Cómo hacer compras para las tasas hipotecarias

La compra de una casa podría ser la mayor inversión financiera única que usted hace siempre. Debido a la etiqueta de precio fuerte, es probable que necesite una hipoteca. La tasa de interés que se cobra por el préstamo en última instancia, determina el costo de la hipoteca y el tamaño de sus pagos mensuales. Incluso una pequeña diferencia en las tasas afecta en gran medida la cantidad de interés que tendrá que pagar durante la vida del préstamo. Tome una hipoteca a 30 años con tasa fija $ 250.000, por ejemplo: en el 4,5%, su pago mensual sería de $ 1,266.71, y que iba a terminar pagando un total de $ 206,016 en intereses (suponiendo que se adhieren a la tabla de amortización). En el 4%, el pago mensual se reduciría a $ 1,193.54, y que pagaría $ 179.674 en intereses o $ 26.342 menos que el préstamo 4,5%.

Debido a que la tasa de hipoteca hace una gran diferencia en la cantidad que tendrá que pagar por su casa, tiene sentido financiero para darse una vuelta por la tasa más baja se puede calificar. Éstos son los cinco pasos a seguir.

1. Obtener su puntuación de crédito.

Los prestamistas a utilizar su cuenta de crédito para ayudar a determinar si usted califica para un préstamo y qué tasa se le cobrará. En general, cuanto mayor sea su puntuación de crédito, mejor será la hipoteca se le ofrecerá. Es una buena idea para obtener una copia de su informe de crédito por lo menos seis meses antes de que planea en la compra de una hipoteca para que tenga tiempo para encontrar y corregir cualquier error de (su propia investigación de crédito no debe contar en contra de su calificación de crédito).

Una vez que comience a hacer compras, cada institución financiera se ponga en contacto querrá tirar de su informe. Mientras que usted puede haber oído que va a bajar su calificación de crédito cada vez que un prestamista hace una investigación de crédito, puede limitar las abolladuras a su crédito por hacer sus compras en un plazo enfocada. Los organismos de crédito reconocen que la compra de unos resultados de hipoteca en un solo préstamo (y no múltiples nuevas líneas de crédito). La puntuación FICO, por ejemplo, no tiene en cuenta múltiples investigaciones en caso de que ocurran dentro de una ventana de 45 días; otras agencias tienen una ventana de 14-45 días.

2. Considere tipos de hipotecas.

Antes de comprar, determinar la cantidad que desea pedir prestado, qué tipo de hipoteca que usted quiere y cuánto tiempo un plazo que necesita para que pueda comparar imparcialmente prestamistas. Tres tipos de hipotecas básicos incluyen: hipoteca de tasa fija. Un tipo de interés fijo (o con sabor de vainilla) hipoteca es un préstamo convencional que tiene un conjunto (o fija) la tasa de interés para toda la vida del préstamo, lo que le permite extender los costos de compra de su vivienda con el tiempo al hacer pagos predecibles cada mes . préstamos de tasa fija son ideales para los compradores que tienen fuentes de ingresos estable predecible y que tengan la intención de poseer sus hogares durante períodos prolongados de tiempo.
hipoteca de tasa ajustable (ARM). Una hipoteca de tasa ajustable (también llamada tasa variable o de tipo variable) es un préstamo convencional con una tasa de interés que cambia periódicamente, por lo general en relación con un índice. La tasa de introducción (la tasa de reclamo) es a menudo inferior a la tarifa disponible en una hipoteca de tasa fija, pero la tasa puede cambiar en cualquier momento después del período inicial, lo que resulta en aumentos considerables en ocasiones en su pago mensual de la hipoteca. préstamos de tasa variable suelen ser la opción recomendada para los compradores que se anticipan a la disminución de las tasas de interés (para evitar quedar atrapados en una tasa más alta), que planean sobre la vida en el hogar de un número limitado de años o que esperan para pagar el préstamo antes de la se alcanza periodo de ajuste de tasa de interés.
FHA (Administración Federal de Vivienda). Muchos compradores de vivienda por primera vez pueden calificar para préstamos de la FHA. Estos suelen tener necesidades de financiación menos rígidas con pagos iniciales bajos, las expectativas razonables de crédito, y los requisitos de ingresos más flexibles. Una vivienda financiada con préstamos de la FHA debe ser la residencia principal del prestatario y debe ser ocupada por el propietario (sin inversión o propiedades de alquiler).

3. Póngase en contacto con varios prestamistas.

Los préstamos hipotecarios están disponibles en varios tipos de prestamistas – instituciones de ahorro, bancos comerciales, compañías hipotecarias y cooperativas de crédito – y usted puede hacer compras en línea, por teléfono o en persona. Para encontrar prestamistas y mirar hacia arriba las tasas: Prueba una búsqueda en Internet para [su ciudad, estado] hipoteca.
Comparación de las medias velocidad a la información agregadores financieros l www.bankrate.com.
Visitar un sitio web de base de datos de bienes raíces, tales como www.zillow.com, www.trulia.com o www.realtor.com, e ingrese su código postal en la página de la hipoteca.
Visita los sitios prestamista directo como www.bankofamerica.com o www.chase.com.

Las tasas de interés fluctúan, y los diferentes prestadores pueden ofrecer promociones para ciertos productos de crédito. Es probable que reciba una cotización diferente de cada institución financiera, por lo que tendrá que darse una vuelta para encontrar la mejor oferta. Para mantener las comparaciones justas (manzanas con manzanas), proporcionar a cada prestamista con la misma información y asegurarse de que está preguntando por el mismo préstamo: por ejemplo, un préstamo de tasa fija $ 250.000 a 30 años sin puntos.

Recuerde comparar más largo y más cortos plazo – una hipoteca de 15 años puede tener una mayor tasa de interés y pagos mensuales, pero el costo significativamente menor en el largo plazo, ya que tiene 15 años menos de los pagos de intereses.

También puede trabajar con un corredor de hipotecas que encuentra un prestamista para usted y gestione la operación (nota: los corredores pondrán en contacto con varios prestamistas en su nombre, pero no están obligados a encontrar la mejor oferta para usted a menos que estén bajo contrato para actuar como su agente). Algunas instituciones financieras actúan como prestamistas y corredores. Dado que los corredores se les paga una tarifa por sus servicios, además de originación de la entidad crediticia u otros cargos, es importante averiguar si un agente está involucrado – así que pregunte si no está seguro.

4. Añadir en los costes adicionales.

La tasa de interés más bajos publicados no necesariamente puede ser la mejor opción ya que las tasas pueden conducir de forma significativa el coste de una hipoteca. En general, una hipoteca con tarifas más altas tendrá una tasa de interés más baja, pero es importante preguntar acerca de originación de préstamos o comisiones de suscripción, honorarios del corredor, y la liquidación o costos de cierre. Algunos se pagan al momento de solicitar un préstamo (es decir, la aplicación y las comisiones de estudio), mientras que otros se asentaron en el cierre. Pedir al prestamista el que las tarifas se le cobrará y lo que cada cuota cubre.

Puntos Los puntos son los honorarios pagados al prestamista (o corredor) y por lo general están relacionados con el tipo de interés: Los más puntos pague, más baja será la tasa de interés. Un punto cuesta 1% de la cantidad del préstamo y reduce su tasa de interés en un 0,25%. Para averiguar la cantidad que realmente va a terminar pagando, pida puntos que se citan como una cantidad de dinero en lugar de sólo el número de puntos. En general, las personas que planean vivir en una casa por un largo tiempo (10 o más años) deben tener en cuenta los puntos para mantener las tasas de interés más baja para la vida del préstamo. El pago de una cantidad de dinero por adelantado para los puntos puede no valer la pena si usted planea en la mudanza en un corto período de tiempo.

[5] Negocia.

Una vez que un prestamista le ha hecho una oferta, usted puede ser capaz de negociar mejores términos. Pedir al prestamista para anotar todos los costos asociados con el préstamo – la tasa de interés, comisiones, puntos – y luego averiguar si va a renunciar o reducir alguna de las tasas u ofrecerle una tasa de interés más baja (o menos puntos). También puede preguntar si el prestamista le ofrecerá mejores condiciones que usted ha encontrado en otros lugares. Una vez que esté satisfecho, pida un lock-in escrito que incluye la tasa al acordado, el período de lock-in tiene una duración y el número de puntos (si los hay) que debe pagarse.

Balance

Una hipoteca es una obligación financiera a largo plazo, y la tasa que se paga afecta sustancialmente el coste total de la compra de su nuevo hogar. Una diferencia de 0,5% en las tasas de interés, por ejemplo, puede guardar o costar decenas de miles de dólares durante la vida de un préstamo, por lo que vale la pena darse una vuelta para encontrar el mejor tipo de interés al que tenga derecho.