Cómo minimizar las tasas de retiros 401 (k)

Usted ha invertido en un 401 (k), hecho contribuciones durante décadas y está listo para retirarse. Pero ahora tienes que pagar impuestos sobre lo que está tomando a cabo, la reducción efectiva de sus ahorros. Qué hacer? Aquí hay varias maneras de minimizar los impuestos sobre los retiros.

Convertir a un Roth

Una de las maneras más fáciles para reducir la cantidad de impuestos que tendrá que pagar los retiros en 401 (k) es convertir esa cantidad a una cuenta IRA Roth o Roth 401 (k). Los retiros de las cuentas no están sujetos a impuestos, siempre y cuando cumplan con las reglas de una distribución calificada. Tenga en cuenta que usted tiene que declarar la conversión cuando presente su declaración de impuestos. (Para más información, véase: Una introducción a la Roth 401 (k).)

El gran problema con la conversión de su tradicional 401 (k) a una IRA Roth o Roth 401 (k) es el impuesto sobre la renta que tendrá que pagar el dinero que retira. Si estás cerca de sacar el dinero de todos modos, no puede valer la pena el costo de la conversión. Cuanto más dinero se convierte, más impuestos que tendrá que pagar. “Cuanto más tiempo que el dinero puede permanecer en el Roth retiros antes de comenzar, mejor”, dijo el planificador financiero certificado (CFP) Daniel Sheehan de Sheehan planificación de la vida.

PPC Ben Wacek de Wacek Planificación Financiera recomienda dividir sus activos entre una cuenta Roth y cuenta de impuestos diferidos, para compartir la carga. “A pesar de que es probable que pague más impuestos hoy en día, esta estrategia le dará la flexibilidad de retirar algunos fondos de una cuenta de impuestos diferidos y un poco de una cuenta Roth IRA con el fin de tener un mayor control de su tasa marginal de impuestos en la jubilación,” él dijo. Este formato requiere varios años de planificación por delante. Por ejemplo, la regla de cinco años requiere que tenga sus fondos en la cuenta IRA Roth durante cinco años antes de comenzar los retiros. Esto puede o no puede trabajar para usted si ya estás 60 y de repente preocupado por pagar impuestos sobre sus retiros. (Para más información, véase: Tratamiento fiscal de las cuentas Roth IRA).

Antes de retirar la necesita

Algunos de los métodos que le permiten ahorrar en impuestos también requieren que sacar más dinero de su plan 401 (k) de lo que realmente necesita. Si puedes confiar en ti mismo para no gastar más de lo necesario – en otras palabras, ahorrar o invertir esos fondos – esto puede ser una manera fácil de extender la obligación tributaria. “Si la persona es menor de 59½ años de edad, el IRS permite en virtud del Reglamento T para tomar distribuciones sustancialmente iguales durante la vida de uno de un plan calificado sin incurrir en la penalidad por retiro temprano del 10%”, dijo Sheehan. “Sin embargo, los retiros deben durar un mínimo de 5 años. Por lo tanto, alguien que es 56 y comienza los retiros deben seguir los retiros a por lo menos 61 años de edad, aunque puede que no necesiten el dinero “.

PPC y contador público certificado (CPA) Jamie F. Bloque de la Riqueza Diseño Servicios de Retiro dice que si se toma a cabo distribuciones anterior mientras se encuentra en un nivel de impuestos más baja, usted podría ahorrar en impuestos en vez de esperar hasta que usted tiene la Seguridad Social y posible ingreso de otros vehículos de jubilación. Para algunas personas, esto significa un aumento repentino en la cantidad que van a llevar a casa. Si, por ejemplo, está casado y su cónyuge está recibiendo la Seguridad Social y tiene otros ingresos de jubilación, sus ingresos conjunta podría ser aún mayor. “Esta es la hora de tomar dinero de un 401 (k) antes de los 70 años y en un nivel de impuestos más baja tiene sus ventajas”, dijo. (Para obtener más información, consulte: ¿Cómo calculo mi punto de equilibrio de la Seguridad Social Edad?)

Obtener el control sobre su nivel de impuestos Futuro

Si se planifica con antelación y que está 59½ años o más, se puede sacar suficiente dinero de una cuenta IRA tradicional o un 401 (k) de no aumentar su nivel de impuestos actual, pero reducir la cantidad que estará sujeta a las distribuciones mínimas requeridas (RMD ) cuando estás 70 años y medio. El objetivo es reducir el impacto en su nivel de impuestos de RMD (que se basan en un porcentaje de sus cuentas de jubilación) cuando comienza a recibir ellos.

Mientras que usted tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que retira, se puede ahorrar más impuestos para entonces invertir esos fondos en un vehículo tributable, tal como una cuenta de corretaje. Mantenerlo allí durante al menos un año y que sólo tendrá que pagar las tasas de impuestos las ganancias de capital a largo plazo en lo que se gana. Pagar las ganancias de capital no es lo mismo que recibir dinero gratis a partir de un Roth IRA, pero es menos que pagar impuesto sobre la renta.

“Calcula cuánto se puede sacar (si es aplicable más de la cantidad mínima requerida de distribución) en un año en particular antes de que esté sujeta a un nivel de impuestos más altos y sacar el extra e invertir en una cuenta gravable,” dice Sheehan. “Recuerde a continuación, mantenga esa posición durante al menos un año antes de sacarlo a servirse de la tasa de ganancias de capital a largo plazo frente a la tasa de corto plazo”. (Para más información, véase: Una visión general del plan de jubilación RMD).

Balance

Hay varios (complicado!) opciones para reducir los impuestos sobre los retiros 401 (k) o amortiguar su impacto en los impuestos futuros. Sea cual sea el método que elija, siempre ayuda para hablar con un asesor de averiguar qué funciona mejor para sus circunstancias individuales. (Para más información, ver: ¿Alguna vez es prudente hacer retiros tempranos de su 401 (k)?)