Cinco reglas para mejorar su salud financiera

El término “finanzas personales” se refiere a la forma en que administra su dinero y cómo va para su futuro. Todas sus decisiones y actividades financieras tienen un efecto sobre su salud financiera, ahora y en el futuro. A menudo nos guiamos por normas específicas de pulgar – tales como “no comprar una casa que cuesta más de 2,5 años de valor de los ingresos” o “siempre hay que ahorrar por lo menos el 10% de sus ingresos a la jubilación.” Mientras que muchos de estos adagios son prueba del tiempo y verdaderamente útil, es importante tener en cuenta lo que deberíamos estar haciendo – en general – para ayudar a mejorar nuestros hábitos financieros y de salud. A continuación, se discuten cinco reglas generales de finanzas personales que pueden ayudarle a ponerse en marcha para alcanzar los objetivos financieros específicos.

1. Haga sus cálculos – Net Worth y presupuestos personales

El dinero entra, sale el dinero. Para muchas personas, esto es lo más profundo como su comprensión pone cuando se trata de finanzas personales. En lugar de ignorar sus finanzas y dejarlas al azar, un poco de procesamiento de números puede ayudar a evaluar su salud financiera actual y determinar cómo alcanzar sus objetivos financieros a corto y largo plazo.

Como punto de partida, es importante para calcular su valor neto – la diferencia entre lo que tienes y lo que debe. Para calcular su valor neto, empezar por hacer una lista de sus activos (lo que es el propietario) y sus pasivos (lo que debe). Luego restar los pasivos de los activos para llegar a su cifra de patrimonio neto. Su valor neto representa su situación financiera en ese momento, y es normal que la cifra fluctúa con el tiempo. El cálculo de su valor neto de una vez puede ser útil, pero el valor real viene de hacer este cálculo sobre una base regular (al menos anualmente). El seguimiento de su patrimonio neto con el tiempo le permite evaluar su progreso, resaltar sus éxitos e identificar las áreas que requieren mejoras.

Igualmente importante es el desarrollo de un plan de presupuesto o gasto personal. Creado sobre una base mensual o anual, un presupuesto personal es una herramienta financiera importante porque puede ayudar a: Plan de gastos.
Reducir o eliminar gastos.
Ahorrar para metas futuras.
Gastar con sabiduría.
Planificar para las emergencias.
Priorizar el gasto y el ahorro.

Hay numerosos enfoques para la creación de un presupuesto personal, pero todos implican proyecciones de toma de ingresos y gastos. Las categorías de ingresos y gastos que incluya en su presupuesto dependerá de su situación y pueden cambiar con el tiempo. las categorías de ingresos más comunes incluyen:
Manutención del cónyuge ______________________________________________________________________
Bonos.
$ 4,800.00 en pensión alimenticia
beneficios por discapacidad
intereses y dividendos
rentas y regalías
ingresos de jubilación
Salarios y sueldos
Seguro Social
Consejos

Las categorías generales de gastos incluyen: cuidado de niños / cuidado de personas mayores
pagos de la deuda – préstamos de automóviles, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito
educación – matrícula, guardería, libros, suministros
de entretenimiento y recreativas – deportivas, aficiones, películas, DVDs, conciertos, Netflix
– alimentos comestibles, salir a cenar
dando – cumpleaños, vacaciones, contribuciones de caridad
vivienda – hipoteca o alquiler, mantenimiento
seguros – salud, hogar / inquilinos, auto, vida
médico / sanitario – médicos, dentista, medicamentos de venta con receta, otros gastos conocidos
personales – ropa, cuidado del cabello, gimnasio, cuotas profesionales
– ahorro de jubilación, la educación, el fondo de emergencia, los objetivos específicos (por ejemplo, vacaciones)
ocasiones especiales – bodas, aniversarios, graduación, Bar / Bat Mitzvah
Transporte – gas, taxis, metro, peajes, estacionamiento
Utilidades – teléfono, electricidad, agua, gas, celular, cable, Internet

Una vez realizadas las proyecciones adecuadas, restar sus gastos de sus ingresos. Si sobra dinero, usted tiene un excedente y se puede decidir cómo gastar, ahorrar o invertir el dinero. Si sus gastos exceden sus ingresos, sin embargo, tendrá que ajustar su presupuesto mediante el aumento de sus ingresos (la adición de más horas en el trabajo o recoger un segundo trabajo) o mediante la reducción de sus gastos.

Para entender realmente su situación financiera, y para encontrar la manera de llegar a donde quieres ser, hacer los cálculos: Calcula tanto su valor neto y un presupuesto personal sobre una base regular. Esto puede parecer obvio para algunos en abundancia, pero el fracaso de las personas para diseñar y mantener un presupuesto detallado es la causa fundamental del gasto excesivo y una deuda abrumadora.

2. Reconocimiento y manejo de estilo de vida inflación

La mayoría de las personas van a gastar más dinero si tienen más dinero para gastar. A medida que las personas avanzan en sus carreras y ganan salarios más altos, tiende a haber un aumento correspondiente en el gasto, un fenómeno conocido como la inflación estilo de vida. A pesar de que podría ser capaz de pagar sus cuentas, la inflación de estilo de vida puede ser perjudicial en el largo plazo, ya que limita su capacidad para crear riqueza: Cada dólar extra que gasta ahora significa menos dinero después y durante el retiro (consulte Cómo administrar el estilo de vida inflación) .

Una de las principales razones por las que permiten la inflación de estilo de vida para sabotear sus finanzas es su deseo de mantenerse al día con los vecinos. No es raro que las personas sienten la necesidad de hacer coincidir sus amigos y compañeros de trabajo los hábitos de consumo. Si sus compañeros en coche BMW, vacaciones en los centros turísticos exclusivos y cenar en restaurantes caros, es posible que se sienta presionado a hacer lo mismo. Lo que es fácil pasar por alto es que en muchos casos los vecinos están realmente dar servicio a una gran cantidad de deuda – en un período de décadas – para mantener su apariencia rica. A pesar de su rica “resplandor” – el barco, los coches de lujo, las vacaciones caras, las escuelas privadas para los niños – los vecinos podrían ser cheque en cheque vivo y no ahorrar un centavo para la jubilación.

A medida que su situación profesional y personal evoluciona con el tiempo, algunos incrementos en el gasto son naturales. Es posible que tenga que actualizar su armario para vestirse adecuadamente para una nueva posición, o, como su familia crece, es posible que necesite una casa con más dormitorios. Y con más responsabilidades en el trabajo, usted podría encontrar que tiene sentido contratar a alguien para cortar el césped o limpiar la casa, dejando más tiempo para pasar con la familia y amigos y la mejora de su calidad de vida.

3. Reconocer las necesidades vs quiere I – y pasar Mindfully

A menos que tenga una cantidad ilimitada de dinero, es en su mejor interés de tener en cuenta la diferencia entre necesidades y deseos para que pueda tomar mejores decisiones de gasto. “Necesidades” son cosas que tienes que tener para sobrevivir: alimento, abrigo, salud, transporte, una cantidad razonable de ropa (muchas personas incluyen el ahorro como una necesidad, si eso es un conjunto el 10% de sus ingresos o lo que puede permitirse el lujo dejar a un lado cada mes). Por el contrario, los “deseos” son cosas que le gustaría tener, pero que no es necesario para la supervivencia.

Puede ser un reto para etiquetar con precisión los gastos como a otras necesidades o deseos, y para muchos, se difumina la línea entre los dos. Cuando esto sucede, puede ser fácil de racionalizar una compra innecesaria o extravagante llamándolo una necesidad. Un coche es un buen ejemplo. Se necesita un coche para ir a trabajar y llevar a los niños a la escuela. Desea que el SUV edición de lujo que cuesta dos veces más que un coche más práctico (y le cuesta más en gas). Se podría tratar de llamar a la camioneta una “necesidad” porque no, de hecho, necesita un coche, pero sigue siendo un deseo. Cualquier diferencia de precio entre un vehículo más económico y el SUV de lujo es el dinero que usted no tiene que gastar.

Sus necesidades deben recibir la máxima prioridad en su presupuesto personal. Sólo después de que se han cumplido sus necesidades en caso de que destinar cualquier ingreso discrecional hacia la quiere. Y de nuevo, si usted tiene dinero de sobra cada semana o cada mes después de pagar por las cosas que realmente necesita, usted no tiene que gastar todo.

4. Comience a salvar temprano

A menudo se dice que nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación. Eso puede ser cierto (técnicamente), pero cuanto antes se empiece, mejor, lo más probable será durante sus años de jubilación. Esto es debido al poder del interés compuesto – lo que Albert Einstein llamó la “octava maravilla del mundo.”

La capitalización consiste en la reinversión de utilidades, y es más exitoso en el tiempo: Las ganancias se reinvierten más largos, mayor será el valor de la inversión, y el de mayor tamaño las ganancias serán (hipotéticamente).

Para ilustrar la importancia de comenzar temprano, suponga que desea guardar $ 1.000.000 por la vez que se enciende 60. Si usted comienza a ahorrar cuando tienes 20 años de edad, que habría de aportar $ 655.30 al mes – un total de $ 314.544 más de 40 años – que ser millonario para el momento de llegar a 60. Si usted esperó hasta que fueron 40, su contribución mensual podría subir a $ 2,432.89 – un total de $ 583.894 más de 20 años. Esperar hasta 50 y que tendría que llegar a $ 6,439.88 cada mes – igual a $ 772.786 en los últimos 10 años. (Estas cifras se basan en una tasa de inversión del 5% y sin inversión inicial. Por favor, tenga en cuenta, que son sólo para fines ilustrativos y no tienen en cuenta los rendimientos reales, impuestos u otros factores). Cuanto antes se empiece, más fácil es para alcanzar sus metas financieras a largo plazo. Tendrá que ahorrar menos cada mes, y contribuir menos en general, para alcanzar el mismo objetivo en el futuro.

[5] Construir y mantener un fondo de emergencia

Un fondo de emergencia es justo lo que su nombre indica: el dinero que se ha reservado para casos de emergencia. El fondo está destinado a ayudarle a pagar por cosas que normalmente no se incluyen en su presupuesto personal: gastos inesperados, como reparaciones de vehículos o un viaje de emergencia al dentista. También puede ayudar a pagar sus gastos regulares si se interrumpe su ingreso; por ejemplo, si una enfermedad o lesión le impide trabajar o si usted pierde su trabajo.

Aunque la pauta tradicional es salvar el valor de los gastos de vivir en un fondo de emergencia de tres a seis meses, la triste realidad es que esta cantidad estaría por debajo de lo que muchas personas tendrían que cubrir un gran gasto o el tiempo una pérdida de ingresos. En el entorno económico incierto de hoy, la mayoría de las personas deberían esforzarse para guardar un valor de al menos seis meses de gastos de vida – más si es posible. Poner esto como un elemento de gasto regular en su presupuesto personal es la mejor manera de asegurar que usted está ahorrando para emergencias y no gastar ese dinero de manera frívola.

Tenga en cuenta que se crea una copia de seguridad de emergencia es una misión en curso (véase la construcción de un Fondo de Emergencia): Las probabilidades son, tan pronto como se financia que lo necesitará para algo. En lugar de ser abatido sobre esto, estará alegre que se haya preparado financieramente e iniciar el proceso de construcción del nuevo fondo.

Balance

reglas de dedo de finanzas personales pueden ser excelentes herramientas para alcanzar el éxito financiero. Pero es importante tener en cuenta el panorama general y construcción de hábitos que le ayudan a tomar mejores decisiones financieras, lo que lleva a una mejor salud financiera. Sin buenos hábitos en general, que será difícil de obedecer adagios detalladas como “Nunca retirar más de 4% al año para asegurarse de que tiene una duración de su jubilación” o “salvar a 20 veces sus ingresos brutos para un retiro cómodo.”