Ayudando a clientes a elegir la póliza de seguros Derecho

La “pirámide de planificación financiera” sugiere que el seguro de vida es una parte fundamental de un plan financiero seguro. Con el seguro de vida adecuada en su lugar, tenemos la capacidad de proteger nuestros activos y, inevitablemente, nuestro estilo de vida. La cuestión fundamental del que la mayoría de los clientes piden un seguro de vida es “¿cuánto necesito?” Bueno, eso es una pregunta cargada, por que hay muchos factores que determinarían la cantidad de seguro de vida es necesario.

La determinación de la cantidad

De hecho, hay por lo menos tres formas de determinar la cantidad de seguro de vida que necesita un individuo. El primero es conocido como el múltiplo de vista de la renta. En este enfoque, como el uso de la parte posterior de una servilleta, el agente saca un número fuera del aire como “diez veces su salario.” En otras palabras, el múltiplo de vista de la renta sería hacer la hipótesis de que si una persona hace $ 50.000 al año, que serían cubiertos adecuadamente si tenían $ 500.000 de seguro de vida en el lugar. La debilidad de este enfoque es que no tiene en cuenta el período de tiempo que los recursos podrían ser necesarias por la familia o los problemas de riesgo de que un individuo puede estar tratando de hacer frente (es decir, una hipoteca). (Para más información, véase: Los pros y contras de la asociación con un agente / distribuidor).

La segunda forma es conocido como el método del valor vida humana. En este enfoque, consideramos que la capacidad de generación de ingresos de la persona durante un lapso de tiempo y cuenta el interés acumulado durante ese período. En otras palabras, si se espera que yo para generar $ 50.000 al año durante los próximos 20 años, mi vida tiene un valor que puede ser capitalizada.

La tercera forma es el enfoque de análisis de necesidades. Este enfoque tiene en cuenta todos los activos del cliente y lo compara con la totalidad de sus pasivos interpretar si hay una brecha de necesidades a cubrir. La “brecha” puede ser llenado a través del seguro.

Tipos de seguro de vida

Así que ahora que hemos abordado la cuestión de “cuánto seguro de vida necesito?” el siguiente paso es determinar el tipo de seguro de vida que es el adecuado para la situación.

Que se beneficiarían de una política a largo plazo? políticas a largo plazo son generalmente adecuados cuando: 1) la necesidad es temporal o 2) la necesidad es permanente, pero el individuo no puede permitirse el precio asociado a la política permanente.

¿Qué tipo de cliente se parece esto? En el primer escenario, que podría ser un cliente de tomar un préstamo de negocios y su banco exigencia de que protejan el préstamo mediante la compra de una póliza de seguro a largo plazo de manera que si mueren durante el plazo del préstamo, la deuda sería pagado por el póliza de seguro de vida. En el segundo escenario, que podría ser una familia joven con más pasivos que activos y un presupuesto que se estira.

políticas permanentes son generalmente adecuados cuando: 1) el cliente busca una cobertura permanente o 2) el cliente tiene el deseo de construir valor en efectivo como un subproducto de la protección del seguro. ¿Qué tipo de cliente se parece esto? En el primer escenario, que podría ser un solo padre (niños pequeños en el hogar que son la universidad enfocada) con el flujo de caja suficiente para proporcionar una política permanente y la intención de asegurarse de que los niños son atendidos a través de sus años de la universidad si él / ella ya no está alrededor. En el segundo escenario, el cliente tiene una necesidad de protección permanente, pero puede haber determinado que quieren la acumulación de impuestos diferidos, la capacidad de tomar un préstamo libre de impuestos, o la capacidad de crear un activo que pueda contar con garantías.

Si bien las políticas permanentes son una alternativa a las políticas de largo plazo, las políticas permanentes vienen en múltiples formas. pólizas de vida tienen muchas garantías, incluyendo una tasa fija de crecimiento del valor en efectivo. pólizas de vida universales permiten el pago de las primas flexibles y permiten a una persona a elegir cómo quieren hacer crecer su beneficio de muerte. políticas de vida universal variable permiten que el dueño de la póliza para elegir dónde quieren invertir su dinero dentro de los mercados de acciones y bonos. pólizas de vida universales índice permiten que el dueño de la póliza para beneficiarse del alza de los mercados bursátiles, pero limita su protección a la baja. (Para obtener más información, consulte: ¿Cómo explicar la Regla fiduciario división del trabajo a sus clientes.)

Por CW Copeland, profesor de Servicios Financieros en el Colegio Americano de Servicios Financieros, una organización no lucrativa, institución que concede el grado acreditado en Bryn Mawr, Pensilvania que ha educado a uno de cada cinco practicar asesores financieros en los EE.UU.