¿Cómo seguro de vida puede ayudar con efectivo Acumulación

El objetivo principal del seguro de vida personal es proporcionar los gastos finales y proteger a los beneficiarios de la disminución de renta o carga de la deuda en caso de fallecimiento de un familiar. Sin embargo, las pólizas de seguro de vida permanente se acumulan valores en efectivo que se pueden aprovechar para su uso en la jubilación o si surge una emergencia. Toda la vida y la variable de vida universal (VUL), si la financiación adecuada, tanto entregar los medios para acumular dinero en efectivo que se puede acceder cuando sea necesario a través de la política de provisiones para préstamos o retiros directos.

Pólizas de por vida

pólizas de vida son por lo general entre las políticas más caro para comprar. El costo del seguro se determina por la edad y la salud del solicitante. El consumo de tabaco también aumenta las primas que se cobran por la cobertura. Como regla general, los asegurados más jóvenes pagan primas más pequeñas que los asegurados mayores. A 25 años de edad, hombre no fumador podría pagar alrededor de $ 900 al año para una política con un beneficio de muerte $ 100.000, mientras que un fumador varón de 40 años de edad, podría llegar a pagar $ 1,800 por año por el mismo valor nominal. Parte de la prima anual que se cobra se aplica al costo puro de los seguros, comisiones y gastos administrativos, mientras que el resto se deja crecer a tasas de interés fijo establecido por el emisor.

En los primeros años de una política de toda la vida, los valores en efectivo se acumulan lentamente. Se necesitan varios años, con tasas de interés en mínimos históricos en 2016, para llegar a un punto de equilibrio, cuando las primas totales pagadas es igual al valor de rescate en efectivo de la política. En cualquier punto en el tiempo, sin embargo, la equidad en la política se puede acceder por préstamo o por la retirada. Las primas de nivel establecidos en el momento de la emisión también puede ser potenciado por el pago de dividendos de una compañía de seguros mutuos cuyos asegurados compartir en la propiedad.

Además, algunas políticas ofrecen opciones adicionales de seguros desembolsadas, que permiten a los asegurados para contribuir dólares adicionales, aumentando la ventaja de muerte y ganar intereses. , valores en efectivo de toda la vida no reducidas pueden crecer a sumas considerables, depende en gran medida el número de años que las primas se pagan y la tasa interna de rendimiento ofrecido por la compañía de seguros.

Vida Universal Variable

Los asegurados con un apetito de riesgo pueden optar por una política VUL. Estos contratos permiten pagos flexibles y ofrecen la disponibilidad de una cuenta separada en la que las primas se invierten en fondos de inversión. A diferencia de las políticas de toda la vida, los valores en efectivo invertidos en la cuenta separada no se haya unido ni respaldados por la fortaleza financiera de la aseguradora. Por el contrario, los fondos dirigidos hacia los fondos de inversión subcuentas están sujetas a riesgos de inversión. La ventaja principal de las políticas VUL se deriva de la participación en los mercados de acciones o de deuda, que, con el tiempo, puede superar a tasas fijas determinadas por la compañía de seguros.

En comparación con pólizas de vida que pueden acreditar primas con una tasa de interés del 4%, valores en efectivo crecen más rápido en una cartera de valores promedios VUL que anualmente un 7% de retorno sobre la vida de la política. A 30 años de edad, no fumador hembra puede contribuir $ 100 por mes para una política de vida o VUL entera durante 35 años. La diferencia de valor en efectivo acumulado es sustancial si las subcuentas VUL logran superar la tasa de interés fijo acreditado a las primas de toda la vida.

Sin tener en cuenta los costes de la política y de seguros, la diferencia en el valor acumulado de $ 100 cotizaciones mensuales regulares durante un período de 35 años ascendería a más de $ 85.000 si la cartera VUL promedió un rendimiento del 7%, mientras que la opción fija un promedio de 4%. horizontes de tiempo largos y tolerancias de riesgo moderado tocaría a los asegurados que deseen utilizar las políticas VUL como un vehículo de dinero acumulación suplementario.

Beneficios clave

pólizas de seguro de vida permanente están diseñados para pagar un beneficio de muerte. Tales políticas no se comercializan como vehículos de ahorro o fondos de retiro. Sin embargo, los valores en efectivo sujetos a tasas fijas o retornos de inversión favorables pueden complementar adecuadamente las cuentas individuales de jubilación (IRA) o cuentas de depósitos no cualificados, proporcionando liquidez e ingresos cuando sea necesario.