Cómo prestar dinero a la familia y no se arrepentirá

Cuando los tiempos son apretados, a menudo el camino más rápido para un poco de dinero muy necesaria es a través de un préstamo de un amigo o un miembro de la familia.

De acuerdo con American Consumer Credit Counseling con sede en Boston (ACCC), el 82% de todos los estadounidenses podría ayudar a un miembro de la familia económicamente. miembros de la familia más jóvenes son especialmente generosa, con un 92% de las personas entre 18-34 diciendo que prestar dinero a un miembro de la familia en dificultades financieras.

Es difícil de rechazar la petición de un miembro de la familia para un préstamo de usar, pero asegúrese de seguir los arreglos con los ojos abiertos (y tal vez su cartera cerrado).

Alto coste de los préstamos familiares

De acuerdo con la ACCC, el total de préstamos entre familiares ascendieron a $ 89 mil millones en los EE.UU. en 2013 (el número más reciente disponible), con un 15% de los prestamistas familiares que no esperaba que el dinero sea devuelto. Incluso si el miembro de la familia sabía de antemano que el dinero no sería devuelto, él o ella podría proporcionar el préstamo de todos modos.

“Los estadounidenses están recurriendo a amigos y familiares para los préstamos en lugar de los grandes bancos para evitar la espiral de la deuda y más en situación de impago regulares”, explicó Steve Trumble, CEO de la ACCC. “A pesar de que las deudas de consumo y de préstamos estudiantiles han superado la marca de cada billón de dólares, los jóvenes estadounidenses siguen siendo los más dispuestos a ayudar a sus amigos y familiares que necesitan, lo que podría agravar su propia deuda, así “.

La clave para prestar dinero a los miembros de la familia – especialmente si espera que el dinero que debe devolverse – es tratar el acuerdo como un préstamo de negocios y mantener las emociones fuera de él.

“Al tratar a los préstamos entre amigos y familiares como una transacción comercial, los consumidores pueden protegerse a sí mismo de dañar una relación importante a causa del dinero,” agregó Trumble. “A pesar de que puede sentir inclinado a ayudar a un ser querido con las finanzas, es importante comunicar abiertamente sobre las expectativas de pago para que nadie se quede en la oscuridad, o peor: en el rojo.”

Pasos a seguir

Teniendo una mentalidad de negocio a un préstamo de la familia es sólo el principio de garantizar el proceso de no arruinar las relaciones. Los expertos aconsejan tomar los siguientes pasos antes de extender el apoyo financiero a los miembros de la familia:
1. No hay que esperar para obtener la devolución del dinero – Ir a una situación de préstamo de la familia con un modo de pensar que usted nunca verá el dinero de nuevo. Eso no es decir que no lo hará – es sólo que si y cuando el préstamo no ir reembolsado por la ONU, que no será tan decepcionado. “No hay cosas tales como préstamos entre familiares y amigos – que son los regalos,” dice Mary C. Kelly, Ph.D., y el autor del libro “Money Smart”. “Ellos son un regalo si se le da o recibe ellos y son un regalo si se le paga de vuelta.”

2. Esperar lenta re-pago – Kelly dice que la naturaleza de un préstamo de la familia – sin obligaciones profesionales adjuntos – cambia la dinámica del préstamo. “La razón por la que la gente necesita préstamos de amigos y familiares se debe a que por lo general no pueden obtener un préstamo en cualquier otro lugar”, explica. “La institución financiera no les va a dar un préstamo o si lo hacen, la tasa de interés será demasiado alta para ser útil.” Ella dice que los prestatarios de dinero de su familia y amigos no ven estos préstamos tan seriamente como lo hacen los de los bancos, por lo que son mucho más informal sobre la devolución del dinero. Es una situación sin salida, Kelly señala. “Con la familia y amigos que realmente no puede exigir pagos colaterales o de interés y esperar mantener una buena relación.”

3. Haga una lista – Kevin Murphy, un consultor financiero mayor en McGraw-Hill Federal, una cooperativa de crédito con sede en Nueva Jersey, aconseja la elaboración de una lista de comprobación si usted planea en efectivo préstamos a un miembro de la familia.

“A veces, una persona puede no tener historial de crédito o puede haber dañado su crédito tan severamente que tendrán que buscar otras alternativas”, dice. “Una gran cantidad de veces que esta persona no tendrá más remedio que acercarse a un miembro de la familia para un préstamo. Siempre recomiendo a los amigos y los miembros de la familia de abordar esto como una transacción de negocios “.

En consecuencia, si usted es el miembro de la familia o un amigo les pide que prestar los fondos, aquí es una lista de verificación importante de preguntas para ser respondidas antes prestas: ¿Esta persona me pidió dinero en el pasado?
Si es así, era yo pagué?
¿Estaba pagado en el momento oportuno?
¿Cuál es la probabilidad de que se me pagará de nuevo esta vez?
¿Cuáles son los fondos que se utilizarán para?

Otra cuestión importante que necesitará respuestas a es: ¿Cómo se planea pagar el préstamo? “Esto es extremadamente importante porque la mayoría tienen buenas intenciones”, añade Murphy. “Sin embargo, si sus ingresos ya se tiene en cuenta para el pago de todas sus otras obligaciones, donde su” promesa “entrar?”

Murphy dice que tener papeles en su lugar la celebración de ambas partes responsables pueden mitigar muchos de los problemas vinculados a los préstamos familiares. “Sólo asegúrese de que el contrato cubre la pregunta más importante de los pagos, sobre todo lo que sucede si el préstamo no se paga”, dice. “Es posible que necesite para desarrollar un par de diferentes contingencias de pago para proporcionar diferentes escenarios.”

Hay plantillas contrato de préstamo en línea libre disponible.

4. Recuerde que el IRS – Tenga en cuenta que el IRS tiene una norma fiscal de regalo de $ 14.000. Un pequeño préstamo viajará bajo el radar, pero si usted no carga interés de un préstamo de esa cantidad o más, puede ser considerado como un regalo. Haga clic aquí para mas información.

El último y no menos importante

Si está casado o en una relación en la que va a compartir una cuenta bancaria con un cónyuge, asegúrese de que el cónyuge se encuentra a bordo con su decisión de prestar dinero a un familiar.

“Si prestas dinero un miembro de la familia, puede causar una tensión en sus reservas de efectivo, pero mucho más importante, a su matrimonio”, añade Murphy. “Esto es crucial. Si se aborda, Asegúrese de involucrar a su pareja de forma inmediata “.

Balance

No hay garantía de un préstamo de la familia no traerá decepción y conflicto, pero eso no nos detendrá de ayudar a las personas que más queremos. Si está de acuerdo para prestar dinero a la familia, asegúrese de establecer las expectativas, redactar un contrato y asegúrese de que su cónyuge es consciente de que el préstamo está sucediendo. Para más información, véase 8 maneras de ayudar a los miembros de la familia en problemas financieros.