Cómo Bancos Establecer los tipos de interés en sus préstamos

En vista de ello, encontrar la manera de un banco hace que el dinero es un asunto bastante sencillo. Un banco gana un diferencial sobre el dinero que presta a cabo desde el dinero que se necesita en concepto de depósito. El margen de interés neto (NIM), que la mayoría de los bancos reportan trimestralmente, representa esta extensión, que es simplemente la diferencia entre lo que gana en los préstamos en comparación con lo que paga en concepto de intereses sobre los depósitos. Esto, por supuesto, se hace mucho más complicado dada la increíble variedad de productos de crédito y tasas de interés utilizadas para determinar la velocidad con el tiempo para los préstamos.

A continuación se muestra una visión general de cómo un banco determina la tasa de interés para los consumidores y préstamos comerciales.

Todo comienza con la política de tasa de interés

Los bancos están generalmente libres de determinar el tipo de interés que tendrán que pagar por los depósitos y cobrar por préstamos, pero deben tener en cuenta la competencia, así como los niveles de mercado para numerosos tipos de interés y las políticas de la Fed. La Reserva Federal de los Estados Unidos influye en las tasas de interés mediante el establecimiento de determinadas tasas, que establece los requisitos de reserva bancarios, y la compra y venta (un término usado para indicar que estos son algunos de los bonos más seguros de la existencia) “libre de riesgo” Tesoro de Estados Unidos y valores de agencias de afectar los depósitos que los bancos mantienen en la Fed. Esto se conoce como la política monetaria y está destinado a influir en la actividad económica, así como la salud y la seguridad de todo el sistema bancario. La mayoría de los países basados ​​en el mercado emplean un tipo similar de la política monetaria en sus economías.

Un vehículo principal de la Reserva Federal de Estados Unidos utiliza para influir en la política monetaria está fijando la tasa de fondos federales, que es simplemente la velocidad a la que las balanzas comerciales bancos (pedir prestado y prestar) con la Fed. Muchos otros tipos de interés, incluyendo la tasa de interés preferencial, que es una tasa que los bancos utilizan para el cliente ideal, con una calificación de crédito sólido e historial de pagos, están basados ​​en las tasas de la Fed, tales como los fondos de la Fed. Otras consideraciones que los bancos pueden tener en cuenta son las expectativas para los niveles de inflación, la demanda y la velocidad de dinero en los Estados Unidos y, a nivel internacional, los niveles del mercado de valores y otros factores que se analizan a continuación.

Los factores basados ​​en el mercado

Volviendo de nuevo al NIM, los bancos tratan de maximizar que mediante la determinación de la pendiente de las curvas de rendimiento. La curva de rendimiento muestra básicamente en formato gráfico la diferencia entre las tasas de interés a largo plazo y corto plazo. En general, se ve un banco a pedir prestado, o pagar las tasas a corto plazo a los depositantes, y prestar, a través de hacer préstamos, en la parte más a largo plazo de la curva de rendimiento. Si un banco puede hacer esto con éxito, que va a ganar dinero y complacer a los accionistas. Una curva de rendimiento invertida, lo que significa que las tasas de interés aplicables a la izquierda, o espectro a corto plazo, son más altas que las tasas de largo plazo, hace que sea muy difícil para un banco prestar de forma rentable. Afortunadamente, las curvas de rendimiento invertidas son poco frecuentes y generalmente no duran mucho tiempo.

Un estudio académico, titulado apropiadamente “¿Cómo los bancos Establecer las tasas de interés,” estima que los bancos de base de las tarifas que cobran en los factores económicos, incluyendo el nivel y el crecimiento del Producto Interno Bruto (PIB) y la inflación. También cita la volatilidad del tipo de interés – las subidas y bajadas en los tipos de mercado – como un importante factor de bancos miran. todos estos factores afectan a la demanda de préstamos, que pueden ayudar a tasas de empuje superior o inferior. Cuando la demanda es baja, como por ejemplo durante una recesión económica, los bancos pueden aumentar las tasas de depósito para animar a los clientes a prestar, o las tasas de préstamo más bajos para incentivar a los clientes a tomar sobre la deuda.

consideraciones del mercado local también son importantes. mercados más pequeños pueden tener tasas más altas debido a una menor competencia, así como el hecho de que los mercados de crédito son menos líquidos y tienen un volumen de créditos en general inferior.

Entradas cliente

Como se mencionó anteriormente, el primer índice de un banco – los bancos de nivel de carga de la mayoría de sus clientes solventes – es la mejor tasa que ofrecen y asume una probabilidad muy alta de que el préstamo se paga en su totalidad ya tiempo. Pero como cualquier consumidor que ha tratado de sacar un préstamo sabe, una serie de otros factores que entran en juego. Por ejemplo, la cantidad prestada a un cliente, lo que su calificación de crédito es, y la relación global con el banco (por ejemplo, el número de productos que usa el cliente, cuánto tiempo él o ella ha sido un cliente, lo que la puntuación de crédito que él o ella tiene) todo entra en juego.

La cantidad de dinero puesto hacia abajo como pago inicial – ya sea ninguno, 5%, 10% o 20% – también es importante. Los estudios han demostrado que cuando un cliente pone abajo un gran pago inicial, él o ella tiene suficiente “piel en el juego” para no alejarse de un préstamo durante los tiempos difíciles. El hecho de que los consumidores ponen poco dinero (e incluso tenía préstamos con calendarios de amortización negativa, es decir, el saldo del préstamo aumenta con el tiempo) para comprar casas durante la burbuja inmobiliaria es visto como un factor muy importante para ayudar a avivar las llamas de la crisis de crédito y subsiguiente gran recesión.

Colateral, o poner uno de otros activos (casa, coche, otros inmuebles) en los términos del préstamo, también influye en la piel en el juego. La duración del préstamo, o el tiempo hasta la madurez, también es importante. Con una duración más larga viene un mayor riesgo de que no se pague el préstamo. Esta es la razón por lo general las tasas de largo plazo son más altos que los de corto plazo. Los bancos también se ven en la capacidad general para que los clientes adquieren deuda. Por ejemplo, el coeficiente de servicio de la deuda intenta adaptarse a esta discusión en una fórmula conveniente que un banco utiliza para fijar el tipo de interés que cobran por un préstamo, o que es capaz de pagar en un depósito.

Un resumen de los diferentes tipos de interés

Hemos cubierto la tasa de fondos federales, la tasa preferencial y la tasa de interés asociada anteriores. Hay muchos otros tipos de tasas de interés y los productos de crédito. Cuando se trata de establecer las tasas de préstamo, ciertos préstamos, tales como préstamos hipotecarios residenciales, no puede basarse en la tasa preferencial, sino más bien el comercio de la tasa de Letras del Tesoro (un tipo de gobierno de Estados Unidos a corto plazo), la tasa interbancaria de Londres ( LIBOR) y el Tesoro de Estados Unidos a largo plazo bonos.

Como las tasas de estos tipos de mercado aumentan, también lo hacen las tasas que cobran los bancos. Otros préstamos y las tarifas incluyen los préstamos respaldados por el gobierno, como los valores respaldados por hipotecas (MBS), préstamos estudiantiles y las tasas de préstamo de pequeñas empresas (préstamos SBA), el último de los cuales están cubiertos parcialmente por el gobierno. Cuando el gobierno tiene la espalda, las tasas de préstamos tienden a ser más bajos y se utilizan como base para otros préstamos hechos a consumidores y empresas. Por supuesto, esto puede conducir a préstamos imprudentes y peligros morales cuando los prestatarios asumen el gobierno ayude económicamente cuando un préstamo va mal.

Balance

Los bancos utilizan una serie de factores para establecer las tasas de interés. La verdad es que están buscando maximizar los beneficios, a través del NIM, por sus accionistas. Por otro lado, los consumidores y las empresas buscan la tarifa más baja posible. Un enfoque de sentido común para conseguir una buena tasa sería convertir la discusión anterior sobre la cabeza o mirar los factores opuestos de lo que un banco podría estar buscando.

La forma más fácil de comenzar es a partir de entradas del cliente, tales como tener la mayor puntuación de crédito posible, la colocación de garantía o de un gran pago de un préstamo, y el uso de muchos servicios (corrientes, de ahorro, de corretaje, hipotecas) del mismo banco para obtener un descuento. Además, los préstamos durante una economía en crisis o cuando la incertidumbre es alta (alrededor de factores tales como la inflación y un entorno de tipos de interés volátil) podría ser una buena estrategia para lograr una tasa favorable – elegir un momento en que un banco puede ser especialmente motivado para hacer una reparto o le dará el mejor precio posible. Por último, en busca de un préstamo o tasa con el respaldo del gobierno también puede ayudar a asegurar la tarifa más baja posible.