¿Cómo funciona la Seguridad Social después de la jubilación

Millones de estadounidenses, en concreto, los Baby Boomers están ansiosamente contando los días hasta su 66 cumpleaños. Esto se debe a 66 es la plena edad de jubilación de Estados Unidos para Boomers nacidos entre 1946 y 1954. Esta es la época en la que los trabajadores estadounidenses son elegibles para finalmente comenzar a aprovechar sus beneficios completos del Seguro Social. A pesar de que los trabajadores pueden reclamar beneficios antes de que alcancen la edad de jubilación completa, a los 62, los expertos dicen que esto no es aconsejable, ya que dará lugar a beneficios de forma permanente más bajos. (Para más información sobre este tema, ver errores de seguridad social: cómo evitarlos.)

Es comprensible que los trabajadores estadounidenses están deseando aprovechar sus ahorros de la Seguridad Social. El promedio de beneficios del Seguro Social para una persona de clase media que se retira a los 66 años es de aproximadamente $ 1,800 al mes o $ 23.400 al año – no demasiado viejo.

¿Cómo, exactamente, con la Seguridad Social después de iniciar la recogida de beneficios lleguen a ese mágico plena edad de jubilación? Aquí están algunos hechos importantes a tener en cuenta.

Cómo aplicar

Cuando esté listo para reclamar beneficios, visite su oficina local del Seguro Social, solicitar en línea en ssa.gov o llame al 1-800-772-1213. Después de aplicar, la Administración de Seguridad Social revisará su solicitud y en contacto con usted si se requiere información adicional. Si tiene todos los documentos necesarios, la Seguridad Social procesará su solicitud y le enviará por correo una carta detallando su decisión final sobre sus beneficios.

Asegúrese de aplicar para la Seguridad Social cuatro meses antes de que usted desea que sus beneficios comienzan. Y tener en cuenta que el primer absoluta se puede aplicar para los beneficios de jubilación es de tres meses antes de cumplir 62.

Para posponer o no posponer

Por supuesto, se puede empezar a recibir Seguridad Social a los 62 años, pero sus pagos mensuales serán más grandes por cada mes en que los aplazar la solicitud de hasta 70 años de edad. Una vez que cumpla 70 años, no hay ningún beneficio adicional para la celebración fuera en conseguir sus pagos.

Casi la mitad de los estadounidenses afirman Seguridad Social a la edad más temprana posible. Sin embargo, este número está en declive, según un análisis de datos de la Administración de la Seguridad Social por el Centro para la Investigación de Retiro en el Boston College. En 2013, el 48% de las mujeres y el 42% de los hombres se inscribieron para la Seguridad Social a los 62 años, en comparación con el 60% de las mujeres y el 55% de los hombres en 2005.

Hay una buena razón por la que muchos jubilados están optando por posponer sus cheques. Si inicia sus beneficios de jubilación a los 62 años, su beneficio mensual se reduce en un sorprendente 30%. Pero si usted espera hasta que cumpla los 70 para inscribirse, usted puede aumentar su beneficio de Seguro Social en un 32% – que hiciera un pago de $ 1.000 mensuales de la Seguridad Social en $ 1.320. Sin embargo, sólo el 4% de las mujeres y el 2% de los hombres esperan hasta que lleguen a 70.

Por si fuera poco, los beneficios del Seguro Social se calculan en base a su trabajo de 35 años de mayores ingresos. Por lo tanto, si se mantiene trabajar y ganar un salario más alto en los 60 años de lo que hizo anteriormente en su carrera, se podía aumentar sus cuotas de la Seguridad Social aún más. Si usted realmente no necesita el dinero tan pronto como llegue a la edad de jubilación completa, es probable que sea prudente esperar hasta que cumpla los 70 a aplicar.

Hay, por supuesto, casos en los que no se debe posponer reclamar sus beneficios, como si se encuentra en delicado estado de salud. (Para obtener ideas adicionales, consulte 4 razones por las que puede no querer retrasar los pagos de la Seguridad Social).

¿Conseguir un empleo? Suspender sus beneficios

Digamos que usted se declara en la Seguridad Social y comienza a recibir beneficios – y luego ser contratado para un trabajo nuevo unos meses más tarde. ¿Qué debe hacer? Si usted ha estado recogiendo la Seguridad Social durante menos de un año, en realidad se puede suspender sus beneficios y reclamar posteriormente. Esto le permitirá obtener un beneficio mayor cuando usted empieza a recibir pagos de nuevo. Sin embargo, hay un inconveniente: Vas a tener que pagar todos los beneficios que ya ha recibido. Ver también cómo afecta mi trabajo a tiempo parcial de la Seguridad Social? y Trabajo y recoge de la Seguridad Social en el Retiro?

No se olvide de las tasas

Una vez que comience la recogida de la Seguridad Social, es posible que tenga que pagar impuestos adicionales sobre esos beneficios. ¿Cuánto puede llegar a pagar? Depende. Si el Seguro Social es su única fuente de ingresos, sus beneficios probablemente no serán gravados en absoluto. Sin embargo, si recibe ingresos adicionales de las pensiones, las distribuciones de IRA, ganancias de capital o ingresos del trabajo, que podría enfrentarse a una factura de impuestos.

Para los cálculos de impuestos de la Seguridad Social, el importe base de la prestación es de $ 25,000 para las personas solteras y $ 32,000 para parejas casadas que declaran conjuntamente, y el IRS utiliza un cálculo para determinar la cantidad del beneficio está sujeto a impuestos. Digamos, por ejemplo, que es casado que rinde planilla conjunta. Si la suma de sus ingresos cae por debajo de $ 32.000, ninguno de sus beneficios de Seguro Social están sujetos a impuestos. Por otro lado, si su ingreso es de entre $ 32,000 y $ 44.000 el 50% de sus beneficios de Seguro Social están sujetos a impuestos. Una vez que su ingreso excede de $ 44.000 son sus beneficios un 85% sujeto a impuestos. Los beneficios se gravan en sus tasas de impuestos sobre la renta ordinaria.

Con una planificación adecuada y en el momento adecuado, puede reducir en gran medida su carga fiscal de los beneficios de la Seguridad Social. Por ejemplo, si se puede vivir de las distribuciones de su IRA, 401 (k) u otras cuentas de jubilación, es posible que desee posponer la recepción de prestaciones de la Seguridad Social hasta que cumpla los 70. Utilizando esta estrategia podría reducir el número de años sus beneficios están sujetos a impuestos – o, en algunos casos, eliminar los impuestos sobre sus beneficios de Seguro Social por completo.

Consulte con su asesor financiero o CPA sobre cómo puede reducir los impuestos sobre la Seguridad Social y otras distribuciones de jubilación.

Balance

Cuando se trata de prestaciones de la Seguridad Social, hay muchas reglas complicadas y consecuencias fiscales. Si bien usted puede estar tentado a presentar para la Seguridad Social tan pronto como llegue a la edad de jubilación completa, se puede rastrillar en un beneficio mucho mayor si se espera. Por lo tanto, es posible que desee aprovechar otros activos de jubilación en primer lugar. Si eso no es una posibilidad, es posible considerar posponer su jubilación.

De hecho, el 82% de los trabajadores estadounidenses mayores de 60 años dicen que o bien son, o esperar a ser, trabajando después de la edad de 65 años, según una encuesta del Centro de Estudios Transamerica jubilación. Casi la mitad (44%) de los encuestados dicen que su principal preocupación es la jubilación sobrevivir a sus inversiones y ahorros, y un tercio de los trabajadores encuestados creen que su nivel de vida disminuirá una vez que dejan de funcionar.

Una de cada cuatro personas de 65 años de edad hoy vivirá más de 90 años de edad, y uno de cada 10 va a vivir más allá de los 95 años, según la Administración de Seguridad Social. Si se va a retirarse a los 66 y comenzar a recoger los beneficios del Seguro Social, usted tiene suficiente dinero para durar otros 30 años? Es importante tener esto en cuenta antes de tocar a esos beneficios.