¿Cómo un 401 (k) Obras después de la jubilación

La forma en que su 401 (k) funciona después de la jubilación depende de lo que haces con él. Dependiendo de su edad al momento del retiro (y las reglas de su empresa), puede optar por empezar a tomar las distribuciones calificadas. Como alternativa, puede optar por dejar que su cuenta continuará acumulando ganancias hasta que se requiere para comenzar a tomar distribuciones por los términos de su plan.

Las distribuciones calificadas

Si se retira después de 59,5 años, el IRS le permite comenzar a tomar distribuciones de su 401 (k) sin subir por una penalidad por retiro temprano del 10%. Dependiendo de las reglas de su empresa, puede elegir tomar distribuciones regulares en forma de una anualidad, ya sea por un tiempo determinado o por encima de su vida prevista, o para tomar inversiones no periódicas o las abonadas.

Cuando se toma distribuciones de su plan 401 (k), el resto del saldo de su cuenta permanece invertido de acuerdo a sus asignaciones anteriores. Esto significa que la longitud de tiempo durante el cual los pagos se pueden tomar, o la cantidad de cada pago, depende del rendimiento de su cartera de inversiones.

Si toma las distribuciones calificadas de un plan tradicional 401 (k), todas las distribuciones están sujetas a la tasa de impuesto ordinario actual. Si usted tiene una cuenta Roth designada, sin embargo, que haya ya pagado impuestos sobre la renta en sus contribuciones por lo que no están sujetos a impuestos a la retirada. cuentas Roth permiten que las ganancias se distribuyan libres de impuestos, así, si el titular de la cuenta es más de 59,5 y ha ocupado la cuenta durante al menos cinco años (véase 401 (k) Planes: Roth o regular? andKnow las Reglas para Roth 401 (k) Los vuelcos).

Dinero antes de tiempo: La Regla de 55 años de edad

Si se retira – o pierde su trabajo – cuando tiene 55 años, pero aún no 59.5, se puede evitar la penalidad por retiro temprano del 10% para sacar dinero de su cuenta 401 (k). Sin embargo, esto sólo se aplica a la cuenta 401 (k) del empleador que acaba de salir; dinero que aún está en el plan de un empleador anterior no es elegible para esta excepción (ni dinero en una cuenta IRA).

Dejarla allí,

Usted no está obligado a tomar las distribuciones de su cuenta tan pronto como usted se retira. Aunque no se puede seguir contribuyendo a un 401 (k) en poder de un empleador anterior, se requiere que el administrador del plan para mantener su plan si usted tiene más de $ 5,000 invertido. Cualquier cosa menos de $ 5,000 dará lugar a una distribución de suma global, pero la mayoría de las personas se acercan al retiro han acumulado ahorros más sustanciales.

Si usted no tiene necesidad de sus ahorros inmediatamente después de la jubilación, no hay razón para no permitir que sus ahorros siguen ganando ingresos de inversión. Si no se toman las distribuciones de su plan 401 (k), entonces usted no está sujeto a ningún impuesto.

Distribuciones mínimas requeridas

Si bien no es necesario para comenzar a tomar distribuciones de su plan 401 (k) el momento en que deja de trabajar, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) para el 1 de abril del año siguiente que encienda 70.5. Algunos planes le permiten aplazar distribuciones hasta que el año de jubilación, si se jubila después de 70,5 años de edad, pero no es común.

Si usted espera hasta que usted está obligado a tomar sus RMDs, debe comenzar a tomar distribuciones regulares y periódicos calculados sobre la base de su esperanza de vida y saldo de la cuenta. Si bien es posible retirar más en un año determinado, no se puede retirar menos de su RMD.

Si quieres mantener Edificio

Si quiere seguir contribuyendo a sus ahorros de jubilación, pero no puede seguir contribuyendo a su 401 (k) después de retirarse de su trabajo en esa empresa, puede optar por transferir su cuenta a una cuenta IRA. Mientras que usted puede contribuir a un Roth IRA durante el tiempo que te gusta, no puede contribuir a un IRA tradicional después de que llegue a 70,5 años. Tenga en cuenta que sólo se puede aportar beneficios a cualquier tipo de IRA – por lo que esta estrategia sólo funcionará si no se ha retirado por completo y aún así obtener compensación sujeta a impuestos, tales como sueldos, salarios, comisiones, propinas, bonos o ingresos netos de trabajo por cuenta propia , ya que el IRS pone. No se puede aportar dinero obtenido de las inversiones o de su cheque de la Seguridad Social, aunque ciertos tipos de pagos de los alimentos pueden calificar.

Para ejecutar una transferencia de su cuenta 401 (k), puede optar por que el administrador del plan de distribuir sus ahorros directamente a una IRA nueva o existente. Como alternativa, puede elegir tomar la distribución a sí mismo. Sin embargo, usted debe depositar los fondos en su cuenta IRA dentro de los 60 días para evitar el pago de impuestos sobre la renta. cuentas tradicionales 401 (k) deben incluirían en las cuentas IRA tradicionales, mientras que las cuentas Roth designadas deben ser enrolladas en Roth IRA.

Al igual que las distribuciones de 401 (k), los retiros de una cuenta IRA tradicional están sujetos a la tasa de impuesto normal, el año en que se toma la distribución. Los retiros de las cuentas Roth IRA están completamente libres de impuestos si se toman después de llegar a los 59,5 y si tiene contribuido a cualquier IRA Roth durante al menos cinco años. IRA están sujetas a las mismas regulaciones RMD como 401 s (k) y otros planes de jubilación patrocinados por el empleador.

Balance

Reglas que controlan lo que puede hacer con su 401 (k) después de la jubilación son muy complicados, formados tanto por el IRS y por la empresa que creó el plan. Consulte con el administrador del plan de su empresa para obtener más información y tratar de hablar con un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión final.