Cómo retirarse con más dinero

La generación de ingresos para – y durante – la jubilación puede ser una tarea difícil. Las personas los errores más comunes de invertir en su futuro hacen son muy simples: ser demasiado conservador o demasiado arriesgado en la toma de decisiones. A pesar de entorno económico actual, hay muchas maneras de aumentar sus ingresos de jubilación, ya sea para el futuro o en este momento. (Para obtener más información, consulte: Cómo descifrar sus ingresos de jubilación futuro.)

En el extremo conservador del espectro, por ejemplo un jubilado tenía $ 1 millones ahorrados en 1990. Esa es una cantidad considerable de dinero, especialmente en 1990. Una teoría común es que alguien con un gran nido de huevos simplemente puede vivir de los intereses y dividendos mediante la adopción de un enfoque muy conservador para invertir. Esto es posible, pero por lo general requieren una gran cantidad de capital más de $ 1 millón. Por ejemplo, si esta jubilado había invertido en bonos del Tesoro a 10 años, entonces él o ella habría ganado $ 82.000 al año. Sin embargo, en el año 2000, que el retorno anual habría sido justo al sur de $ 67.000. Para el año 2014, habría sido sólo $ 27.000.

Esto ilustra lo importante que es para reevaluar sus estrategias de cartera y de jubilación sobre una base anual. Los mercados y las tasas de interés pueden cambiar rápida e inesperadamente, y usted no desea que el valor de sus inversiones de depreciar de forma espectacular porque no se ha considerado el impacto de lo que está pasando económicamente. (Para más información, ver: ¿Cómo debe una de aversión al riesgo del inversor construir una cartera de jubilación y ahorro de jubilación 10 mitos que no va a desaparecer.)

Cómo encontrar el equilibrio

Tener un sobrepeso cartera en acciones puede llegar a ser demasiado arriesgado. Mientras que la inversión en una pila grande de las existencias puede ser muy lucrativo durante corridas de toros – que se encuentran a menudo en entornos de baja tasa de interés – una caída del mercado podría tener efectos devastadores en sus explotaciones. El equilibrio es clave, y el equilibrio debe depender del tamaño de sus ahorros y metas de jubilación, lo que puede implicar cualquiera de los siguientes: bonos globales, TIPS, fondos mutuos, bonos corporativos, acciones de Estados Unidos, las acciones de mercados emergentes, los bonos del Tesoro de Estados Unidos, de alto bonos de rendimiento, ETFs, bonos a corto plazo, bonos intermedios, bonos extranjeros, anualidades fijas, CD, CD de escalera, de gran capitalización / acciones que pagan dividendos, REIT, y más. (Para más información, véase: Mi Cartera de Retiro:? Penny Stocks o acciones de gran capitalización)

Eso es mucho para elegir, y la piscina de opciones de planificación de la jubilación hace confuso y frustrante. Es también por eso que es una buena idea contratar a un asesor financiero de su confianza y se sienta cómodo. Si usted no se siente compatible con el primer asesor se reúna con, pasar a la siguiente. (Para más información, véase: Encontrar el asesor financiero derecha.)

Antes de contratar a uno, que desea tener una idea de su plan de juego a largo plazo para el retiro. Aquí están algunas ideas que pueden aumentar sus ingresos durante la jubilación, así como alguna información sobre qué tan bien los diferentes tipos de carteras de jubilación han realizado anualmente durante los últimos 44 años.

Trabajar un poco más largo

La manera más obvia y eficaz para aumentar los ingresos de jubilación es posponer la jubilación. Mientras usted está sano, esto hace que una gran cantidad de sentido. Podría ser tentador para retirarse unos años antes, pero va a costar en el camino.

Puede comenzar a recoger la Seguridad Social a los 62 años, pero si se espera que retirarse entre el 65 y el 67, recibirá el 20% y el 30% más al año que lo haría en 62. En lugar de invertir el capital, que está invirtiendo tiempo con el fin de recibir una mayor rentabilidad en el futuro. (Para más información, lea: La elegibilidad básicos de la seguridad social y ¿Cómo calculo mi punto de equilibrio de la Seguridad Social Edad?)

Puede startcollecting Seguridad Social en fecha tan tardía como el 70. Por cada año de espera, su declaración se incrementará en un 8% anual. Si su plena edad de jubilación es 66 y se espera hasta el 70 de retirarse, entonces su retorno será 32% mayor de lo que hubiera sido en el 66.

Hay un montón de preguntas (e incluso dudas) sobre la sostenibilidad de la Seguridad Social. El gobierno ha acumulado demasiada deuda para poder financiar plenamente este programa en el futuro. Sin embargo, si estás leyendo esto, entonces la Seguridad Social debe permanecer en la existencia (al menos parcialmente) en el momento en que usted se retire, y si no es así, es probable que sea reformada de alguna manera. Es la generación del Milenio y las generaciones más jóvenes que tienen más que preocuparse por lo que se refiere a la Seguridad Social.

Por último, trabajando más tiempo, que no sólo se aplazará la Seguridad Social y tirando unos rendimientos más altos, se le añade a esos rendimientos, contribuyendo a través del trabajo tradicional. (Para obtener más información, consulta: ¿Cómo debo invertir el dinero guardo en mi IRA?)

Otra opción es considerar el trabajo a tiempo parcial cuando se le retiran. Entonces usted estaría logrando dos goles. Uno, que está añadiendo a sus ahorros de jubilación. Dos, que está reduciendo sus retiros, que usted sería la sumersión en si no estuviera trabajando. Esto es lo mismo que una empresa mejora su parte superior de línea y la línea de fondo al mismo tiempo, y eso es un buen negocio.

A menos que tenga dinero para quemar, reducción de su estilo de vida le ayudará a aumentar sus ahorros. Por ejemplo, si usted vive con alguien especial en una casa que utiliza para incluir dos hijos, a pesar de los archivos adjuntos nostálgicos, mudarse a una casa más pequeña o un condominio presenta una oportunidad para añadir capital para sus ahorros. También va a liberar dinero para viajar, salir a cenar, paseos en bote o cualquier otras aficiones que le gustan.

“Estamos viendo una gran tendencia para las personas de la jubilación reducción del tamaño del hogar familiar para un estilo de vida activo, condominio de bajo mantenimiento o de pueblo, dice Brock Williamson, PPC, un asesor financiero en Promontory Financial Planning en Farmington, Utah. La venta de viviendas de mayor valor de mayor tamaño y la reducción abre opciones de inversión para el retiro de ingresos adicionales y reduce gastos como grandes impuestos a la propiedad “. (Para más formas de estrategias de su retiro, véase: Planificación de la jubilación Consejos para solteros.)

¿Cómo, dónde invertir

In spring of 2015, the federal funds rate – the interest rate at which depository institutions trade balances held at the Federal Reserve with each other – was at historic lows. It has gone up slightly, but is still low, as it has been for years. This has led to savers being punished and speculators being rewarded. One place that many investors figure is safe from market fluctuations is the bond market. But the bond boom that’s been mounting over the past 30 years may be coming to an end.

Today, it’s all about selectivity: With debt-fueled growth happening across many industries, defaults are going to increase over the next several years. If the stock market is also at risk, where does an investor turn?

“With interest rates at historical lows, short-term bond funds, bank accounts and CDs are not paying enough interest to generate real returns – that is, returns above inflation. says Williamson. This has pushed income-focused investors into higher-risk, higher-yielding investments.” (For a look into how others invest, see: How the Ultra-Wealthy Invest.)

Another approach: Invest in yourself. If you’re still working, experts recommend that you cut expenses so you can save 10% of every paycheck. This won’t earn much interest since the money could end up being wired directly into a savings account, but adding interest isn’t the goal. Instead, you’re guaranteeing a 10% annual return, which any sane investor would be happy with, especially in the current economic environment. These savings will allow you to sleep well without having to worry about stock and bond markets. There’s another benefit as well. When the markets correct themselves and all the junk is washed away, you will have an opportunity to invest in quality at discounted prices.

If you’re going to invest in bonds and you’re risk-averse, it’s still worth looking into a short-term bond fund, which offers diversification and mitigates the risk interest rate changes. (For more, see:Time to Buy Floating Rate Bonds?)

Avoid the Traps

Some retirees are obsessed with having an enormous income, but this often leads to high-risk investments in stocks. While you need some type of income in retirement, the last thing you want to see is losses due to reckless decisions. Instead of focusing on maximizing income and performance vs. the S&P 500, focus only on the amount of income required to maintain your lifestyle – or the downsized one you’re aiming to have later in life.

High-yield stocks can be dangerous, too. Oftentimes, they aren’t sustainable. You have to wonder why the company is offering such a high yield in the first place. Is it a firm that’s no longer capable of delivering organic growth? Is it taking on too much debt in order to fund these dividend payments? Researching every angle of every investment strategy you’re considering is a must.

If you’re going to invest in an annuity, make sure it’s a fixed annuity so you avoid any potential hidden fees. Also make sure it’s offered by a highly rated insurance company and that it comes with an inflation rider.

The following numbers come from the Charles Schwab Retirement Calculator. They’re all based on the years 1970-2014. The information provided should give you a general idea of what returns are like based on risk tolerance, but also keep in mind that the next 44 years will likely look a lot different than the past 44 years. (All performance numbers are annual.)

Investment Strategy

Stocks

Fijo

Efectivo

Average Return

Best Year

Worst Year

Agresivo

95 %

N/A

5 %

323.818

39.9%

1)

Moderately Aggressive

80%

15%

5 %

23)

323.818

234.450

Moderado

60%

35%

5 %

2001.)

2001.)

2001.)

Moderately Conservative

40%

1

10%

9.0%

27.0%

-12.5%

Riesgo Bajo

20%

1

30%

7,8%

22,8%

-4.6%

Balance

If you want to increase income in retirement, consider postponing retirement, working part-time during retirement and/or downsizing your lifestyle. Prior to retiring, choose a financial advisor whom you trust and feel comfortable with. Preparar una estrategia que le permiten vivir cómodamente sin tomar demasiados riesgos, y estar seguro de volver a reunirse anualmente para colaborar en cualquier estrategia de futuro basadas en las cambiantes condiciones económicas. (Para más información, véase: Inicio Materias primas ETF para su cartera de jubilación.)