Cómo lidiar con un valor patrimonial negativo en un préstamo de coche

Tener un préstamo de auto-patrimonio negativo es una mala noticia cualquier día de la semana, pero es particularmente peligroso cuando se considera el comercio a otro vehículo. Afortunadamente, hay maneras de salir del peligro.

¿Por qué equidad negativa es tóxico

Tener un patrimonio negativo significa que debe más en un coche de lo que vale. Supongamos que una persona compra un SUV de nuevo por $ 50,000, aprovechando la fácil oferta especial de financiación para rodar fuera del lote con sólo $ 2,000 por adelantado, y por lo tanto le debe $ 48.000. Dado que el comprador quería pagos mensuales bajos, optó por el préstamo de más largo plazo que pudiera conseguir.

Por desgracia, los nuevos vehículos se deprecian rápidamente. Un año más tarde, el valor de la SUV se ha reducido a $ 42,000 pero la deuda es ahora $ 45.000, ya que los pequeños pagos mensuales no se han mantenido con la depreciación. Esta propietario del vehículo tiene $ 3.000 en capital negativo.

Tener deudas superiores a los activos es siempre una situación precaria, pero el verdadero problema viene cuando la savia pobre en nuestro ejemplo decide que la camioneta no estaba bien para él, después de todo. Él lo lleva de nuevo al distribuidor sonriendo, que es más que feliz con el comercio de la camioneta y le vendan un nuevo sedán en su lugar. Pero ya que la camioneta era $ 3.000 personas menores de agua, que la deuda se rueda en el nuevo préstamo de coche para el sedán, lo que podría significar comenzando con patrimonio negativo, incluso antes de salir del montón, cavando un agujero aún más profundo cuando la depreciación en el coche nuevo comienza a tomar su Peaje. Para colmo de males, esto también podría significar la obtención de condiciones menos favorables en el nuevo préstamo, puesto que la garantía no cubre completamente el préstamo.

En pocas palabras, las cosas han ido de mal en peor. Entonces, ¿cuál es la mejor manera de lidiar con un préstamo de coche patrimonio negativo?

Opción 1: Sentarse apretado

La opción más sencilla es abandonar la idea de los vehículos comerciales en conjunto y mantener el actual para unos cuantos años más. Esto tiene varias ventajas. Para empezar, la tasa de depreciación en dólares reales se ralentiza mientras mayor es el coche consigue. La gran caída ya se ha producido; amortización posterior se llevará a cabo a un ritmo mucho más lento, permitiendo que los pagos mensuales para empezar a ponerse al día con el valor real del coche. Cada mes que pasa es un paso más hacia el punto de equilibrio, sin que el comprador tenga que mover un dedo.

Cumplir con el plan también se ve mejor en un informe de crédito, especialmente en lo que el equilibrio se hace cada vez más pequeño. Esto aumenta la puntuación de crédito del propietario del vehículo, dando mejores condiciones en todo lo que el crédito es un factor.

Opción 2: pagar la diferencia

Si la necesidad de un nuevo vehículo es grave y mantener el actual simplemente no es una opción, es el momento de investigar si es posible gorronear suficiente para cubrir el capital negativo. Después de todo, a menos que estamos hablando de vehículos de súper lujo, la equidad negativa es muy probable que sólo unos pocos miles de dólares.

Cubriendo la brecha de equidad difunde el peor de los problemas descritos anteriormente, suponiendo que se hace bien. El subir con la diferencia de maneras que empeoran la situación económica general, como tomar un adelanto en efectivo grande en una tarjeta de crédito, es un claro no-no. Pero si hay activos que pueden ser cedida con facilidad, como la joyería no utilizado y de un barco que está recogiendo telarañas en el camino de entrada, este es el momento para descargar y poner ese valor a un buen uso.

Opción 3: Vender el coche otra parte

La negociación de un coche en el concesionario puede ser conveniente, pero no es la manera de conseguir el mejor precio posible para él. Publicar el vehículo para la venta en línea y la colocación de las notas en los tablones de anuncios locales es un poco de una molestia. El proceso de venta es engorroso, especialmente con un gravamen sobre el título. Pero si el resultado final es de unos pocos miles más que tomar el camino fácil, que consiste en el pago de la capital negativo en el préstamo en su totalidad, no vale la pena saltar a través de unos aros?

Opción 4: Encontrar un coche nuevo con Big rebaja

La última opción depende de encontrar una buena oferta en el momento adecuado, en el que el fabricante ofrece incentivos especiales para el inventario claro. Supongamos que el nuevo coche tiene un reembolso de $ 3,000, y el coche viejo es de $ 2,000 bajo el agua. Si bien no será tan grande un problema, ya que la limpieza de la capital negativo consume la mayor parte de la rebaja en el coche nuevo, el nuevo préstamo no se inicia en el rojo. Sin embargo, tenga en cuenta que este tipo de descuentos tienden a acelerar la depreciación en los años siguientes. La opción por un plazo más corto y los pagos mensuales ligeramente superiores evitará recaer en el territorio patrimonio negativo.