de mercado de VA. No hay posibilidad de una pérdida. Esta estrategia también permite al inversor para asignar los fondos de manera más agresiva, sabiendo que es una garantía en su lugar si fueran a desaparecer durante una caída del mercado. (Para más información, véase: Beneficios anualidad variable: Lo que la letra pequeña no le dirá).

En un AV existente, cuando el beneficio de muerte es mayor que el valor en efectivo del contrato puede ser objeto de renuncia parcial. En un rescate parcial de salir algo del valor en efectivo en el contrato que ayuda a preservar una parte de la ventaja de muerte. Para que esto funcione la estrategia asegúrese de dejar suficiente valor en efectivo en el VA para cubrir cualquier futura M & E y tarifas del contrato. También, asegúrese de comprobar en cualquier tarifa de rescate restantes antes de hacer una distribución y si el VA es una IRA estar seguro de hacer un fiduciario a fiduciario transferencia.

Balance

Las anualidades variables con tasas de seguimiento y evaluación pueden ser una manera costosa de invertir si usted no necesita los beneficios añadidos. Antes de tomar cualquier decisión de inversión es importante para entender completamente lo que está pagando y si el coste añadido tiene sentido en su situación particular. (Para obtener más información, consulte: Cómo conseguir la historia entera de anualidades variables.)