¿Cómo Muchos prestamistas Debe usted aplica? (FICO)

Aplicar a varios prestamistas hipotecarios le permite comparar las tasas y tarifas para encontrar la mejor oferta. Tener múltiples ofertas en la mano provee un impulso al negociar con los prestamistas individuales. Sin embargo, la aplicación con demasiados prestamistas puede dar lugar a investigaciones de crédito de puntuación del colesterol, y puede desencadenar una avalancha de llamadas y solicitudes no deseadas. Descubre cómo encontrar el equilibrio adecuado de opciones.

Razones para aplicar a los prestamistas múltiples

Es difícil saber que está recibiendo la mejor oferta si no lo han comparado con otras ofertas. Con las nuevas leyes que limitan cómo se compensan las compañías hipotecarias, hay menos variación en las tasas y cargos de una compañía a la que había entre las hipotecas en la década de 2000. Sin embargo, las diferencias sutiles siguen siendo, y lo que parece ser el ahorro de tasa de interés pequeña ahora podrían traducirse en una cantidad importante en el dólar de más de 15 o 30 años.

Por otra parte, los diferentes prestadores estructura de préstamos de diferentes maneras con respecto a las tasas y los costos de cierre, que llevan una relación inversa. Algunos prestamistas rampa encima de los costos para comprar abajo de su tasa de interés de cierre, mientras que otros que se anuncian los bajos costos de cierre o no ofrecen mayores tasas de interés a cambio.

En cuanto a múltiples estimaciones de buena fe (GFEs) al lado del otro le permite comparar las tasas y costos de cierre escenarios para escoger el mejor para su situación. Por lo general, tiene sentido para pagar mayores costos de cierre para una tasa de interés más baja cuando se va a mantener la hipoteca durante muchos años, ya que sus ahorros de tasas de interés con el tiempo superan los altos costos de cierre. Si usted planea vender o refinanciar después de algunos años, es mejor mantener los costos de cierre lo más baja posible, ya que no está pagando la hipoteca el tiempo suficiente para el ahorro de los tipos de interés a sumar.

Incluso puede jugar uno contra otro prestamista cuando tiene varias ofertas. Un prestamista Supongamos que ofrece una tasa de interés del 4% con $ 2,000 en costos de cierre. Entonces prestamista B llega y le ofrece 3,875% con los mismos costos de cierre. Puede presentar la oferta de prestamista de B a A prestamista y tratar de negociar un mejor trato. Si usted es realmente bueno, se puede tomar nueva oferta prestamista de un prestamista de vuelta a casa y hacer lo mismo, y así sucesivamente.

Los inconvenientes de la aplicación a los prestamistas múltiples

Para un prestamista para aprobar su solicitud de hipoteca y hacer una oferta, tiene que revisar su informe de crédito. Para ello, se realiza una investigación de crédito con las tres agencias principales. Los analistas de crédito creen que demasiadas consultas pueden disminuir su puntaje de crédito numérica, ya que la mayoría de los modelos de calificación, como FICO y VantageScore, toman en cuenta las investigaciones. Estos modelos están estrechamente vigilados, por lo que pocas personas conocen la medida exacta en que son importantes investigaciones. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), el creador del modelo de FICO, afirma que las investigaciones múltiples hipotecas que se producen dentro de los 30 días el uno del otro no afectan a su puntaje de FICO.

Otro secreto nefasto que muchos prestatarios no saben es que las agencias de crédito hacen ingresos adicionales mediante la venta de su información a los prestamistas de hipoteca a la que no se ha aplicado. Esto se conoce en la jerga de la industria como una ventaja de gatillo. La presentación de una solicitud de hipoteca desencadena un tirón de crédito, compañías hipotecarias y pagar las agencias de crédito para las listas de personas cuyo crédito recientemente fue arrastrado por las compañías hipotecarias. Sabiendo que estas personas buscan hipotecas, los vendedores de las empresas llaman abajo en la lista de lanzamiento de sus servicios. Los más prestamistas que se aplican con, lo más probable es que su información será vendida como una ventaja de gatillo, que puede conducir a un aluvión de llamadas de ventas.

El número de Goldilocks

Muy pocas aplicaciones pueden resultar en dejar de lado la mejor oferta, mientras que también muchos podrían disminuir su puntaje de crédito y sities con las llamadas no deseadas. Por desgracia, no hay un número Ricitos de oro que representa a la que debe aplicarse el número correcto de los prestamistas. Algunos prestatarios se aplican con sólo dos, la sensación de que uno o el otro puede proporcionar el préstamo ideales, mientras que otros quieren oír de cinco o seis bancos antes de tomar una decisión.

Tal vez el mejor enfoque para conseguir una hipoteca es comenzar mediante la realización de estudios de mercado para tener una idea de lo que constituye una gran oferta en el clima actual de préstamos. A continuación, póngase en contacto con dos o tres prestamistas y un reto de igualar o mejorar las condiciones que se han establecido. Si revisa sus ofertas y todavía cree que existe un mejor trato, se aplican a los prestamistas adicionales como sea necesario, pero entender los inconvenientes establecidos para hacerlo.