¿Cómo la edad afecta las tasas de seguro de vida

Pensando en comprar una nueva póliza de seguro de vida? Antes de hacer un compromiso, es importante entender cómo se determina la prima anual para una nueva póliza de seguro de vida.

Si la política que está considerando es el término (una política para una cantidad fija de tiempo), entera (una política que se acumula un valor en efectivo) o (una política flexible universal que también construye valor en efectivo, pero le permite cambiar entre el seguro de la política y los componentes de ahorro), las primas anuales son influenciadas por una serie de factores acerca de su vida. Entre ellos se encuentran el género, la calidad de su salud y si lo es, ni nunca fueron, un fumador. historial de salud familiar (no un padre tiene cáncer o enfermedades del corazón?), aficiones peligrosas / actividades como el ala delta o el submarinismo, viajes internacionales, su altura y peso, y la ocupación (si usted tiene un trabajo peligroso o uno con una higher- que el promedio de la tasa de mortalidad) también puede afectar a la cantidad que tendrá que pagar.

Si usted está pensando en una vida entera o una política universal la tasa de retorno sobre el valor en efectivo también impulsará la prima arriba o hacia abajo. “Una mayor tasa de retorno de valor en efectivo puede ir un largo camino hacia el mantenimiento primas de la póliza al mínimo”, dice Reno Frazzitta, un asesor de inversiones, asesor de jubilación certificado, y fundador de Money Smart Asesores Financieros en Sterling Heights, Michigan “.Un “menor de lo esperado retorno de valor en efectivo requerirá una cantidad mayor financiación para mantener la póliza en vigor más tiempo.

Pero como Chris Huntley, agente de seguros de vida en el Huntley riqueza y Seguros, en San Diego, Calif., Explica, La edad es el factor más importante tanto para las tasas de seguro de vida entera plazo y. La edad que tenga juega el papel más importante en la cantidad que tendrá que pagar para comprar una nueva póliza de seguro de vida.

El factor de la edad

La prima anual, o “tasa” para una póliza de seguro de vida a término se determina en el momento de la compra y ajustará a la duración de la póliza. “La tarifa es para la duración del plazo”, dice Frazzitta.

Por lo general, el importe de la prima aumenta alrededor del 8% al 10% por cada año de edad, de acuerdo con Ted Bernstein, CEO, Conceptos de seguros de vida, Inc. “A 45 años de edad, de sexo masculino pagará en promedio $ 1.125 una nueva política a largo plazo, a 20 años con $ 1,000,000 de cobertura “, dice. “La misma política comprado a los 46 años, tendrá un costo de $ 1.225 – $ 1.345 y un año si se adquiere a los 47 años”

La razón por la que cada año pulgadas hasta el costo de seguro de vida es simple matemática. “Cada cumpleaños le pone a uno año más cerca a su esperanza de vida y por lo tanto, estás son más caros de asegurar,” dice Huntley, quien informa que las tasas aumentan everyyear en un 5% a un 8% a los 40 años, y un 9% a un 12 % cada año si tiene más de 50 años de edad.

Para ser capaz de mantener los precios de seguros de vida de término constante – en lugar de aumentar las primas de cada cumpleaños – aseguradoras extienden las primas que pagaría más de 10, 20 o 30 años y un promedio en un solo pago, Huntley explica. En lugar de pagar primas bajas cuando estás primas jóvenes y muy alta cuando tenga más edad, que paga la misma cantidad cada año.

Una vez que el plazo de su política actual mandato expira, podría enfrentarse a tasas muy empinadas en base a su edad.

“Si el asegurado sobrevive al plazo inicial, la compañía de seguros debe ajustar la prima para reflejar su nueva era”, dice Huntley.

las tasas de política de toda la vida no aumentan con la edad, sin embargo. “Las primas son determinadas por la compañía de seguros cada año en base a las tablas actuariales. Y aumentan en cada edad sucesiva, ya que cada año hay un drenaje más grande en el valor en efectivo debido a las cargas de mortalidad crecientes “, dice Frazzitta.

La clasificación para la cobertura

Huntley dice que la edad también afecta a si una persona va a calificar para la cobertura de seguro de vida en absoluto. “Edades más avanzadas sin duda puede limitar las opciones de la demandante.” Por ejemplo, la mayoría de las compañías sólo ofrecen las políticas a 20 años plazo a esas edades de 18 a 70, dice. Después de que no se puede obtener un plazo tan largo.

Otros requisitos también aumentan a medida que envejece. “Cada transportista ha de suscripción requisitos que normalmente implican ciertas pruebas relacionadas con la salud”, dice Huntley. “A mayor edad, más pruebas de un vehículo requerirá.” Por ejemplo, una de 44 años de edad, la solicitud de $ 500.000 de cobertura con American General Life Insurance Company es probable que se requiere para tener un examen médico que incluye pruebas de sangre y orina. A los 45 años, sin embargo, Huntley dice la misma persona que mira para comprar la misma cobertura se necesita tener un ECG en reposo junto con el examen médico y análisis de sangre y orina.

“Requisitos de prueba adicionales sin duda puede tener un efecto sobre las tasas, ya que pueden atrapar más problemas de salud”, dice. las compañías de seguros de vida también han comenzado las pruebas cognitivas para los solicitantes de alto nivel. “Recientemente tuve políticas disminuyeron debido a un examinador fue a la casa de mi 75 años de edad solicitante y la lista de 10 elementos de la habitación. Mi cliente sólo podía recordar tres de los 10 artículos y fue rechazada por la cobertura debido a lo que se pensaba que era un deterioro cognitivo “.

Balance

Debido a que cada año puede virar de dólares en su prima de seguro de vida, tratar de conseguir cualquier nueva póliza de seguro de vida que está considerando antes de su próximo cumpleaños. Para asegurarse de recibir las mejores tarifas de la cobertura que está buscando, obtener cotizaciones por dos o tres compañías de seguros de vida.

Considere la posibilidad de hablar con un agente independiente, que trabaja con más de una compañía de seguros. Tenga cuidado de no más para comprar un seguro de lo que necesita (ver lo que hace a su agente de seguros de vida para – en usted. Para obtener más información sobre la compra de seguros, véase Los 10 mitos de seguros de vida.