Cómo proteger su pensión en Divorcio

El divorcio puede tomar un peaje emocional considerable, pero también puede tener un impacto duradero en su estado financiero. La separación de los activos de los de su cónyuge puede ser particularmente difícil cuando su plan de pensiones está en juego. Típicamente, una pensión ganada por uno de los cónyuges se considera un activo conjunta de ambos, lo que significa que es susceptible de división en divorcio. Si una división civil está en los trabajos, esto es lo que puede hacer para proteger a sus beneficios de pensión tanto como sea posible. (Para más información, véase Divorcing? La manera correcta de los planes de retiro de Split.)

Revisar las leyes de su estado

El primer paso en la gestión de su pensión al pasar por un divorcio es saber cuáles son las reglas de su estado. Mientras que una pensión puede ser repartido entre los cónyuges durante el divorcio, que la división no es automática. Su pronto-a-ser ex tendría que hacer una solicitud específica de una parte de lo que sea que haya acumulado antes de finalizar el divorcio. Por lo general, él o ella tendría que presentar algo que se conoce como una calificada de relaciones domésticas (QDRO) antes de que cualquier beneficio económico de una pensión u otras cuentas de jubilación, como un 401 (k), puede ser concedida.

En términos de la cantidad de un marido o la mujer tiene derecho a, la regla de oro es para cortar beneficios de pensión adquiridos durante el curso del matrimonio por la mitad. Mientras que significa que su cónyuge sería capaz de reclamar a la mitad, él o ella estaría limitada sólo a lo que se obtuvo una vez que su unión se hizo oficial. Si se inscribió en un plan de prestaciones definidas durante 10 años antes de atar el nudo, por ejemplo, cualquier contribución que usted o su empleador realizan en su nombre durante ese período de tiempo no cuenta para la cantidad que un cónyuge podría buscar en un divorcio . (Véase también Una cartilla en los planes de pensiones de prestaciones definidas.)

Comprobar los detalles de su plan de pensiones

Una vez que esté familiarizado con las reglas que rigen el reparto de las pensiones en su estado, el siguiente paso es tomar un vistazo más de cerca cómo funciona el plan. Hay dos elementos clave para centrarse en aquí: el método por el cual los pagos se distribuyen y si el plan ofrece una prestación de supervivencia. (Ver ¿Cómo Beneficios Do superviviente de trabajo?)

Con una pensión, que normalmente tienen una elección entre recibir un pago único o una pensión mensual. Si su plan ofrece un pago de una sola vida y se elige la opción de anualidad, los pagos no se detendrían ante su muerte. Por otro lado, si el plan tiene un pago-vida conjunta, su cónyuge seguirá recibiendo los pagos del plan después de su muerte.

Es importante entender cómo funciona el plan, ya que afecta a cómo va a repartir los activos como parte del divorcio. Si usted tiene un pago de una sola vida, por ejemplo, su cónyuge estaría sujeto a cualquier opción de pago elegido. Si su plan ofrece beneficios para sobrevivientes, lo más fácil, puede ser persuadir a su cónyuge para mantener ese beneficio, en lugar de buscar una distribución de suma global. Su ex tendría que incluir esos beneficios en su ingreso bruto, pero puede ser capaz de reclamar una deducción por impuesto al patrimonio. (Lea anualidad de pensión frente a la suma global:? Cuál es el mejor)

Proponer una alternativa

Si no desea entregar más de la mitad de su pensión, dando a su cónyuge otros activos pueden ser la mejor solución. Si usted es dueño de una casa juntos sin hipoteca, por ejemplo, puede permitir que su ex para conservar la propiedad a cambio de renunciar a cualquier derecho a su pensión. La compra de una póliza de seguro de vida igual a la cantidad de beneficios de pensión a su ex tendría derecho a él o ella y nombrando como beneficiario es otra opción. En esencia, lo que está compensando su ex obtendría de la pensión con alguna otra cosa de igual valor.

Es posible que tenga una salida si su cónyuge también tiene una pensión de jubilación o de otros activos que él o ella quiere proteger. Si ambos están sentados en nido de huevos que son relativamente similares en tamaño, acordando a pie con lo que ya tiene puede ser una manera menos tiempo para resolver el problema de nitpicking sobre dólares y centavos.

¿Cuál es el resultado final?

Divorciarse no es nada fácil y vale la pena ser inteligente a la hora de hacer frente a los diversos problemas financieros que están involucrados. Eso es especialmente cierto cuando su jubilación está en la línea. Antes de concluir en una división de su pensión, tome tiempo para entender cuáles son sus derechos y qué opciones tiene para trabajar hacia un compromiso que satisfaga a ambos, usted y su futuro ex-cónyuge.