Ayudar a las parejas planear estrategias para la Seguridad Social

Congreso eliminó recientemente los populares archivos e suspender estrategia con una aplicación restringida para los cónyuges que solicitó beneficios de la Seguridad Social. Sin embargo, aunque esta opción se ha ido, todavía hay estrategias que las parejas casadas pueden utilizar para maximizar sus beneficios.

Como su asesor financiero, puede proporcionar una valiosa ayuda a ellos en esta parte crítica de sus planes de jubilación.
Aquí te explicamos cómo: (Para más información, véase: Estrategias Alternativas a File y suspender.)

Cómo retrasar la presentación

El retraso de la presentación de los beneficios puede ser una buena estrategia para parejas con otros recursos para obtener a través de la primera parte de sus años de jubilación antes de los 70 años, cuando sus beneficios máximo hacia fuera. Los cálculos por dilatoria es convincente. Para aquellos cuya edad de jubilación completa (FRA) es actualmente de 66 años (nacidos antes de 1960), no se trata de un aumento del 25% entre esperar hasta la presentación de los 62 años (los primeros clientes pueden presentar) a su FRA. Y a partir de su FRA a los 66 años hasta los 70 años, aumenta su beneficio un 8% anual. Añadir a esto cualquier costo futuro de ajustes vivos que también se basa en los niveles de las prestaciones más altas.

Mientras que, intuitivamente que tienen los clientes esperan hasta los 70 años puede parecer una obviedad, no siempre es así de simple. Varios estudios han demostrado que los puntos de equilibrio entre reclamando a los 62 años, 66 o 70 tienden a estar en algún lugar en el rango de edad entre 80 y 90 años. Esto significa que si alguien no viven tanto tiempo, que habría sido mejor tomar su beneficio antes. Obviamente no tenemos una bola de cristal con respecto a la esperanza de vida de nuestros clientes, pero si un cliente está enfermo o no espera vivir una esperanza de vida normal, entonces reclamando anterior podría ser una opción mejor.

Más allá de esto, hay alguna otra algunas otras variables a tener en cuenta al momento de decidir cuando cada cónyuge debe reclamar sus beneficios. (Para leer relacionados, ver: Seguridad social de los empleados Finalmente obtener el archivo y la suspensión de Orientación).

Prestaciones a sobrevivientes

Uno de los objetivos de la planificación de la Seguridad Social para las parejas debe ser maximizar la prestación de supervivencia para el cónyuge que sobrevive después de la muerte del primer cónyuge. Cuando alguien se convierte en una viuda o viudo, hay estrés emocional. Parte de esto puede ser de naturaleza financiera. El flujo de caja se verá reducida por la pérdida de la Seguridad Social del cónyuge fallecido y posiblemente otros beneficios de jubilación que dejan o disminuyen.

El cónyuge sobreviviente será elegible para recoger el mayor de su propio beneficio o prestación de supervivencia basado en el registro de ganancias del cónyuge fallecido. Con el fin de recoger una prestación de supervivencia, el matrimonio debe haber durado al menos nueve meses. En general, tiene sentido para el cónyuge con mayores ingresos para esperar el mayor tiempo posible para reclamar su propio beneficio con el fin de maximizar la prestación de supervivencia potencial para el otro cónyuge. Si un trabajador fallecido ha solicitado su prestación para la primera, digamos 62 años, la prestación de supervivencia se basa en este nivel de prestación reducida, más cualquier COLA aumenta ganado por edad alcanzada del trabajador en el momento de su muerte.

El cónyuge sobreviviente es elegible para reclamar las prestaciones de supervivencia a los 60 años de edad; él o ella recibirá el 71,5% del beneficio del cónyuge fallecido a esta edad. Este rampas de hasta el 100% del beneficio del cónyuge fallecido si presentan una vez que lleguen a su propia FRA. La FRA para las prestaciones de supervivencia es el mismo para reclamar su propio beneficio 66-años para los nacidos antes de 1960 y los 67 años para los nacidos después de eso. (Para leer relacionados, consulte: 4 maneras inusuales para impulsar los beneficios del Seguro Social.)

Beneficios conyugales

El más temprano que un beneficio conyugal puede ser reclamada es de 62 años. En ese punto que recibirían el 35% del beneficio de su cónyuge. Esto aumentaría al 50% si esperaban hasta su FRA a presentar para el beneficio conyugal. beneficios conyugales están disponibles incluso si el cónyuge presentación para el beneficio nunca ha trabajado.

Aplicación restringida

Para aquellos que han nacido antes del 1 de enero de 1954, la opción de presentar una aplicación restringida a un beneficio conyugal basado en el registro de ganancias de su cónyuge está todavía disponible, aunque esto ha cambiado un poco de la versión ahora desaparecida junto con el otro cónyuge suspender su beneficio. En su FRA de 66 años de edad, uno de los cónyuges puede presentar una aplicación restringida para recibir un beneficio conyugal de la mitad del beneficio de su cónyuge. La diferencia con la vieja regla es que su cónyuge debe estar recibiendo un beneficio para que el otro cónyuge para poder utilizar la aplicación restringida para recibir el beneficio conyugal. En caso de que el otro cónyuge decidir suspender su beneficio, entonces el beneficio conyugal cesaría.

Con el fin de recoger una prestación de supervivencia de su difunto cónyuge, la mitad superviviente debe tener volvió a casar después de 60 años de edad. En algún momento se pueden enfrentar la opción de percibir la prestación de supervivencia, en beneficio propio o de un beneficio conyugal basado en el registro de ganancias de su nuevo cónyuge.

Balance

Incluso con la eliminación del archivo-y-suspender la estrategia con una estrategia de aplicación restringida para las parejas que reclaman la Seguridad Social, hay una serie de factores para las parejas casadas a tener en cuenta la hora de reclamar sus beneficios. Como su asesor financiero puede proporcionar una valiosa orientación en este aspecto clave de la planificación de la jubilación de su cliente. (Para leer relacionados, ver: Seguridad Social ‘Start, Stop, Start’ Estrategia explicada.)