Clientes ayudar a administrar los gastos de salud Como los costos aumentan

La Kaiser Family Foundation informa que los gastos de asistencia sanitaria fuera de su bolsillo han aumentado en un sorprendente 230% en los últimos 10 años. Y el Índice de Salud Consumismo Alegeus también revela dos tercios de los consumidores reportaron que el pago de la asistencia sanitaria era el aspecto más difícil y estresante de manejo de sus finanzas. Mientras tanto, el costo de los medicamentos de venta con receta sigue por las nubes, y los empleadores continúan cambiando cada vez más gastos de atención médica sobre los hombros de los empleados.

Los asesores financieros deben estar preparados para hacer frente a las preguntas del cliente acerca de los gastos de salud, y ofrecer estrategias para cubrir estos costos, ya que siguen aumentando. (Para leer relacionados, consulte: Costes de EE.UU. Salud comparación con otros países.)

La promesa de las reservas de efectivo

Una de las principales formas en que los clientes pueden ayudarse a sí mismos administrar el costo de la asistencia sanitaria es mantener un fondo de reserva de efectivo específicamente para este propósito. Este fondo no debe ser invertido en los mercados, pero se mantendrá seguro y líquido en caso de una emergencia. Matt Goff, el jefe de inversión del Grupo Financiero Goff en Houston, dijo a Financial Advisor IQ que también es importante para escindir los gastos de salud en la jubilación como una categoría separada. “Sabemos que los costos de salud es probable que aumenten más rápido que la inflación. Así que calculamos necesidades de jubilación con una tasa de inflación del 3% por año, y luego romper los gastos de salud y el uso de un aumento anual del 5% “.

Goff también aconseja a sus clientes jubilados para comprar planes complementarios de Medicare si pueden pagarlos para que puedan mantener la cobertura de atención médica adecuada en el retiro. Ann Reilley Gugle, director general de Alfa Asesores Financieros en Charlotte, Carolina del Norte, recomienda a sus clientes elegibles para abrir una cuenta de ahorros de salud (HSA). Estas cuentas ofrecen una ventaja fiscal triple para los clientes. El dinero que se aporta a ellos puede ser cancelada como una deducción sobre la línea anterior; el dinero en su interior se puede invertir sin embargo, el propietario desea y que crece con impuestos diferidos. Todas las distribuciones que se toman de esta cuenta son libres de impuestos siempre y cuando el dinero se utiliza para pagar los gastos médicos calificados.

Tal vez la mayor ventaja que ofrecen es que todo el dinero que queda en ellos por el momento en que el titular cumple 65 años de edad puede ser utilizado por cualquier gasto, a pesar de todas las distribuciones no médicos serán gravados como ingresos ordinarios. Gugle dijo a Financial Advisor IQ: “Nos aconsejar a los clientes para pagar los costes sanitarios actuales con dólares después de impuestos e invertir su dinero HSA. Ese crecimiento puede ayudar a contrarrestar el efecto de la inflación de la salud por el camino “.

Otra herramienta clave que muchos clientes pueden utilizar son las cuentas de gastos flexibles (FSA), que permiten a los empleados diferir una parte de sus ganancias en una cuenta de impuestos diferidos sobre una base antes de impuestos y hacer retiros libres de impuestos para pagar los gastos médicos. (Para leer relacionados, ver: cómo los clientes pueden financiar costos a largo plazo de la salud.)

Herramientas de largo plazo para la Ayuda

Los que están planeando por gastos de cuidado a largo plazo puede ser mejor comprar un seguro de vida que se ha acelerado pilotos de beneficios de una política de atención a largo plazo, debido a que el costo de este último tipo de política está aumentando rápidamente, y muchas compañías de seguros han dejado este campo debido a la alta probabilidad de que sus dueños de la política incurrirán en una demanda sustancial. Las pólizas de vida con este tipo de jinete permiten que el dueño de la póliza para acceder a algunos o todos los beneficios de muerte con el fin de pagar por cosas como la discapacidad o la atención a largo plazo, y la suscripción de este tipo de políticas pueden ser más tolerantes que para una norma a largo plazo la política de atención. Y si el dueño de la póliza termina por no necesitar este tipo de atención, entonces se puede acceder simplemente el valor en efectivo o utilizar el beneficio de muerte en su lugar.

Los asesores financieros pueden ayudar a los clientes a gestionar los costes sanitarios dividiendo el proceso en tres sencillos pasos: Hacer una estimación inicial de gastos de atención médica. Los clientes pueden sumar todos sus gastos directos de su bolsillo y cuando se pague en el último año y utilizar ese total como una suma global de la que pueden hacer proyecciones futuras basadas en una supuesta tasa de inflación (que debería ser mucho más alto que la tasa general de inflación).
Reevaluar el plan cada año. Los clientes pueden encontrar que hay una cobertura más barato disponible con otra compañía, o tal vez de haber comenzado una cuenta HSA o otros ahorros que les proporciona deducciones fiscales u otras ventajas. Esto puede tener un efecto sobre el flujo de caja a largo plazo de sus gastos de atención médica.
Realizar un seguimiento de los gastos de salud durante la jubilación. Esto puede ayudar a los jubilados minimizar sus gastos de salud y ver cómo gran parte de sus ingresos se utiliza para pagar por los costos de salud. También les puede ayudar a ver lo rápido que el coste de la atención médica personal va en aumento.

Balance

El coste de la asistencia sanitaria es muy probable que continúe aumentando a un ritmo que supera con creces la tasa de inflación general para el futuro previsible. Los asesores financieros deben estar familiarizados con las diversas alternativas que los clientes tienen a su disposición que les pueden ayudar a sufragar estos gastos. Esos asesores que pueden ayudar a sus clientes a planificar de manera efectiva en esta área puede ayudarles a permanecer solvente y saludable. (Para más información, véase: a largo plazo los gastos de mantenimiento: Lo que debe saber.)