¿Cómo ayudar a los clientes que se han convertido discapacitados

Los clientes que adquieran una discapacidad puede ser uno de los tipos más difíciles de los clientes que los asesores financieros puedan encontrar. La discapacidad es un arma de doble filo para los que sufren de esto, ya que previene eficazmente a los clientes de ganarse la vida, pero todavía les obliga a subir con el dinero para pagar sus gastos de vida. La mayoría de la gente no sabe que una persona es más probable que se incapacita por un período de su vida de lo que son a morir prematuramente.

Los asesores financieros necesitan entender todas las ramificaciones financieras que pueden entrar en juego cuando un cliente se desactiva. Conocer los beneficios que están disponibles para el cliente es un buen comienzo. (Para leer relacionados, consulte: Estudiante perdón de la deuda para los discapacitados graves).

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la cobertura de los seguros de invalidez personal es generalmente la primera línea de defensa cuando un cliente se desactiva. Este tipo de cobertura pagará un beneficio mensual, ya sea para un período de dos años como en tiempo, o hasta que el cliente llega a la edad de jubilación. Hay dos tipos de políticas de discapacidad cuando se trata de pagos. las políticas de discapacidad a corto plazo pagarán beneficios por un máximo de dos años. las políticas de discapacidad a largo plazo suelen pagar los beneficios hasta que el cliente se convierte en 65 años más o menos.

las políticas de discapacidad también pueden clasificarse por el nivel de protección que proporcionan. Cualquier seguro de invalidez ocupación no pagará un beneficio si el asegurado está todavía en condiciones físicas para trabajar cualquier tipo de trabajo. Por ejemplo, un médico que se mete en un accidente de coche y se ve afectado mentalmente por el accidente todavía puede ser capaz de trabajar algún tipo de trabajo menos exigente. En este caso, la política no pagaría un beneficio. Por esta razón, la mayoría de los profesionales que trabajan en ocupaciones especializadas optan por llevar a la cobertura de discapacidad ocupación propia. Este tipo de póliza pagará si el asegurado se vuelve incapaz de realizar su propia ocupación especializada. Por lo tanto, si el médico en el ejemplo anterior llevó a la cobertura de discapacidad ocupación propia, que recibiría un beneficio mensual incluso si todavía podía trabajar otro trabajo. políticas de ocupación propia, por supuesto, más caros que las políticas de ningún-ocupación, pero la mayoría de los planificadores financieros aconsejan a sus clientes para realizar el primer tipo de cobertura debido a su mayor protección.

La mayoría de los planificadores financieros dicen a sus clientes que deben elegir un beneficio mensual que es igual a por lo menos el 60% de su nivel actual de ingresos. Los beneficios por incapacidad son libres de impuestos, siempre y cuando el asegurado no deducir el costo de las primas en su declaración de impuestos. Los clientes deben ser conscientes de que las deducciones que normalmente tomarían en contra de su ingreso gravable pueden llegar a ser inútil contra el ingreso libre de impuestos que reciben. Los beneficios también pueden ser compensados ​​en algunos casos, si el asegurado continuar trabajando y gana por encima de una cierta cantidad de dinero cada mes.

La compensación de trabajadores está disponible para los clientes que se lesionan en el trabajo. Los planificadores financieros necesitan ser versado en ayudar a sus clientes aplican para este beneficio si es necesario. El ingreso los Trabajadores también es libre de impuestos. los seguros de invalidez de la Seguridad Social y Seguridad de Ingreso Suplementario también están disponibles para aquellos que se vea gravemente discapacitados. Pero puede ser difícil de calificar para estos beneficios, y los asesores una vez más necesario para familiarizarse con las normas de aplicación. (Para leer relacionados, ver: los costos de salud en 2018:. El gran desconocido)

Beneficios de impuestos del IRS

Los contribuyentes que adquieran una discapacidad pueden calificar para varios créditos y deducciones en virtud del código tributario. propietarios de IRA y planes calificados que adquieran una discapacidad se les permite retirar el dinero de sus cuentas sin cargo con el fin de pagar los gastos de vida, siempre que se trate de manera permanente y completamente desactivado. (Sin embargo, estos ingresos pueden compensar una parte de sus beneficios de seguro por discapacidad). Deducciones de una cuenta IRA tradicional se contarán como contribución sobre ingresos, mientras que las distribuciones de Roth estarán libres de impuestos siempre y cuando el propietario ha tenido una cuenta Roth de algún tipo abierta durante al menos cinco años. Si el propietario no ha cumplido este criterio, entonces distribuciones de Roth que se toman en exceso de la cantidad que se aportó a la cuenta serán gravados.

contribuyentes ciegos pueden calificar para una deducción estándar más alta. Los empleados que tienen una discapacidad parcial, pero todavía trabajan puede deducir el costo de cualquier equipo especializado que se deben utilizar para llevar a cabo sus funciones. Las personas con discapacidad que se detallan las deducciones también pueden deducir los gastos médicos que incurran durante el año que exceden el 10% de sus ingresos brutos ajustados. El Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo, Crédito y el Niño ancianos y discapacitados o Dependent Care Credit también pueden estar disponibles para las personas con discapacidad, incluso si no han recibido ninguna renta imponible durante el año. También hay algunas excepciones de impuestos de propiedad en algunos lugares para personas discapacitadas. Por ejemplo, Nueva York concederá una reducción de hasta la mitad del valor de tasación de una propiedad de una persona con discapacidad.

Balance

La discapacidad puede llegar a un cliente en cualquier momento. Los asesores financieros necesitan para asegurarse de que sus clientes están asegurados adecuadamente contra este riesgo y saber qué beneficios están disponibles para ellos en su área. (Para leer relacionados, ver: Discapacidad y Retiro: Cómo preparar a los clientes.)