Cómo obtener una hipoteca sin pago inicial

Acumular suficientes ahorros para el pago inicial, los costos, los costos de traslado y un colchón adicional de ahorros de emergencia de cierre puede ser el aspecto más difícil de comprar una casa. Los inquilinos que desean la estabilidad y el orgullo de la propiedad de vivienda y la oportunidad de construir la equidad en una propiedad son a veces frustrado por la falta de dinero en efectivo, incluso si tienen un crédito excelente y un ingreso estable. He aquí por qué: préstamos de la FHA, incluso asegurados por el gobierno federal requieren un pago inicial del 3,5%. Eso puede no parecer mucho, pero en una casa de $ 200,000, lo que se necesita $ 7.000 sólo para el pago inicial. (Para más información sobre el ahorro de su hipoteca, leer Puntuación Una hipoteca barata.)

Tutorial: Conceptos básicos de hipotecas

Cero abajo préstamos de hipoteca solía ser una opción popular cuando valores de las casas estaban subiendo rápidamente y directrices de crédito eran más flojo. En estos días, casi no hay préstamos convencionales están disponibles sin un pago inicial de al menos 3-5% del precio de la vivienda o más. Sin embargo, algunos compradores de vivienda pueden ser capaces de calificar para un préstamo de casa sin pago inicial a través de uno de varios programas. La advertencia es que los prestatarios deben ser capaces de proporcionar la documentación de ingresos suficientes para pagar el préstamo y deben tener un buen crédito – en la puntuación de un mínimo de 620 o superior. Algunos prestamistas y programas de préstamos requerirán una mayor puntuación. (Para obtener ayuda sobre cómo puede mejorar su calificación de crédito, echa un vistazo a 5 claves para desbloquear una mejor puntuación de crédito.)

VA Préstamos

Las familias de militares y veteranos pueden calificar para un préstamo de VA (Veterans Affairs), que ofrece una financiación del 100%. El programa de préstamo VA ha estado en vigor desde la Segunda Guerra Mundial y es un programa de seguro que garantiza préstamos hasta un cierto límite. En la mayoría de las áreas de ese límite es $ 417.000, pero el límite es mayor en los condados con carestía de la vivienda.

Con el fin de solicitar un préstamo VA, los prestatarios deben obtener un Certificado de Elegibilidad (COE) de un centro de cumplimiento de la VA, demostrando su servicio militar. Después de obtener un COE, los prestatarios pueden trabajar con cualquier prestamista que ofrece préstamos VA.

Los préstamos VA no sólo no requieren un pago inicial, pero el seguro de hipoteca de 2,15 puntos (un punto equivale al 1% del monto del préstamo) puede ser envuelto en el préstamo. calificaciones de los préstamos varían de prestamista a prestamista, pero en general, los préstamos VA requieren una relación deuda-ingreso de alrededor de 41%. (Para obtener más información sobre los préstamos VA, echa un vistazo a las ventajas únicas de hipotecas VA).

USDA Préstamos de Vivienda Desarrollo Rural

Algunos compradores potenciales que viven en regiones designadas específicamente del país pueden calificar para un Departamento de Agricultura de Estados Unidos préstamo (USDA) Vivienda Desarrollo Rural. Aunque los préstamos son para las zonas rurales, algunos lugares elegibles son en realidad cerca de las ciudades. Compruebe la página de la elegibilidad del USDA para averiguar si la zona donde desea comprar es un área designada.

La calificación para un préstamo de vivienda USDA requiere no sólo la elegibilidad ubicación, sino también conforme a las limitaciones de ingresos. Los prestatarios pueden ingresar su código postal, el ingreso y el número de integrantes del hogar en el sitio web del USDA para averiguar si cumplen con las directrices.

préstamos del USDA están orientados a los hogares de bajos y moderados ingresos que tienen los ingresos para afrontar los pagos de casa, pero pueden ser incapaces de ahorrar lo suficiente para el pago inicial. las puntuaciones de crédito mínimos varían de prestamista a prestamista, medir de 600 a 640 ó más arriba.

Se requiere una cuota de garantía de préstamo inicial de 3,5% de la cantidad del préstamo, pero los prestatarios puede envolver dicha tasa en el saldo del préstamo para evitar la necesidad de dinero en efectivo en el cierre. (Para más información sobre hipotecas, ver Top 6 errores de hipotecas.)

Programas de incentivos para compradores de vivienda estatales y locales

Casi todos los estados, condados y jurisdicción local en el país ofrece algún tipo de programa de incentivos para compradores de vivienda. Estos programas ofrecen a veces ayuda para el pago, el cierre de la asistencia coste o préstamos para la vivienda de tipos de interés bajos o una combinación de estas características. Mientras que muchos están restringidos a los compradores por nivel de ingreso, algunos no lo son. Algunos, pero no todos, están restringidos a los compradores de vivienda por primera vez. Muchas áreas tienen programas diseñados para ayudar a los compradores en ciertas profesiones, como los maestros, personal médico o personal de primera respuesta.

Aunque no todos estos programas pueden eliminar la necesidad de un pago inicial, algunos se ofrecen una subvención o un préstamo sin intereses que cubrirá la totalidad de una cuota inicial o una parte de ella. La mejor manera de obtener información sobre programas en su área es la búsqueda por estado en el sitio web del Consejo Nacional de Agencias Estatales de Vivienda.

Balance

Antes de comenzar su búsqueda de un préstamo sin pago inicial, asegúrese de que puede pagar totalmente los pagos asociados a su préstamo hipotecario. Recuerde que si usted no hace ningún pago, te faltará equidad en la propiedad hasta que comience a pagar su hipoteca o hasta que las subidas de origen en su valor. Asegúrese de que no tendrá que vender la propiedad por lo menos tres a cinco años o más, ya que tendrá al menos ese tiempo o más para construir equidad.

Si ha sido capaz de ahorrar lo suficiente para el pago inicial, por lo menos asegurarse de que tiene ahorros en el banco que puede cubrir costos inesperados asociados con la propiedad de vivienda. Los consumidores que no tienen ningún ahorro en absoluto deben considerar la espera hasta que hayan desarrollado un fondo de ahorros de emergencia antes de asumir la responsabilidad de la vivienda propia. (Para ayudarle a determinar si usted está listo para comprar una casa, echa un vistazo a ¿Está listo para comprar una casa?)