Ayudar a los clientes con una jubilación anticipada no planificado

Como asesor financiero, una parte importante de su trabajo con los clientes probablemente incluye ayudar a planificar la jubilación. Este texto se extiende en general, una buena parte de su vida laboral. Su consejo puede incluir una guía sobre cuánto ahorrar e invertir, cómo que el dinero debe ser invertido y una multitud de otras tácticas y estrategias.

La premisa subyacente de la planificación de la jubilación a sus clientes es que van a retirarse en o cerca de la edad tradicional de jubilación de 65 años. Si están planeando una jubilación anticipada, que les ayudará a hacerlo en sus propios términos y en un momento de su elección.

Pero lo que si su cliente se enfrenta a una jubilación anticipada no planificada, por ejemplo un resultado de algún tipo de discapacidad o tal vez de ser despedido de su empleador? He aquí algunos pasos de planificación a considerar con sus clientes si se enfrentan a una jubilación anticipada no planificado. (Para la lectura adicional, véase: 3 Eventos de la vida que pueden arruinar Retiro.)

Tome la Seguridad Social Temprano

Los trabajadores son elegibles para comenzar a tomar sus beneficios de jubilación de la Seguridad Social a los 62 años de edad. Esto puede no ser la mejor solución para su cliente, sin embargo. Esperando el mayor tiempo posible hasta los 70 años (cuando su beneficio maxes) puede ser ventajoso. La reducción de los beneficios para una persona que toma la ventaja a los 62 años en vez de esperar hasta que su plena edad de jubilación de 66 (para los nacidos antes de 1960) es de aproximadamente 25%. Además, el beneficio de esperar hasta los 70 años frente a reclamar su beneficio a los 66 años es un aumento del 8% anual.

Revisar la situación financiera

Independientemente de la razón detrás de la jubilación anticipada no planificado del cliente, el primer paso es revisar y evaluar su situación financiera. Aquí hay dos zonas para mirar: su presupuesto: ¿Dónde está el cliente el gasto de su dinero cada mes? ¿Qué gastos son fijos o necesario y que son discrecionales? Busque las áreas para reducir el gasto. Comience con cosas como la ropa, salir a cenar, el transporte y otras áreas que pueden ser reducidos ahora que el cliente no está funcionando. Además, mira a áreas tales como el entretenimiento y otros gastos no esenciales.
Los activos del cliente: ¿Cómo se pueden utilizar sus activos para generar ingresos y flujo de caja? Esto podría incluir inversiones en una cuenta gravable y los de las cuentas de jubilación con impuestos diferidos. Además, este podría ser el tiempo para mirar reducción de la casa del cliente o la venta de un vehículo adicional que no pueda ser necesaria. Un plan para el uso de estos activos para ayudar a compensar la pérdida de ingresos es fundamental. Un pago único de la venta de un activo como una casa debe ser invertido adecuadamente para el período de tiempo en el que se va a utilizar. Los bienes, como los planes de jubilación calificados tienen reglas y consecuencias fiscales que difieren en función de si el retiro no planificado se debe a la pérdida del empleo o una discapacidad, así como la edad de su cliente. (Para leer relacionados, consulte: Los pros y los contras de la jubilación anticipada.)

Cuando la discapacidad es un factor

En el caso de su cliente quedar discapacitado, es importante ver qué tipo de seguro de discapacidad que tienen en su lugar o ningún beneficio para los cuales pueden ser elegible. La mayoría de las pólizas de seguro de discapacidad proporcionados por el empleador proporcionan un beneficio del 60% de los ingresos del cliente. Además, este beneficio es generalmente sujetas y no puede incluir ingresos procedentes de fuentes tales como un bono anual. Es importante entender lo que se requiere de su cliente en cuanto a volver a funcionar tan bien.

Si su cliente tiene una política de discapacidad privado, estos beneficios son generalmente libres de impuestos. De nuevo, es importante entender todos los términos y requisitos de elegibilidad. ¿Cuáles son los requisitos en términos de volver al trabajo?

Por último, el cliente lo desea, puede solicitar los beneficios de Seguro Social por incapacidad, dependiendo de su situación. Este es un proceso difícil y los beneficios son difíciles de obtener. En la medida en que esto es un área en la que tiene experiencia puede proporcionar una guía muy valiosa, de lo contrario podría sugerir que traer a alguien con conocimientos en este proceso. Si lo hacen calificar, este beneficio continúa hasta su plena edad de jubilación momento en el que el beneficio se convierte en un beneficio de jubilación. (Para más información, véase: Are My Social Security Disability beneficios exentos de impuestos?)

La situación de despido

En el caso de un despido, las fuentes de ingresos del cliente probablemente será diferente a la de una incapacidad. Algunos elementos comunes aquí a menudo incluyen: indemnización por despido: Esto viene en varias formas, incluyendo un pago de suma global o la continuación mejor el sueldo por un período de tiempo. En cualquier caso, la cantidad recibida puede estar basado en años de servicio o una cantidad negociada.
Compensación por Desempleo: Se trata de un programa dirigido por los estados y financiado por los empleadores. Los beneficios se ejecutan durante un período determinado de tiempo y su cliente tendrá que registrarse con su oficina local y proporcionar documentación que están buscando un trabajo.
Otros beneficios: Estos podrían incluir ningún tipo de compensación basada patrón stock o tal vez continuación de beneficios médicos para un período de tiempo.

Cuentas de Retiro

Independientemente del motivo de su jubilación no planificada, es importante que tome todas las cuentas de jubilación en la consideración y para utilizar de la mejor manera y la mayoría de impuestos eficiente posible.
401 (k) s y plan calificado similares Cuentas: Los retiros son siempre imponible, si su cliente se separa del servicio a los 55 años o más adelante si existen disposiciones en el que puedan tener una distribución sin incurrir en una penalización del 10%. Asimismo, en el caso de una discapacidad. Incluso si no hay una necesidad de una retirada inmediata que debe ayudar a determinar si la cuenta debe ser enrollado a una cuenta IRA o hacia la izquierda con su antiguo empleador.
Roth IRA: distribuciones de la cuenta son si se ha cumplido con la regla de cinco años y son al menos 59,5 años de edad libres de impuestos. Sus propias contribuciones se pueden retirar libres de impuestos también. (Para leer relacionados, consulte: Roth IRA Tutorial.)
IRA: se pueden aprovechar para una serie de distribuciones iguales, sin incurrir en la pena en virtud de los artículos 72 (t). Esto es complejo y un área donde un asesor experto es clave.
cuentas HSA: pueden ser aprovechados por los gastos médicos y dentales calificados libres de impuestos. Además, pueden ser usados ​​para pagar el costo de COBRA y para otras primas de seguro médico si su cliente está en el paro.

Balance

Los clientes pueden estar revestidas con una jubilación anticipada no planificado y no deseado debido a circunstancias fuera de su control. Es importante para usted como su asesor financiero para proporcionar una guía para ayudar a tomar las mejores decisiones financieras que puedan bajo estas circunstancias desagradables. (Para leer relacionados, ver: 4 maneras de planificar para una jubilación anticipada inesperado.)